3 דרכים להתמודד עם הלוואות סטודנטים פרטיים

רק 8% מ -1.3 טריליון דולר בחוב ההלוואה התלמיד מצטיינים בבעלות בנקים וחברות פיננסיות. אבל הלוואות אלה יכולים לתת ללווים כאבי ראש גדולים.

פרטי סטודנט הלוואות אין את אותן הטבות כמו הלוואות פדרליות, כמו מספר ההלוואה סטודנט הלוואה תוכניות או הלוואה אפשרויות סליחה אם אתה עובד בשירות הציבורי. זה השאיר כמה גראס עם חשבונות הלוואה פרטית גדולה כמה אפשרויות אם הם לא יכולים לנהל את העלות.

"הכאב הגדול ביותר עבור לווים הוא פשוט לא להיות מסוגל לעשות את התשלומים החודשיים הגבוהים, ואין גמישות, אין תוכניות תשלום שונות", אומר אנדרו ובר, באתונה, אוהיו, יועץ הלוואה סטודנט מוסמך המתמחה ניהול הלוואה פרטית.

אבל יש דרכים להקל על הנטל. אתה יכול למחזר עם משאיל חדש, אסטרטגית לשלם את ההלוואות הגבוהה ביותר הריבית הראשונה, או לבקש הלוואה שינוי. כך תוכל לדעת איזו אפשרות לבחור:

אפשרות מס '1: למחזר הלוואות לסטודנטים שלך

למי הכי טוב עבור: לווים עם הכנסה מוצק היסטוריית אשראי, או מי יכול להשתמש שיתוף החותם

אם לא החמיצו תשלומים על הלוואות פרטיות שלך אבל רוצה לחסוך כסף, אתה יכול למחזר הלוואות לסטודנטים עם משאיל חדש. החברה תשלם את ההלוואות הנוכחיות שלך ולתת לך הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר, אם אתה עומד בדרישות. אתה יכול גם להשתמש שותף החותם עם אשראי גדול אם אתה לא בטוח שאתה מקבל שיעור טוב לבד.

יש פחות סיכון refinancing פרטית הלוואות לסטודנטים מאשר הלוואות פדרליות, כי אתה לא תאבד הפירעון היתרונות הפירעון; ההלוואות שלך כבר בבעלות פרטית. הקריטריונים החשובים ביותר עבור refinancing כוללים:

• אשראי טוב. המלווים יש סטנדרטים שונים כדי להחליט אם הם יעבדו איתך. רוב להשתמש הציון שלך אצבע משולשת, ואת הציון של 680 ומעלה הוא בדרך כלל הטוב ביותר. אחרים מסתכלים על ההיסטוריה הפיננסית והחינוכית שלך בכללותה. בסופו של דבר, עם זאת, המלווים האלה לשקול קריטריונים דומים למה ציון FICO שלך משלבת: אם אתה משלם באופן קבוע חשבונות בזמן ולא לשאת מאזן כרטיס אשראי גדול, למשל.
• חוב נמוך בהשוואה להכנסה. המלווים מעדיפים כי החוב הכולל של הלקוחות שלהם יהיה פחות מהרווח השנתי שלהם, אבל היחס המדויק שהם מחפשים משתנה. כמה מבקשים את החוב שלך להיות לא יותר מ 40% מההכנסה שלך, בעוד לאחרים יש דרישות מחמירות יותר.
• הוכחת תעסוקה. כמה המלווים דורשים ממך עבד לפחות שנתיים לפני refinancing; אחרים פשוט צריך מכתב הצעה מהחברה שלך כדי להוכיח שאתה מועסק. באופן כללי, מימון מחדש הופך את הגיוני ביותר עבור לווים שעובדים במשרה מלאה, אשר אינם מודאגים לגבי יציבות העבודה.

אם אתה מקבל נדחתה על ידי המלווה refinancing, להתקשר ולשאול למה. אתה יכול לקבל תובנה הסיבה - יותר מדי כרטיס אשראי החוב, אולי, או שאתה לא עובד מספיק זמן - ואתה יכול להגיש בקשה מאוחר יותר.

" יותר: 8 סטודנט הלוואה הלוואה refinance אופציות, יישום אחד קל

אפשרות מס '2: תשלום נוסף כלפי הלוואות ריבית גבוהה שלך

למי הכי טוב עבור: לווים שאינם זכאים למימון מחדש

אם אתה לא זכאי למימון מחדש אבל אתה נוח תקצוב הכסף שלך, להתמקד לשלם הלוואה אחת בכל פעם עד שהם נעלמו.

ערכו רשימה של כל הלוואות פרטיות אתה כרגע משלם למטה, כולל יתרות שלהם, שיעורי הריבית ואת התשלומים החודשיים המינימליים. הפוך תוכנית לשלם יותר מאשר המינימום הכולל בכל חודש, ולהקצות כי סכום נוסף ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר. זה יבטיח לך לשמור את רוב הכסף על הריבית לאורך זמן.

נסה להרוויח הכנסה נוספת, להיפטר הוצאות חוזרות אתה לא משתמש (כמו כבלים או חברויות כושר) או למכור פריטים שאתה לא צריך. אתה יכול גם לשלם את ההלוואה הקטנה ביותר שלך בתחילה, אשר עשוי להעצים לך להיפטר הלוואות יותר. אבל תוכל לפנות יותר כסף בטווח הארוך אם אתה מתמקד הלוואות כי להרים טונות של עניין בכל חודש.

" יותר: איך 3 גראדים הם להיפטר הלוואות הסטודנטים שלהם - ואיך אתה יכול, גם

אפשרות מספר 3: החל על תוכניות שינוי ההלוואה

למי הכי טוב עבור: לווים אשר מאחור על תשלומי ההלוואה סטודנט שלהם

אולי זה יותר ויותר קשה לך להרשות לעצמך הפרטי שלך סטודנט חשבונות הלוואה בכל חודש, או שאתה כבר נפלו מאחור על התשלומים שלך. במקרה זה, refinancing ו אסטרטגית לשלם את ההלוואות לא יהיה זמין לך.

נוסף על כך, המלווים הפרטיים לא מציעים תוכניות ההחזר תשלום מונע כי לקשור את החשבון שלך לסכום שאתה מרוויח, כמו הלוואות פדרליות לעשות - אשר מגיע כהפתעה גראדים רבים.

"כמה לווים דיווחו כי הם לא יודעים שיש להם פחות אפשרויות כאשר להחזיר את ההלוואות הפרטיות שלהם לסטודנטים מאשר הם עשו עם הלוואות סטודנט הפדרלית שלהם", הצרכן הפיננסי להגנת הלשכה צוין בשנת 2012 הדו"ח.

המלווים הפרטיים יעבדו לפעמים עם לווים, עם זאת, גם אם הם לא לפרסם את זה לעזור על אתרי האינטרנט שלהם. תוכניות שינוי כבר צצים בתדירות גבוהה יותר בשנים האחרונות, ומלווים כגון Discover, Wells Fargo ו Sallie Mae הגיב ללחץ הולך וגובר כדי לתת לווים הקלה מסוימת.

ההימור הטוב ביותר שלך הוא ללכת אל המקור: התקשר המלווה שלך ולשאול מה זה יכול לעשות בשבילך.

"אם יש להם תוכנית שינוי, זה הולך להיות מאוד קנייני למלווה זה יהיה שונה ממלווה אחד למשנהו", אומר ובר.

התחל על ידי בקשת הפחתת ריבית או תשלום חודשי נמוך יותר, אפילו לתקופה זמנית. אפשרויות אלו טובות יותר מאשר דחיית התשלומים שלך באמצעות סובלנות, כלומר, הריבית ממשיכה להצטבר ותווסף ליתרה הכוללת שלך.

המטרה שלך צריכה להיות להישאר הנוכחי על תשלומי ההלוואה הפרטית שלך אז אתה לא ברירת המחדל; הלוואות פרטיות בדרך כלל יש קו זמן קצר יותר לפני ברירת המחדל מאשר הלוואות פדרליות לעשות. ברירת המחדל יכולה להפחית באופן דרמטי את ניקוד האשראי שלך - ולכן, את היכולת שלך לקבל דירה, משכנתא או הלוואה לרכב בעתיד.

אבל אתה יכול למנוע את זה על ידי בחירת אחת אסטרטגיות אלה ולהישאר התמקדו בעתיד עם פחות הלוואה פרטית ההלוואה.

עוד מאת Investmentmatome:

3 פעמים זה הגיוני למחזר הלוואות לסטודנטים שלך

5 דרכים להגיע על גבי תשלומי ההלוואה שלך סטודנט בשנת 2016

שאל את בריאנה: שמעתי שאני צריך לבנות אשראי. איך מתחילים?

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי ארה"ב היום קולג '.

Brianna McGurran הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

תמונה באמצעות iStock.