קבל משכנתא בטוחה יותר באמצעות אלה שלאחר המשבר טיפים

משכנתאות בטוחים יותר עכשיו מאשר לפני 10 שנים. זוהי ההשפעה העיקרית המשבר הפיננסי 2008-09 היה על שוק המשכנתאות.

סוגי ההלוואה הבאים היו פופולריים במהלך הדיור בום בתחילת עד אמצע שנות ה -2000 אבל אינם זמינים כעת לרוב הלווים:

• נמוך doc משכנתאות מותר ללווים לקבל הלוואות ללא תיעוד הכנסות ונכסים.
• משכנתאות בריבית בלבד אפשרו ללווים לקנות בתים שלא יכלו להרשות לעצמם עם תשלום חודשי נמוך. אבל ההלוואות היו המקבילה הפיננסית של פצצות זמן: הריבית הריבית בלבד פג לאחר מספר שנים, ולאחר מכן הלווים נאלצו לשלם הקרן, תשלומים חודשיים מזניק בעבר בעלי יכולת רבים לשלם.
• משכנתאות סאבפריים - הלוואות לדיור עבור לווים עם אשראי גרוע - zoomed הפופולריות, הולך מ 8% משכנתאות בשנת 2003 ל 20% בשנת 2005 ו 2006.

אתה לא צריך להיות מומחה כדי לראות איך הרבה הלוואות אלה יכול ללכת רע. אבל איכשהו המשקיעים הופתעו כאשר מספר רב של לווים הפסיקו לשלם את המשכנתאות שלהם. עד ספטמבר 2008, 5.3% משכנתאות היו עבריינית, כלומר 1 ב 19 לווים היו לפחות 30 ימים מאחור על התשלומים. ברבעון הראשון של 2010, שיעור העבריינות עלה על 11.54%, כלומר 1 ב 9 לווים איחרו על תשלומי הבית שלהם.

מיליוני אלה לווים עבריינים איבדו את בתיהם. מ 2007 עד 2016, כמעט 7.8 מיליון foreclosures הושלמו, על פי CoreLogic. שיעור הבעלות על בתים ירד, והוא לא התאושש. ברבעון השני של שנת 2008 היו 68.1% ממשקי הבית בבעלותם; 10 שנים לאחר מכן, 64.3% עשו זאת.

»אחרי המיתון הגדול, אנחנו 10 שנים חכם יותר? ראה עוד טיפים על הכנה - ומשגשגת

לעצור את זה קורה שוב

על פי סקר שנערך לאחרונה על ידי Investmentmatome, שנערך באופן מקוון על ידי סקר האריס בקרב למעלה מ -2,000 מבוגרים בארה"ב, כמעט 4 מתוך 5 אמריקנים (79%) חוו השפעות כספיות שליליות עקב המשבר הפיננסי; ביניהם, יותר ממחצית (55%) אמרו שהם עדיין לא התאושש לחלוטין כלכלית.

ואנשים עדיין טראומה על ידי העיקולים. בסקר זהה, 31% מהנשאלים אמרו כי המשבר הפיננסי יגרום להם להיות שמרניים יותר כאשר מעריכים כמה הבית הם יכולים להרשות לעצמם, ו -24% אמרו שהם צריכים תשלום גדול יותר למטה אם הם היו לקנות בית עכשיו. בנוסף, 7% מהאמריקנים אמרו שהם עיכבו homeownership כתוצאה מהמשבר הפיננסי. עבור אלה מתחת לגיל 35, הנתון היה 13%.

כדי למנוע הישנות של משבר הדיור, המחוקקים הרגולטורים יצרו כללים אשר הגביל את הזמינות של משכנתאות אקזוטיות, רגולטורים ו חסידים נוצר כלים הצרכנים יכולים להשתמש כדי לקבל משכנתא בטוחה.

קבל הלוואה אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר

גם עם התקנות החדשות האלה וכלים ידידותיים לצרכן, זה עדיין תלוי בך כדי ליידע את עצמך ולדעת את הגבולות שלך. הנה כמה אסטרטגיות.

יודע מה אתה יכול להרשות לעצמך.הצעד הראשון לקראת מקבל משכנתא סבירים היא קונה הביתה זול. Investmentmatome של הביתה affordability מחשבון הוא כלי המאפשר לך למצוא את טווח המחיר הביתה, מ "affordable" כדי "מתיחה" ל "אגרסיבי".

בית affordability היה עוד נפגע של המשבר הפיננסי. בסקר של Investmentmatome, 12% מהנשאלים אמרו שהם חוששים כי הם לא יוכלו להרשות לעצמם לקנות בית כתוצאה מהמשבר הפיננסי. ו 19% אמרו השכר שלהם היה עומד על עומדם מאז המשבר הפיננסי.

קבל מראש לאישור משכנתא. Preapproval נותן לך תמונה מדויקת עוד יותר של כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשאול. קבלת preapproval נותן לך ניסיון איסוף התיעוד שלך, אשר תצטרך לעשות כאשר אתה מאוחר יותר לבקש את המשכנתא. זה מסמן שינוי מן המוקדמות עד אמצע שנות ה -2000, כאשר הלווים לא תמיד צריך לתעד את ההכנסות שלהם ונכסים.

שמור על תשלומי החוב בשליטה. כאשר אתה פונה לקבלת משכנתא, המלווים לשים לב קרוב החוב שלך יחס הכנסה, או DTI. זה אחוז ההכנסה החודשית שלך, לפני מסים, כי הולך לכיוון תשלומי החוב שלך.

כלל אצבע הוא להחזיק DTI שלך ל 36% או למטה, למרות המלווים עשוי לאפשר לך ללוות עד 43% או אפילו גבוה יותר במקרים מסוימים.

איך affordability סטנדרטים השתנו מאז 2008: לאחר הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית נוצר בשנת 2010, בראש סדר העדיפויות היה רפורמה בעסקי המשכנתאות. הסוכנות אימצה את היכולת לפרוע את הכלל המסדיר משכנתאות הדורש המלווים:

• אימות הכנסות ומידע אשראי במקום רק לוקח את המילה של הלווה על זה. במהלך בום הדיור, המלווים איפשר ללווים לקבל משכנתאות מבלי לספק הוכחה ההכנסה שלהם והנכסים כאמור. כלל זה הניח את אלה נמוך תיעוד הלוואות מחוץ למגבלות עבור רוב הלווים.
• שווי החוב המרבי יחס ההכנסה ב 43%. (כמה יוצאים מן הכלל מאפשרים לווים מתאימים ללוות עד 50% DTI.)
• הגבילו נקודות ודמי לא יותר מ 3% מסכום המשכנתא.

הנחיות אלה נראה כמו השכל הישר, אבל CFPB מיושם את הכללים כדי למנוע המלווים התעלמות השכל הישר במהלך הגאות הבאה.

CFPB עשה שינויים אחרים, גם, כדי להפוך את המשכנתאות בטוח יותר.המלווים הציגו משכנתא בריבית משתנה במהלך תקופת הגאות שנקראה "ARM אופציה לתשלום", אשר היתה לה תכונה מפחידה: במקרים מסוימים, לווים יכלו לבצע תשלומים מינימליים שלא כיסו אפילו את הריבית של חודש זה, ולכן בסופו של דבר את ההלוואה, גם לאחר ביצוע תשלום.

על פי חוק משכנתא מוסמך של CFP, אלה מסוכן נשק אופציה אינם מותרים עוד. גם לא משכנתאות ריבית בלבד או הלוואות הביתה עם תשלומים בלון. ו עונשים מראש הם אסורים על רוב המשכנתאות.

השווה הצעות משכנתא

כדי לבצע השוואות הלוואה קלה יותר, CFPB יצר גיליון בן שלושה עמודים הנקרא הערכת ההלוואה. המלווים חייבים לספק הערכות הלוואה ללקוחות המבקשים משכנתאות.

השתמש בקיצור הערכה זו. מקום שני או יותר הערכות הלוואה זה לצד זה. עבור אל עמוד 3 של כל אומדן הלוואה ולהתמקד בסעיף "השוואות", ובמיוחד שני מספרים: כמה המשכנתא יעלה בחמש השנים הראשונות, וכמה הקרן תיפרע באותן חמש שנים, נתונים אלה יבהירו אשר הלוואה טובה יותר.

הערכת ההלוואה מסייעת במשימה נוספת, גם: צמצום עלויות הסגירה.

כיצד השתנו ההלוואות מאז 2008: במשך עשרות שנים, מועמדים למשכנתא קיבלו גילוי בשם הערכת האמונה הטובה של המלווים שלהם. המסמך מפורט עלויות הסגירה, אבל זה לא עשה את זה קל עבור לווים להשוות מציע הלוואה.

CFPB האמין יותר מדי משכנתא לווים מבוזבז כסף על ידי יישום עם משאיל אחד בלבד. הסוכנות הבנתי שאם זה יצר גילוי כי עשה את זה קל להשוות את ההלוואה מציעה, לווים יותר יחולו על מספר המלווים.

CFPB החליף את הערכת האמונה הטובה עם הערכת ההלוואה בשנת 2015 לאחר תהליך פיתוח של 4 וחצי שנים.

איפה משכנתאות עכשיו

בספטמבר 2008, הממשלה הפדרלית השתלטו על המפעלים בחסות ממשלתית פאני מיי ופרדי מאק על ידי הצבתם לקונסרבטוריון. עשר שנים מאוחר יותר הם עדיין בקונסרבטוריון, עם מעט לחץ פוליטי כדי לתקן אותם.

כמה חוקרים טוענים כי משכנתאות קשה מדי להשיג. על פי המכון העירוני, "אשראי הדוק מדי" מנע 5.2 מיליון לווים מ מקבל משכנתאות 2009-2009, ועוד 1.1 מיליון דולר בשנת 2015.

תקני האשראי ירדו, אבל לאט. ניקוד האשראי הממוצע על כל המשכנתאות נסגר באוגוסט 2011 היה 741, על פי אלי Mae. בחודש יולי 2018, זה היה 725.

בניגוד למשכנתאות המזיקות של שנות הגאות, המשכנתאות של היום הן שפירות. אבל הסטנדרטים הם נוקשים, ואת הלווים הטובים ביותר יש יחס נמוך חוב להכנסות וציונים אשראי גבוהה.