ניתוח: בעלי תואר מקצועי יכול לשמור על חובות הלוואה גבוהה לסטודנטים

לאחרונה, החוב סטודנט של המדינה פגע גבוה חדש, והגיע $ 1.5 טריליון דולר. ובעוד את עומס החוב הממוצע הוא כ 31,000 $ בקרב 45.2 מיליון אמריקאים עם נטל כזה, על פי המרכז הלאומי לחינוך לסטטיסטיקה, על 2.5 מיליון אמריקאים הם חייבים 100,000 $ או יותר.

תארים מתקדמים, כגון אלה הנדרשים למקצועות משפטיים ורפואיים, מגיעים בפרמיה. אבל אם אלה בוגרי, עם חוב שמעל הממוצע הארצי, לשקול בזהירות את אפשרויות החזר תשלום, הם יכולים לחסוך מאות דולרים בכל חודש עד מאות אלפי דולרים על החיים של ההלוואות שלהם.

לשלם את ההלוואה חוב סטודנט יכול לקחת עשרות שנים. ישנן מספר אפשרויות פירעון זמין לאלה עם חוב גבוה, אבל קשה לדעת איזה הוא הטוב ביותר עבור לווה של נסיבות ייחודיות.

"תוכניות מסוימות לבצע תשלומים חודשיים יותר לניהול, אבל עלות יותר בטווח הארוך," אומר בריאנה McGurran, האתר שלנו סטודנט מומחה ההלוואה. "אחרים, כולל מימון מחדש, יכול להיות תשלומים גדולים יותר, אבל מאפשרים לך להיות חופשי החוב מוקדם יותר. לווים צריכים להבין את כל האפשרויות שלהם ולקבל החלטה בהתחשב בהכנסות שלהם, החוב הכולל, מטרות פיננסיות היסטוריית אשראי."

Investmentmatome מחושב תשלומים וריבית על חוב ההלוואה לסטודנט עבור ארבעה מקצועות תחת ארבע אפשרויות פירעון זמין ללווים פדרליים:

• תקן 10 שנה תוכנית החזר כי רוב הלווים להתחיל ב.
• תוכנית מורחבת לטווח של 25 שנה.
• תשלום מתוקן כמו שאתה מרוויח (REPAYE) הכנסה מונחה תוכנית המציעה סליחת איזון לאחר 25 שנים של תשלומים capped על 10% של הכנסה שיקול דעת.
• Refinancing סטודנט חוב ההלוואה תחת ריבית נמוכה יותר עם סיום הלימודים, אפשרות זמינה לאלה עם ציונים טובים אשראי והכנסה נאותה.

לפרטים ולדרישות עבור כל אחת מאפשרויות ההחזר, לחץ כאן.

»מחשוב: אתה צריך refinance הלוואות לסטודנטים שלך?

MBA

החציון של חוב ההלוואה סטודנט של בוגרי MBA 2016 היה 55,800 $, על פי NCES. אלה בוגרי הם ייחודיים כי החציון תואר MBA חוב ההלוואה היא נמוכה יחסית גבוהה ההכנסה הממוצעת. לכן, תוכנית מונעת הכנסה כמו REPAYE היה לשאת את התשלומים החודשיים הגבוהים ביותר, אבל לשלם את החוב לפחות כמות זמן.

מצד שני, בוגר מסוגל refinance עם סיום הלימודים - עם ציון אשראי גבוה יחס החוב נמוך להכנסה - היה מאזן תשלומים נסבלים עם טווח תשלום סביר פוטנציאלי לחסוך 5,300 $ על פני תוכנית החזר תשלום סטנדרטי של 10 שנים.

עורך דין

עורכי דין עתידיים, שסיים את לימודיו עם דוקטור יוריס בשנת 2016, עזבו את בית הספר עם חוב חציוני של 133,500 $, על פי NCES. בהנחה שהם ממוצע שכר שנתי של 141,900 $ עבור העשורים הראשונים של הקריירה שלהם, הם היו מוכנים לשלם את ההלוואות תחת REPAYE לפני שיוכלו לקצור את היתרון של סליחה. כמו כן, את ההחזר מונחה תוכנית ההחזר ישאיר להם לשלם על 38,700 $ יותר על פני החיים של ההלוואה, לעומת תקן 10 שנה תוכנית החזר תשלום.

Refinancing ההלוואות שלהם עם סיום הלימודים, לעומת זאת, יחסוך $ 19,500 כאשר לעומת פירעון סטנדרטי.

"יותר: איך לשלם את ההלוואות לסטודנטים במהירות

רופא שיניים

רופאי שיניים בוגרת עם סטודנט הגבוהה ביותר חוב ההלוואה עומס של כל המקצועות נותחו - $ 274,100 בשנת 2016, על פי NCES. זה בגלל זה איזון גבוה יחסית שכר בינוני כי הם עומדים להפיק את המרב של סטודנט הלוואה סליחה תחת REPAYE בניתוח שלנו.

לאחר 25 שנים של 1,300 $ תשלומים חודשיים, הם יהיו זכאים לקבל את יתרת $ 150,500 הקרן נסלח. ובכל זאת, אלה נושאת סכום זה של החוב ישלם פחות על החיים של ההלוואה על ידי דבק עם תקן תוכנית 10 שנה או refinancing בשיעור נמוך יותר. אם התשלום החודשי גבוה יותר של אופציות אלה הוא לניהול, הלווה יכול לחסוך $ 20,700 או 64,700 $, בהתאמה.

"יותר: איך לעשות הלוואות סטודנט פרטית יותר זול

דוקטור

רופאים עתידיים, עוזבים את בית הספר לרפואה עם דוקטור לרפואה תואר, גם עזב עם חציון סטודנט חוב הלוואה של 228,500 $, על פי NCES. קבוצה זו עשויה לראות את התשלומים החודשיים הנמוך ביותר על ידי הזנת תוכנית פירעון מורחבת, אבל מתיחה אלה תשלומים קטנים יותר 25 שנים יספק את הסכום הכולל הגדול ביותר ששולם - $ 452,200 על החיים של ההלוואה.

כניסה לתוכנית REPAYE תשמור תשלומים גבוהים במפרץ, אבל עדיין יעלה $ 115,500 יותר מאשר תוכנית החזר תשלום סטנדרטי, כאשר כל נאמר ונעשה, ובהינתן השכר הממוצע עבור מתרגלים כלליים, ההלוואה תשולם לפני הרופא שלנו יכול לקחת היתרון של כל סליחה.

"יותר: אפשרויות למימון מחדש של הלוואות בבית הספר לרפואה

בחירת התוכנית הנכונה

"כדי לבחור את אפשרות פירעון הנכון, לאזן את האופן שבו כל תוכנית מתאימה לתוכניות הקריירה לטווח הארוך שלך", אומר מקגורן. "גראדים שעובדים בבתי חולים ללא מטרות רווח או עבור הממשלה, למשל, יכול להעפיל הלוואה לשירות הציבורי סליחה לאחר 10 שנים של תשלומים, אשר יהפכו את תוכנית ההחזר תשלום מונחה את הגישה הטובה ביותר."

עבור אלה שאינם בשירות הציבורי או ללא מטרות רווח, הפתרון עשוי לשקר שילוב של גישות - כניסה לתוכנית מונחה הכנסה כמו REPAYE עבור מספר שנים, ולאחר מכן מימון מחדש לאחר ההכנסה שלהם גדל ומאפשר תשלומים חודשיים גדולים יותר, למשל. המלווים מציעים גם תנאים קצרים יותר תחת refinancing זה יכול לתת הכנסה גבוהה לווים לשלם את החוב שלהם אפילו מהר יותר מאשר תקן 10 שנה תקופת החזר תשלום.

לווים צריכים להשתמש במחשבון למחזר כדי לראות כמה הם יכולים לחסוך עם ריבית נמוכה יותר. מחשבון הכנסות שיקול דעת מראה תשלומים תחת תוכניות ההחזר מונע הכנסה.

מתודולוגיה

חציון רמות החוב מייצגים סכום מצטבר חייב על כל ההלוואות על ידי תוכנית תואר התקבלו מהמרכז הלאומי לחינוך לסטטיסטיקה "2015-16 הלאומי פוסט-סיסטם סיוע לסטודנטים.

הריבית המשוקללת נאמדה על ידי שימוש ב - 2017-18 כשנה האחרונה של הקורסים. התעריפים מייצגים שילוב של הלוואות בלתי מסופקות ישירות הלוואות PLUS ישיר ממחלקת החינוך בארה"ב.

משכורות שנתיות מבוססים על נתונים של מאי 2017 תעסוקה תעסוקתית לאומי שכר אומדנים של הלשכה לסטטיסטיקה העבודה מייצגים קירוב של מה אנשי מקצוע היו מרוויחים, בממוצע, ב 25 השנים הראשונות של הקריירה שלהם.

לשאלות על ניתוח זה, פנה אל מייגן כץ בכתובת [email protected].