מס הפסד הפסד: להפוך לוזר השקעות לתוך מס הפסקה

זהו תרחיש מובהק של חדשות טובות / חדשות רעות למשקיעים: לחלק מההשקעות שלכם היתה שנת כרזות. (גבוה 5!) אחרים? טוב, לא כל כך הרבה.

לא מקבל גם למטה על המפסידים. אלה underachievers עשוי לבוא שימושי כאשר הגיע הזמן להתפייס עם מס הכנסה. באמצעות אסטרטגיה הנקראת מס-הפסד קציר, השקעות כי הם אדום יכול להיות הכרטיס שלך על חשבון מס נמוך.

למכור מניות לאבד לקנות מס הכנסה

מקלטי מס הם לא רק עבור העשירים. קצירת מסים מסייעת למשקיעים היומיומיים למזער את מה שהם משלמים במס רווחי הון על ידי קיזוז הסכום שיש להם לתבוע כהכנסה.

אתה "הקציר" השקעות למכור במחירי הפסד, ולאחר מכן להשתמש בהפסד כדי להוריד או אפילו לחסל את המסים שאתה צריך לשלם על הרווחים שביצעת במהלך השנה.

אתה לא צריך להיות גבוה רולר עם תיק שמן כדי ליהנות הקציר תיק שנתי, או. משקיעים שאין להם רווחי השקעה כדי למזער יכול להשתמש הפסדים כדי לקזז את המסים שהם משלמים על ההכנסה הרגילה שלהם מדי.

ראשית, מילה ממס הכנסה

לא תמצא שום התייחסות ספציפית ל "קצירת הפסד מס" ב 45,000 מילים IRS מקדיש הכנסות השקעה והוצאות בפרסום 550. אבל זה לא אומר שאין כללים המסדירים את האסטרטגיה. והרבה מהם.

שני הדברים החשובים ביותר לדעת כדי להישאר בצד ימין של מס הכנסה כאשר אתה מדווח על תמרון המאסטר שלך באמצעות טופס 8949 ו D לוח (טופס 1040):

• שטף את כללי המכירה: ההפסד שלך אינו מורשה, אם תוך 30 יום ממועד מכירת ההשקעה (לפני או אחרי) אתה או אפילו בן / בת הזוג שלך משקיעים במשהו זהה (אותו מלאי או קרן) או, במילים של IRS " דומה באופן משמעותי "לזה שמכרת.
• חישובי בסיס עלות: אלא אם רכשת את כל המיקום שלך במניות, קרן נאמנות או תעודות סל במועד אחד, המחיר ששילמת עבור ההשקעה משתנה. רשומות טובות של כל רכישה נדרשים על מנת לעלות עם בסיס העלות המתאימה לדווח למס הכנסה.

אם הראש שלך כבר כואב, אתה לא לבד. (יש סיבה מדוע Investmentmatome נותנת כובע ליועצים מקוונים שעושים את עבודת המס מאחורי הקלעים למשקיעים: זה לא משימה קלה). עם זאת, כל משקיע צריך ללמוד את היסודות של קצירת מסים על מנת להחליט אם זו אסטרטגיה ראויה להעסיק.

הנה סקירה של דברים מרכזיים לדעת:

1. זה חל רק על השקעות המוחזקות בחשבונות חייבים במס

הרעיון מאחורי הקצאת מסים הוא לקזז החייבת רווחי השקעות. מכיוון שמס הכנסה אינו מס על גידול בהשקעות בחשבונות מוגנים במס - כגון 401 (k) s, 403 (b) s, IRAs ו- 529 - אין סיבה לנסות למזער את הרווחים שלך. כל עוד כל הכסף נשאר בתוך שדה המס המס חשבונות אלה מספקים, ההשקעות שלך יכול להפיק דליים של מזומנים ללא הדוד סם בא מסביב לבקש את שלו לקחת.

2. זה לא פורה כלכלית אם אתה בסוג מס נמוך

מאז הרעיון מאחורי המס הפסד הפסד היא להוריד את הצעת החוק המס שלך היום, זה מועיל ביותר עבור אנשים שנמצאים כרגע גבוה מס סוגר מס.

לדוגמה, אם אתה בתוך 25% מס הכנסה הפדרלי יש לך $ 3000 הפסדים אתה יכול להשתמש כדי לקזז את ההכנסה האחרים, תוכל לחסוך עצום 750 $ מסים השנה. ברור, גבוה מס הכנסה שלך סוגר, את החיסכון גדול יותר.

אם אתה נמצא כעת בסוגריים נמוכים יותר של מס, ואתה מצפה להיות בטווח מס גבוה יותר בעתיד (באמצעות קידומי מכירות מוצלחים בעבודה, או אם אתה סבור שהדוד סם יעלה את שיעורי המס), ייתכן שתרצה לשמור את המס, הקציר עד מאוחר יותר, כאשר תוכל לקצור יותר חיסכון מהאסטרטגיה. (ראה גם מס '7 בהמשך סיבה נוספת אתה לא צריך לקפוץ מס הפסד הפסד מוקדם מדי.)

3. אם אתה הולך על זה, יש לך רק עד 31 דצמבר

דחויות לשים לב: כמה שיעורי הבית להשקיע - כגון פתיחת ומימון IRA - יכול להיות מורכב עד המועד האחרון להגשת מס אפריל. עם זאת, אין תקופת חסד כזו עבור קצירת הפסד מס.

אתה צריך להשלים את כל הקציר שלך לפני סוף השנה הקלנדרית, דצמבר 31. אז להגדיר את זה שעון ביצה להגיע לעבודה.

4. זה שימושי ביותר אם אתה משקיע במניות בודדות, קרנות מנוהלות באופן פעיל ו / או חילופי קרנות

המשקיעים בקרנות האינדקס בדרך כלל מתקשים להשתמש בקטיף מסים בתיקי ההשקעות שלהם. עם זאת, אם אתה אינדקס באמצעות תעודות סל או קרנות נאמנות המתמקדים נישה מסוימת (סקטור, אזור גיאוגרפי או שווי השוק, למשל), זה סיפור אחר.

זה המקום שבו השקעה באמצעות robo-advvisor מגיע שימושי. רובו-יועצים עושים הרבה יותר מאשר פשוט לבנות ולנהל תיקי מעוגלות היטב עבור הלקוחות. רובם משמשים גם משטרת מס שמירה על 24-7 לצפות הזדמנויות למזער מסים קיזוז רווחים.

אין צורך למסוק את השדה שלך (או לשכור רו"ח או פיננסיים whiz מכיר את כל מילה של קוד מס IRS) כאשר יש לך אלגוריתם מתוחכם סורקים את תיק ההשקעות שלך ולהפעיל אותו דרך כל מיני מס ותרחישים להשקיע בשבילך.

ראה סקירה כללית של יועצים מקוונים - כולל Betterment, FutureAdvisor, הון אישי Wealthfront - כדי להשוות את הדרכים שהם שומרים על מסים.

5.אתה חייב לשמור את התפוחים והתפוזים ישר

המסים שאתה משלם על הרווחים מבוססים על משך הזמן שיש לך את ההשקעה. על פי הכללים IRS החזקת תקופה:

• שיעורי מס רווחי הון לטווח ארוך מוחלים כאשר אתה מוכר השקעה שהחזקת במשך שנה או יותר. מס הכנסה מעניק לך את הסבלנות שלך על ידי מסים לך רק 15% עד 20% על הרווח שלך (או פחות אם אתה נופל לתוך סוגריים המס התחתון).
• שיעורי מס רווחי הון בטווח הקצר מתחילים כאשר המשקיעים מוכרים משהו שהם מחזיקים בפחות משנה. שיעור המס עבור קוצב זמן קצר שווה לשיעור מס הכנסה רגיל. אז אם אתה סוגר מס של 28%, זה כמה תשלם על רווחים אלה.

מלבד ההבדל בין כמה גדול של מס פגע שתיקח, יש סיבה חשובה לשים לב ההבחנה: ה- IRS בודק את שיעורי הבית שלך כאשר אתה קובץ D לדווח על רווחי הון והפסדים.

6. ההיפוך של הפסד מוגבל ל $ 1,500 ל $ 3000 בשנה

המשקיעים רשאים לתבוע רק כמות מוגבלת של הפסדים על המסים שלהם בשנה מסוימת. עבור עונת המס 2016, מכסה היא $ 3,000 (למעט אם אתה נשוי הגשת בנפרד, ובמקרה זה מותר לך עד $ 1,500 כדי לקזז הכנסה חייבת).

עם זאת, אם היתה לך שנה אכזרית במיוחד (תנחומינו) ואת הפסדי ההשקעה יותר מאשר את הגבול, אל תדאג: אתה יכול להחיל את overage כדי לקזז את רווחי הון בשנת 2017, אך שנים רבות אחרות זה לוקח עד שאתה ' השתמשתי את כל הסכום.

7. אל תמכור את המפסידים שלך רק כדי לקבל את המס

לא להיות overzealous כפי שאתה לסרוק את תיק ההשקעות עבור הקציר על הפסדים מס. מטרת ההשקעה במניות היא להשיג צמיחה ארוכת טווח המכה את התשואות המיוצרות על ידי נכסים אחרים (כמו אג"ח, תקליטורים, קרנות בשוק הכספים וחשבונות חיסכון). בתמורה לביצועים גבוהים יותר, אתה צריך להשלים עם חשיפה לתנודתיות בטווח הקצר.

אלא אם כן יש משהו לא בסדר עם ההשקעה שגרמה לו לאבד ערך, אתה טוב יותר מחזיק על ומאפשר זמן הקסם של הריבית המתחם להחליק את התשואות שלך.

8. לשים את הכסף מן המכירה לשימוש טוב

ישנם יתרונות מיידיים של קצירת מסים, כגון הורדת חשבון המס שלך עבור השנה. עם זאת, חשוב יותר הם בינוני עד ארוך payoffs כי אתה יכול לקבל אם אתה משקיע את הכסף שאתה משוחרר משהו טוב יותר.

אם אתה מחליט למכור, לפרוס את ההכנסות מהורהר. השתמש בהם כדי לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך אם הקצאת הנכסים שלך יש gotten מתוך ואק. להשקיע בחברה שיש לך ברשימת השעון שלך; לקנות לקרן סל או קרן נאמנות המעניקה לך חשיפה למגזר או לסוג נכס שחסרים לך כיום; או להוסיף למצב הקיים אתה מאמין עדיין יש פוטנציאל גדול.

דיינה יוכים היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @dayanayochim.

תמונה באמצעות iStock.