עלויות כספיות יקר אתה אולי לא יודע שאתה משלם
ªª
תוכן עניינים:
בסופרמרקט, הקונים מקבלים קבלות מפורטות של הפריטים הסרוקים והמקופלים. לאחר הארוחות במסעדה, סועדים waitstaff סועדים את החשבונות. אבל קוראים "בדוק, בבקשה!" לספק שירותים פיננסיים והתוצאה עשויה להיות מוזנח של פריטים קו סתום - 12b-1? יחס הוצאות? - או התייחסות חולפת לחלק 2 של טופס ADV.
הודות לגילוי חדש של כלל הגילוי ממחלקת העבודה, מומחים פיננסיים אשר מציעים ייעוץ פרישה יצטרך לחשוף את כל העלויות הכרוכות בשירותים שלהם מוצרים החל באפריל.
אבל גילוי שעומד במכתב החוק אולי לא יגיד לך בדיוק כמה אתה משלם בדולרים ובסנטים. כדי לברר, אתה צריך לדעת מה הם נקראים דמי, איפה הם הפניה, וכיצד הם מחושבים.
מה חסר ההצהרה פרישה החיסכון שלך
"סכום לתשלום עבור עמלות" אינו פריט שורה שרוב המשקיעים ימצאו בהצהרות שלהם. במקום זאת, עמלות מתבטאות בדרך כלל כאחוז מהנכסים בחשבון ולאחר מכן מעלים את החלק העליון של התשואה השנתית או נאפים למחיר מניית השקעה.
חוסר הבהירות עשוי להסביר מדוע 46% מכלל המועסקים במשרה מלאה בייבי בומרס שנשאלו על ידי חברת הייעוץ השקעות Rebalance IRA בשנת 2014 אמרו שהם מאמינים שהם לא שילמו עמלות בחשבונות הפרישה שלהם.
אם רק זה היה נכון. בהתבסס על שיעורי התרומה הממוצעת, 401 (k) עמלות ועלויות התוכנית, זוג חציון הכנסה, שניהם עובדים, ישלם כמעט 155,000 $ דמי השקעה מעל 40 שנים, על פי מדיניות הציבור ארגון Demos. זה כמעט שליש מכלל הפנסיה שלהם חיסכון פרישה.
העמלות הנגבות על ידי קרנות נאמנות בתוכניות 401 (k) נמצאות בירידה, אך עלויות הכל - לרבות דמי ניהול תכנוניים - תלויים לעיתים קרובות בגורמים הכוללים גודל התוכנית, סך הנכסים, רמות השירות ומבנה העמלות, אשר במידה רבה מחוץ ליחיד של הצרכן.
" יותר: מה לעשות אם שלך 401 (k) הוא נפל
התחל לחפור דמי כאן
אם אתה יודע מה אתה מחפש, זה הרבה יותר קל למצוא את דמי קבור 401 (k) סיכומים התוכנית, מוסתר על ידי ז 'רגון בקרנות הנאמנות, ו גורש פינות חשוך של חברות ניהול כספים שאלות נפוצות. כאן המקום להצביע על הפנס הקדמי שלך:
עלויות הבניה: הברוקר עם העמלות הנמוכות ביותר לא יכול להיות העסקה הטובה ביותר. משקיעים אשר סוחרים לעתים רחוקות צריך לחפש את דמי חוסר פעילות שנתיים עלויות תחזוקה (אשר יכול לנוע בין $ 50 ל $ 200 בשילוב). יש גם דמי העברה או פירוק ($ 50 עד $ 75 עבור העברה מלאה או חלקית) ודמי גישה להזנות נתונים וכלי מסחר, אשר יכולים לנוע בין $ 5 ל $ 50 או יותר לחודש עבור ציטוטים בזמן אמת למאות דולרים עבור פרמיה דיווחים.
" יותר: מה להיזהר כאשר אתה קונה עבור חשבון השקעות
401 (k) דמי ניהול: המעסיק שלך עשוי להציע להתאים חלק מתכנית פרישה התרומות, אבל מי מכסה את הכרטיסייה לניהול משק הבית? תשלום זה יכול להיות בין 1% ל 2% בשנה (מחויב כאחוז מנכסים) כדי לכסות את העלויות של שמירה על רשומות, תאימות, דיוור הודעות ואוצר השקעות. אם מועבר לעובד, האגרה מנוכה ישירות מחשבונו של אדם, וכפי שחשף עלון המשקיעים של ה- SEC, יכולה להיות השפעה רבה על תשואות התיק לאורך זמן.
ראה את התוכנית "סיכום תוכנית סיכום" או דוא"ל HR כדי לברר אם אתה או החברה שלך משלמת את דמי הניהול. אם האגרה היא על הצד הגבוה, שקול להשקיע 401 (k) רק עד שאתה maxed את ההתאמה של החברה ובימוי נוסף חיסכון פרישה נוספת כדי עצמית בניהול IRA.
" יותר: כיצד לבחור את חשבונות הפרישה שלך
דמי ניהול קרן הדדית: רוצה דרך חדשה לומר "דמי"? פיצוח תשקיף קרן נאמנות, שבו עלויות המכירה, ההנהלה והניהול מתייחסות לשמות כגון "עומסים" ו "12b-1 עמלות". המכה הכפולה של "יחס ההוצאות" היא העלות הגבוהה ביותר: ראשית, כמו יתרת החשבון עולה, כך גם את הסכום scimmed את הדף כדי לכסות את דמי. וכל דולר ששולם דמי הוא אחד פחות דולר נותר לתחם לגדול.
בקצה הגבוה של ספקטרום העמלות מנוהלות קרנות נאמנות המנוהלות באופן פעיל על ידי מנהלי השקעות, אשר נושאות יחס הוצאה ממוצעת של 1.31%, על פי איגוד המסחר של מכון ההשקעות. קרנות נאמנות מדד, אשר יחס ההוצאות הממוצע שלהן הוא 0.71%, הן חלופה נמוכה יותר. הם זולים כי הם אוטומטית כדי להתאים את החזרת מדד מסוים בשוק. באמצע הם קרנות נאמנות לתאריך היעד - היברידית של ניהול פעיל והשקעה במדד - עם יחס הוצאה ממוצעת של 0.94%.
ממוצעים אלה מספקים בסיס טוב, אך עדיף להשוות בין הוצאות הקרן לבין החזרים עם אלה של עמיתיה באמצעות אתרים כגון Morningstar.com ו- FINRA.org.
" יותר: הפעל את תוכנית פרישה במקום העבודה באמצעות 401 שלנו (k) Analyzer דמי
ניהול כספים אישי / דמי ייעוץ: העלות של שכירת מתכנן פיננסי בתשלום בלבד נשמע פשוט.אבל האם זה תשלום מחויב לשעה, על ידי משימה, כאחוז הנכסים המנוהלים או שילוב של שיטות אלה? האם יש שכר מינימום או נדרש? טופס ADV - אשר היועצים נדרשים להגיש למשרד ניירות ערך ולספק ללקוחות לפחות פעם בשנה - מכסה את היסודות של דמי הניהול של מנהל הכספים, אבל הדרך הטובה ביותר ללמוד פרטים היא לשאול. האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים מציע תסריט של שאלות קשות לשאול יועץ פיננסי.
" יותר: כיצד לבחור יועץ פיננסי
מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome וגרסה פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.
דיינה יוכים היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל [email protected] . טוויטר: @dayanayochim .
