5 שאלות שיש להביא בחשבון לפני השימוש בהתנחלות החוב

כאשר חשבונות כרטיס האשראי שלך נערמים ויש לך תקווה קטנה של אי פעם לשלם אותם, האפשרות שמגיע עם הסיכון ביותר יכול להרגיש כמו הבחירה היחידה.

זה בדרך כלל המקרה עבור אלה חושבים על הסדר החוב, שבו החברה מספקת הקלה החוב על ידי משא ומתן עם הנושים שלך לקבל תשלומים נמוכים יותר. בחירת אפשרות זו יכולה לבוא עם החסרונות צריך להיות המוצא האחרון אם אתה זקוק לעזרה בהתמודדות עם שטרות מכריע כרטיס האשראי, אומרים מומחים פיננסיים. ביצוע בדיקת נאותות יכול לעזור לך לקבוע אם זה הבחירה הנכונה בשבילך.

הנה חמש שאלות לשאול לפני שאתה להירשם לתוכנית החוב החוב.

כמה אני אשלם?

אנשים שמשלימים את תוכנית הסדר החוב בדרך כלל בסופו של דבר לשלם 65% עד 80% מהסכום שהם חייבים כאשר הם נרשמו, אומר סטיבן בומס, יועץ למועצת האשראי האמריקאית הוגנת, חוב החוב ההתנחלויות. סכום זה כולל דמי שירות את החוב החברה ההתנחלויות חיובי, בדרך כלל על 20% עד 25% מן היתרה שנרשמה.

כך עושה התעשייה את הכסף, אם כי חלק מהחברות, עם יישוב חשבון, לגבות אחוז מהסכום שהם משא ומתן את החוב המקורי, אשר מגביל את דמי השירות כי הצרכנים לשלם, אומר מייקל Bovee, מאמן החוב החוב.

אתה יכול לבטל את החוב חוב ההתנחלות אם אתה משא ומתן עם הנושים, וכמה נושים לעודד את הצרכנים לפנות אליהם ישירות לפני גיוס צד שלישי.

האם זה יטפל בכל החוב שלי?

צרכנים שהשלימו תוכנית של הסדר חוב בדרך כלל מסתיימים תוך שנתיים עד חמש שנים, אומר בומס. הזמן תלוי במספר החשבונות, ביתרות החובה וביכולת הלקוח להפריש את כספי ההתיישבות. חברות הסדר החוב דורשות כי אתה פותח חשבון שבו אתה להפקיד כסף יוקצו להתיישבות.

השלמת תוכנית הסדר החוב יכול להיות קשה עבור רבים. בחודש פברואר 2018 דווח על ידי המועצה האמריקאית למוצרי אשראי הוגן הראה כי רק מעל 50% מהחשבונות שנרשמו הסילוק החוב בתחילת 2013 הסתיים עד 31 מרס 2017. קומץ, כ -3%, היו עדיין פעיל, מעל 40 % הופסקה, כלומר הלקוח נסוג מהתוכנית לפני החוב שולם. נתונים על כמה לקוחות ליישב את כל החוב שלהם רשום לא היה זמין, אמר Boms.

למה הצרכנים לנטוש לפני ההתיישבות? המרכז ללא מטרות רווח עבור ההלוואות האחרות מציין כי הצרכנים שאינם יכולים לשלם את החשבונות שלהם אולי לא יוכל לשמור על קשר עם תשלומים לחשבון ההתנחלות. או שהם עשויים להיפרד להתמודד עם תביעות נושים אם הנושה תובע ולא מסתפק.

האם הנושים שלי ינהלו משא ומתן?

מדיניות על התמודדות עם חברות הסדר החוב להשתנות בין מנפיקים כרטיס האשראי. חלקם, כמו בנק אוף אמריקה וקפיטל וואן, ינהלו משא ומתן עם הסכמת הלקוח; כמה, כגון אמריקן אקספרס, אומרים שהם לא ינהלו משא ומתן עם חברות החוב החוב.

חברה להסדר החוב עדיין יכול ליישב את החוב שלך אם הנושה המקורי לא יהיה משא ומתן. הם רק צריכים לחכות עד לאחר המנפיק כותב את החוב שלך כהפסד - בדרך כלל לאחר 180 ימים של אי תשלום - ומוכרת אותו לצד שלישי, סביר משרד עורכי דין או חוב אספן. אבל מחכה "לחייב את" יכול להפוך את התהליך להמשיך עוד, אשר יפגע ניקוד האשראי שלך.

מה ההשפעה על ניקוד האשראי שלי?

כאשר אתה נרשם להסדר החוב, אתה מפסיק לשלם חשבונות כרטיס האשראי, אשר יכול לגרום דמי מאוחר כי רק להוסיף את היתרה שלך. זה לא משנה הרבה אם החוב מקבל התיישבו, אבל מה אם זה לא מסיבה כלשהי? אתה חייב את זה גדול יותר איזון כרטיס האשראי, על פי המרכז להשאלה אחראית.

בינתיים, אפילו אחד החמיץ תשלום יפגע האשראי שלך, וכן את החיוב יהיה לפגוע בו אפילו יותר; סימן שלילי יכול להופיע על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים.

לאחר תשלום, מי מחזיק את החוב שלך יכול לתבוע אותך לאסוף אותו, אשר יגרמו עלויות נוספות והוא יכול להוביל garnishment של שכר אם אתה מפסיד. שיפוט גם נזק האשראי שלך.

האם הסדר החוב טוב יותר מאשר אפשרויות אחרות החוב הקלה?

קחו את כל האפשרויות, אומר Bovee, כולל פרק 7 פשיטת רגל, אשר הוא מכנה "אלוף כבד במשקל הקלה". חלופות אחרות כוללות ניהול חובות תוכניות, ייעוץ אשראי או משא ומתן ישיר עם הנושים שלך.

Bovee ממליץ להתייעץ עם מומחים, כגון עורכי דין לפשיטת רגל או סוכנויות ייעוץ אשראי, כדי להבין איך כל אפשרות פועלת ולקבוע מה הגיוני בשבילך. הסדר החוב עם חברה צריך להיות המוצא האחרון, הוא אומר.

"הצרכנים צריכים לעשות את שיעורי הבית שלהם כדי להעריך את האפשרויות שלהם", הוא אומר. "אל תדבר רק עם בחור שמנסה למכור לך יישומון".