מה חדש כרטיס אשראי כללים בשבילך ... ואת הארנק שלך |
ª
בחודש פברואר 2010, תקנות חדשות רבות, כל מיועד להגן על המשתמשים בכרטיסי אשראי, נכנס לפעולה.
העלאת הריבית ושיעורי העמלות הקפדניים של לקוחות (בין היתר) עשויה להוות סכום עצום של רווחי הבנק, אך גם לפגוע בצרכנים. למעשה, הבנקים בארה"ב גבו ללקוחות יותר מ -38.5 מיליארד דולר בגביית יתר של כרטיסי חיוב וחיוב בשנה שעברה, שיא. הבנקים נקראו בדמי שירות אלה ללקוחותיהם, ובכך הצילו את המבוכה על דחיית הכרטיסים. קבוצות תמיכה של צרכנים קוראים לזה התנהגות פוגעת שמכוונת לפגיעים ביותר.
עם כניסתו לתוקף של חוק האחריות על כרטיסי אשראי, אחריות וגילוי, וושינגטון הקשיבה והוסיפה הנחיות קפדניות שיסייעו בהגנה על הצרכנים. כללים חדשים אלה יפגעו גם ברווחיות של כרטיסי אשראי לבנקים.
בנקים רבים משתמשים פרצות כדי לפצות על אובדן הכנסה כי הצרכנים צריכים לדעת. למעשה, בחודשים שקדמו לכללים החדשים האלה, רבים הלכו והעלו את הריבית ואת העמלות של כולם, לפעמים ללא סיבה ממשית, לקראת ההגבלות החדשות. אז איך אתם מגינים על עצמכם? על ידי ידיעה על השינויים החדשים. נעבור את כל התקנות שנחקקו על ידי חוק כרטיס האשראי, ומה בדיוק הם מתכוונים בשבילך, ואת הארנק שלך.
1) יותר זמן לשלם.
ייתכן שיהיה שם לב קצת יותר כרית כאשר מדובר לשלם את החשבונות בזמן. מאז אוגוסט האחרון, חברות כרטיסי נדרשו לשלוח הצהרות חיוב לפחות 21 ימים לפני התשלום נובע. בנוסף, נדרשו הבנקים לקבוע את מועדי התשלום שלהם. עכשיו, תאריך היעד שלך תמיד יתרחש באותו יום של החודש (לא לפני 5 אחר הצהריים - שינוי נוסף), ואם תאריך היעד לתשלום נופל בסוף השבוע או בחופשה (כאשר הבנקים לא מעבדים תשלומים) יהיה לך עד יום העסקים הבא כדי לבצע את התשלום שלך. 2) הודעה מראש של העלאות ריבית.
שינוי נוסף שנכנס לתוקף בחודש אוגוסט, חברות כרטיסי חייב להודיע לצרכנים 45 ימים מראש לפני שהם יכולים להגדיל את הריבית שלהם תעריפים, דמי שינוי החלים על החשבון, או לבצע שינויים משמעותיים אחרים לתנאי הכרטיס. לפני השינוי, חברות היו רק לתת למחזיקי כרטיס 15 יום ראשי. עם זאת, ישנם היבטים אחרים של כרטיס אשראי כי כלל זה אינו חל על, כמו שינוי מסגרת האשראי. אם חברת כרטיס האשראי שלך מקטינה את מסגרת האשראי שלך, הם אינם נדרשים להודיע לך, אלא אם השינוי יביא לעונש, כמו עמלת יתר. אז אתה עדיין צריך לקרוא כל התכתובות הבנק שלך שולח לך. הכללים החדשים גם נכשלים כדי לכסות את הריבית.
הסיבה העיקרית כלל זה היה לשים במקום היה לתת ללקוחות כרטיס האשראי הזדמנות לבטל את הכרטיס שלהם (מראש) אם הם לא אוהבים את השינויים. עם זאת, זכור כי ביטול קלפים עלול לפגוע בדירוג האשראי שלך.
3) לא מגדילה עוד יותר רטרואקטיבית.
אם ערך השוק שלך עדיין גדל, הוא יחול רק על חיובים שבוצעו לאחר השינוי. כל יתרה קודמת תהיה כפופה לשיעור הריבית הקודם בלבד. בכל פעם שאתה משלם יותר מאשר המינימום החודשי שלך, עודף ילך לכיוון לשלם את היתרה עם הריבית הגבוהה ביותר. על פי חוק זה, המנפיקים לא יכול להעלות את הריבית על יתרות הקיימות במהלך השנה הראשונה, אלא אם כן קידום מראש הדולר פג, המדד על מדד משתנה שיעור, או היית בסוף 60 ימים לשלם את הצעת החוק. אם הריבית שלך עולה בגלל תשלום מאוחר, הבנק נדרש להחזיר אותו לשיעור נמוך יותר שלה לאחר שביצעת שישה תשלומים חודשיים רצופים, בזמן כמובן.
בעבר, אם החמצת תשלום על אחר כרטיס, למשל, חברות כרטיסי אשראי יכול להעלות את הריבית שלך, גם אם החשבונות לא היו קשורים. נוהג זה, המכונה גם "ברירת מחדל אוניברסלית", גם נאסר4) הגנה על משיכות נדל.
על פי החוק החדש, מחזיקי כרטיס האשראי באופן אוטומטי "opted-out" של הגנה משיכת יתר. עבור אנשים מסוימים, זהו ניצחון גדול. במקום לאלץ לקוחות לאפשר לבנק לחייב אותם עבור overages בשוגג, הבנק חייב לקבל את אישורם. לקוחות אשר בוחרים להישאר "לבטל את הסכמתם" עשויים להכחיש את כרטיס האשראי שלהם אם הם מנסים לבצע רכישה החורגת מהמגבלה שלה, אבל הם גם לא יצטרכו לדאוג שישלמו עמלה.
כמה בנקים גדולים, כולל צ 'ייס ובנק אוף אמריקה, החלו מסעות פרסום אגרסיביים שנועדו לשכנע משתמשים כרטיס חיוב "opt-in" להגנה על משיכת יתר. כמה מהם מזהירים את הלקוחות, כי ללא "ההגנה" שלהם, הם יישארו בחוץ פתוח, לא מסוגל להשתמש הקלפים שלהם "אפילו במקרה חירום." אבל אזהרות אלה הן בעיקר טקטיקות הפחדה. מה זה מגיע עד כדי כך: אם אתה לא רוצה להסתכן עמלות משיכת יתר, ולא אכפת לך את הכרטיס נדחים, אז לא להצטרף. אבל אם אתה לא רוצה לקחת את הסיכון להיות תקוע במצב חירום ללא גישה כרטיס החיוב שלך, ולאחר מכן להירשם לאחד הבנקים שירותים חינם רבים מציעים לשמור על הלקוחות שלהם הודיע על מצב החשבון שלהם. אם תתבקש, למשל, בנק אוף אמריקה ישלח מדי יום הודעות דואר אלקטרוני לעדכון הלקוחות על שיווי המשקל שלהם, ואפילו להתקשר אם היתרה שלך מחליק מתחת לרמה מסוימת. אף על פי כן, אם שירות כרטיס האשראי שלך מחייב אותך לשלם עמלות (כמו תשלום שנתי או דמי הרשמה), הם לא יכולים להגיע ליותר מ -25% מהמחיר שלך. - מסגרת אשראי ראשונית. אז אם את מסגרת האשראי הראשונית היא $ 500, את דמי במהלך fmitt השנה לא יכול להיות יותר מ 125 $. זכור, כלל "כלל 25%" חל רק על דמי אי תשלום. דוגמה אחת להתמודדות הבנקים עם שינוי זה היא גביית עמלות גדולות בגין "עסקאות זרות". עם זאת, זה לא יכול לחול אך ורק על ביצוע רכישות בחו"ל, כמו אלה דמי יכול להיות מיושם פשוט באמצעות הכרטיס שלך כדי לקנות משהו מסוחר בחו"ל. לא כל כרטיסי האשראי נושאים עמלות כאלה, אבל אם אתה לא בטוח, אתה צריך לגלות לפני ביצוע כל העסקאות הזרות.
6) הגנה על צעירים שומרי (ו Spenders).
כלל חדש זה מסייע למנוע בנקים preying על סטודנטים מודעים החוב צרות יכול להביא אותם. אם אתה מתחת לגיל 21 ולא יכול להוכיח כי יש לך אמצעי הכנסה עצמאית או לספק מבוגר שיתוף החותם, אתה לא יכול לפתוח כרטיס אשראי. זה לא היה יכול לבוא מוקדם יותר: מחקר שנערך לאחרונה סאלי מיי דיווחו כי בשנה שעברה, סטודנטים נשאו בממוצע היתרה של 3,173 $ על כרטיסי האשראי שלהם - שיא גבוה מאז המחקר הראשון בשנת 1998.
7) איזון המודעות. אל תתפלאו אם ההצהרה הבאה שלך נראית קצת אחרת! עכשיו את החשבון החודשי כרטיס האשראי יכלול קל להבנה מידע על כמה זמן זה ייקח לך לשלם את היתרה שלך אם אתה רק לבצע תשלומים מינימליים. זה יהיה גם לשבור כמה אתה צריך לשלם כל חודש כדי לשלם את היתרה בתוך שלוש שנים, כמו גם כמה היית לשמור על תשלומי הריבית. שינויים אלה נועדו לסייע לצרכנים להבין את חשבונות כרטיס האשראי שלהם ואיך לשלם יותר על היתרה שלהם כל חודש לשמור על עלות השימוש בכרטיס אשראי.
