11 דברים שכדאי לדעת לפני שאתה מקבל כרטיס האשראי הראשון שלך

5. איך עניין כרטיס האשראי מחושב

אנשים רבים חושבים כי כרטיס האשראי הריבית מוערכת על יתרת כרטיס שנותר לאחר מועד פירעון התשלום. עם זאת, אם לא תשלם את יתרתך במלואה, תצבור ריבית על היתרה היומית הממוצעת שלך במהלך החודש.

נניח שיש לך יתרת כרטיס בסך $ 1,000. ביום 11 לצבור ריבית, אתה משלם $ 200. אז ביום 21 של צובר עניין, אתה משלם עוד 350 $. היתרה היומית הממוצעת שלך תהיה 750 ש"ח.

אם שיעור האחוז השנתי של הכרטיס (APR) הוא 20%, שיעור הריבית התקופתית הוא 0.0548%. שיעור הריבית התקופתי שלך מחושב על ידי חלוקת אפר שלך על ידי 365. להכפיל את האיזון היומי הממוצע שלך על ידי הריבית התקופתית ומספר הימים בחודש כדי לקבל את הריבית שנצברה לחודש. במקרה שלנו, זה 12.33 $.

כדי להימנע מצבור ריבית, אתה צריך לשלם את היתרה החדשה על כרטיס האשראי שלך כל חודש.התשלום המינימלי הוא מספיק כדי לשמור אותך במצב טוב, אבל לשלם ריבית מיותרת אם אתה מבלה בתוך האמצעים שלך.

זכור, אם אתה לוקח מראש במזומן, ייתכן שיהיה עליך לשלם ריבית גבוהה יותר ולא תהיה לך את היתרון של תקופת החסד. ייתכן גם צריך לשלם ריבית עונש מוגברת אם אתה מבצע תשלום מאוחר או להוציא יותר מאשר מסגרת האשראי שלך. תוכל למצוא אלה חליפין חליפין באתר האינטרנט של כרטיס האשראי שלך.

" יותר: בניין אשראי? איך כרטיס אשראי 'מקבל אותך שם מהר יותר'

6. כיצד נקבעים תשלומים מינימליים

תשלום מינימלי הוא הסכום הקטן ביותר של כסף אתה יכול לשלם בכל חודש מבלי לפגוע בהיסטוריית התשלומים שלך ולגרום תשלום בתשלום מאוחר. ישנן מספר שיטות שונות לחישוב התשלומים המינימליים, אבל הנה שני העיקריים:

• שיטת אחוז: המנפיק שלך עשוי לחשב את התשלום המינימלי שלך לפי אחוז מהיתרה שלך. זה בדרך כלל בין 1% ל -3%. אז אם יש לך איזון של 2,000 $ והתשלום המינימלי הוא 2% מהיתרה שלך, תצטרך לשלם מינימום של $ 40 להישאר במצב טוב.
• שיטת אחוז + ריבית + עמלות: המנפיק שלך עשוי גם לקחת אחוז של מה שאתה חייב בתוספת ריבית רלוונטית עמלות. נניח שיש לך איזון של $ 1,000 וריבית של 18%, ואתה משלם מאוחר. המנפיק שלך עשוי לחייב אותך בתשלום מינימלי של סכום של 1% על היתרה שלך ($ 10), הריבית שלך צברה ($ 14.79) ודמי תשלום מאוחרים ($ 35). התשלום המינימלי שלך במקרה זה יהיה 59.79 $.

אם היתרה שלך נמוכה יחסית, ייתכן שתידרש לשלם תשלום מינימלי, בדרך כלל, בין 25 $ ל -35 $ לחודש. אך אנו תמיד ממליצים שתשלם את יתרתך במלואה עד לתאריך היעד.

" יותר: מה קורה אם אני מבצע רק את התשלום המינימלי בכרטיס האשראי שלי?

7. איך כרטיסי אשראי להשפיע על ניקוד האשראי שלך

כרטיסי אשראי יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך במספר דרכים. לפני שאנחנו נכנסים הפרטים, תסתכל על חמישה גורמים כי להיכנס הציון שלך אצבע משולשת, מודל הניקוד הנפוץ ביותר בקרב המלווים היום:

• היסטוריית תשלומים (35%)
• ניצול אשראי (30%)
• אורך היסטוריית האשראי (15%)
• סוגי חשבונות בשימוש (10%)
• אשראי חדש (10%)

באמצעות כרטיס אשראי יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך בכמה דרכים, או באופן חיובי או שלילי. אתה יכול להשפיע באופן חיובי על גורם האשראי החשוב ביותר, היסטוריית התשלום, על ידי ביצוע התשלומים שלך בזמן, 100% מהמקרים. תשלום מאוחר כרטיס אשראי סביר לא ידווח בתוך כמה ימים, אבל זה יכול להיות דיווח לשכות לפגוע הציון שלך.

ניצול האשראי, או את אחוז מסגרת האשראי שלך, כי אתה משתמש בכל זמן נתון, הוא הגורם השני החשוב ביותר אצבע משולשת הציון. נדון כיצד לחשב את זה בסעיף הבא, אבל בעצם, אתה צריך לנסות לשמור על יתרת החוב שלך מתחת ל -30% של מסגרת האשראי שלך.

הגילאים של החשבונות החדשים והוותיקים ביותר שלך, כמו גם את אורך הממוצע של כל חשבונות האשראי שלך, לפצות את אורך היסטוריית האשראי. ככל שהזמן ארוך יותר. אתה יכול להשפיע על גורם זה באמצעות כרטיס אשראי על ידי שמירה על חשבונות ישנים פתוח פעיל. וכמובן, להיות סבלני, כי בניית ציון אשראי גדול לוקח זמן.

סוגי האשראי בשימוש מתייחס לתערובת של סוגים שונים של חשבונות אשראי יש לך, כגון סטודנט או הלוואות רכב, או משכנתא. גיוון עדיף רק על סוג אחד של חשבון, אבל גורם זה יש השפעה קטנה על אצבע משולשת שלך, אז אתה לא צריך לצאת מהדרך שלך לקחת על הריבית צובר החוב.

כאשר אתה מבקש כרטיס אשראי חדש, הציון שלך עשוי להיטפל. כדי להילחם זה, להימנע המבקש עבור מספר קלפים בתוך פרק זמן קצר, במיוחד אם אתה לא היה הבניין האשראי שלך במשך זמן רב.

" יותר: כמה זמן יהיה איזון גבוה לפגוע ניקוד האשראי שלי?

8. כיצד לחשב ניצול האשראי שלך

ישנם שני יחסי ניצול שונים, כי אצבע משולשת מקדיש תשומת לב: ניצול שורה שורה שלך ניצול מצטבר. ניצול פריט שורה הוא אחוז מגבלת כרטיס מסוים שבו אתה משתמש. אז אם יש לך כרטיס אשראי עם מגבלת $ 5,000, והיתרה הנוכחית שלך היא $ 1,000, יש לך 20% שורה פריט ניצול אחוז על כרטיס זה.

ניצול מצטבר הוא סך ניצול בכל הקלפים שלך. נניח שיש לך שלושה כרטיסי אשראי:

• כרטיס A יש גבול של 500 $ ויתרה של 120 $
• כרטיס B יש גבול של 3,000 $ ויתרה של 200 $
• כרטיס C יש גבול של 1,000 $ ויתרה של $ 800

הניצולת המצטברת שלך תהיה רק ​​מתחת ל -25%, שהיא בגבולות המקובלים.

הן פריט שורה והן יחסי ניצול מצטבר חשובים כשמדובר ציון אצבע משולשת שלך. שמור את שניהם מתחת ל -30% בכל עת כדי להשפיע לטובה על האשראי שלך.

" יותר: 5 עצות לניצחון במשחק ניצול האשראי

9. איפה תגמולים באים

כרטיסי אשראי רבים מציעים במזומן או תגמולים נסיעות על הרכישות שלך. תגמולים אלה באים מעמלות צולבות, או מן האגרה ששולמת על ידי בנק של סוחר לבנק של לקוח בעת שימוש בכרטיס האשראי שלך כדי לבצע רכישה. דמי חליפין להשתנות, אבל הם בדרך כלל 2% או יותר, וזה מספיק כדי לכסות את שיעורי תגמולים על תחרותי כרטיסי אשראי.

כמה כרטיסי אשראי יש rewards של 5% או 6% על סוגים מסוימים של רכישות. עם זאת, אלה נוטים להיות כתרים בסכום מסוים חודשי, רבעוני או שנתי דולר.אם התגמולים שלך נראה קצת טוב מכדי להיות אמיתי לעומת דמי מחלף טיפוסי, בדוק את ההצהרה הטבות שלך לפרטים על מגבלות ההוצאות.

" יותר: תגמולים כרטיס האשראי הם עבור ההוצאות, לא אגירה

10. מה זה שבב EMV, למה זה חשוב - ומתי זה לא

שבב EMV הוא שבב קטן המשובץ בכרטיס האשראי שלך המסייע במניעת הונאה על ידי יצירת קוד חד פעמי בכל פעם שהכרטיס נמצא בשימוש. דבר זה עלול למנוע שימוש בנתוני עסקאות גנובים לביצוע רכישות מזויפות. כרטיסים מסורתיים, לעומת זאת, יש רק נתונים בלתי משתנה מאוחסן על פס מגנטי. עם זאת, שבב EMV נכנס לשחק רק כאשר הכרטיס משמש פיזית לעסקה - עבור רכישה בחנות, למשל. רכישות שבוצעו בטלפון או באינטרנט אינם כרוכים בשבב.

שבבי EMV יש שתי שיטות אימות עיקריות - שבב וחתימה ו- chip ו- PIN. עם כרטיסי שבב וחתימה, שהם פופולריים יותר בארה"ב, מחזיקי כרטיסים מאמתים את זהותם עם חתימה (אם כי דרישה זו נעלמת במקרים רבים). עם כרטיסי שבב ו- PIN, שהם פופולריים יותר באירופה, מחזיקי כרטיסים נכנסים למספר של 4 עד 6 ספרות. (סוחרים רבים בחו"ל לא יקבלו כרטיסי Magstripe בלבד, אז ודא שיש לך כרטיס סדוק איתך בעת נסיעה לחו"ל.

הכללים שנכנסו לתוקפם בחודש אוקטובר 2015 מעבירים את האחריות לעסקאות בכרטיסי אשראי מזויפים לבנקים שאינם מנפיקים כרטיסי EMV וסוחרים שאין להם מסופי כרטיס מאופיינים ב- EMV. עם זאת, זה עדיין די נפוץ צריך לסחוב את הכרטיס המגנטי של הכרטיס שלך ולא להכניס את השבב בעת ביצוע רכישה.

" יותר: מדוע כרטיסי EMV אינם מגנים עליך על כספומטים ומשאבות גז

11. אילו דמי אתה עשוי להיות מחויב

ישנם שורה של פוטנציאל כרטיס האשראי עמלות ייתכן שיהיה עליך לשלם, אבל רבים מהם נמנעים בקלות. להלן העמלות הנפוצות ביותר:

תשלום שנתי: עמלות שנתיות מחויבות לעיתים קרובות על כרטיסי תגמולים בעלי ערך גבוה, וכן על כרטיסים לצרכנים בסיכון גבוה יותר עם ציוני אשראי נמוכים יותר. אתה יכול להימנע מהם על ידי מקבל כרטיס ללא תשלום שנתי, אבל אם ההוצאות שלך הוא גבוה מספיק, כרטיס בתשלום עשוי נטו תגמולים גבוהים יותר.

דמי העברת יתרה: מחויב בעת העברת יתרה מכרטיס אחד לאחר, בדרך כלל 3% עד 4%. העברות איזון נעשות בדרך כלל על ידי אנשים עם כרטיס אשראי החוב אשר מצאו את ההצעה להעביר את היתרה עם אפר מבוא של 0%. אתה צריך רק לשלם דמי העברה אם הריבית שתשלם על הכרטיס הנוכחי שלך גדול יותר מאשר את דמי העברת היתרה שתשלם. ואם אתה זכאי, יש כרטיסי אשראי ללא דמי העברת היתרה.

עמלת עסקה זרה: חיוב בכל פעם שאתה מבצע רכישה בחו"ל, בדרך כלל בין 3% ל -4% מהרכישה. כדי להימנע מעמלה זו, אתה יכול לקבל כרטיס אשראי ללא עמלות העסקה זרים. אם אי פעם לנסוע לחו"ל, אתה בהחלט צריך כרטיס ללא דמי אלה רצוי עם שבב EMV.

תשלום תשלום מאוחר: חיוב אם לא תשלם לפחות את התשלום המינימלי לפי תאריך היעד על כרטיס האשראי שלך, בדרך כלל בסביבות 35 $. הימנע זה על ידי ביצוע תמיד את התשלומים בזמן.

עמלת מעבר לסף: נגבו אם היתרה חורגת ממגבלת האשראי שלך. אתה צריך להצטרף לעמלה זו, לפי כרטיס אשראי חוק של 2009. יש לזכור כי אם תבחר לא להצטרף לעמלה זו, הרכישות שלך עשוי להידחות על המרשם אם אתה הולך על הגבול שלך.

" יותר: אמריקאים מבולבלים על כרטיס אשראי עמלות, rewards

בשורה התחתונה

חמושים עם הידע הזה, ללכת לאתר שלנו כרטיס אשראי כלי למצוא את הכרטיס הטוב ביותר עבורך. לחלופין, לבדוק את הכרטיס שלנו roundups כדי ללמוד עוד על כרטיסי המועדפים שלנו בתעשייה.