5 מפתח אבטחה חברתית אסטרטגיות כולם צריכים לדעת
Colchão | A partir de 5.ª 15/10 | Lidl Portugal
תוכן עניינים:
מאת ג'ו אלפונסו, CFP®, ChFC, EA, LTC
למידע נוסף על ג'ו באתר שלנו שאל יועץ
אף אחד לא אמר שאתה יכול לחיות כמו תמלוגים על ביטוח לאומי. התוכנית נועדה תמיד לספק בסיס פרישה אך לא כדי להחליף לחלוטין את ההכנסה עבודה. לאחר שאמר את זה, זה לא נכון להתעלם מהחשיבות של ביטוח לאומי בפיתוח אסטרטגיית פרישה, בהתחשב בשני יתרונות מרכזיים יתרונות ביטוח לאומי יש על רוב מקורות אחרים של הכנסה פרישה: מובטחת הטבות לכל החיים ואת העלות השנתית של התאמות החיים, או COLAs.
בהתחשב באופי הייחודי של הכנסות ביטוח לאומי, זה חייב לנו לעשות את כל מה שאנחנו יכולים כדי למקסם את התועלת. אבל ביטוח לאומי היא מערכת מורכבת מאוד מורכבת של כללים רבים ותקנות. זה יכול להיות מרתיע לנווט אלה ללא מפת דרכים. אמנם אין תחליף לעבוד עם יועץ מכיר את המורכבות של המערכת, אני רוצה להציע את 5 העקרונות הבאים הליבה כדי לעזור לאף אחד להימנע טעויות הגדולות ניהול תועלת הסוציאלי שלהם.
1. אל תטען בגיל 62
אפשר לטעון פרישה ביטוח לאומי כבר בגיל 62. במקרים מסוימים זו הבחירה הנכונה, כגון כאשר אדם לא נשוי יש תוחלת חיים קצרה. ברוב המקרים, עם זאת, נטילת הטבות לפני גיל פרישה מלא (FRA) היא טעות בהתחשב בכך עושה תוצאה של הפחתת תועלת קבועה. עבור מישהו אשר FRA הוא 66, נטילת הטבות פרישה בגיל 62 תוצאות הפחתת תועלת של 25%. מחסור זה אולי לא נראה הרבה בהתחלה, אבל ההשפעה שלו גדל עם הזמן בשל ההשפעה של התאמות COLA השנתי. אם, למשל, קצבת פרישה אחת של FRA בגיל 66 היא $ 1,000 לחודש, בטענה בגיל 62 מקטין את זה ל 750 $, הפחתה של 250 $. בהנחה של COLA שנתי של 2.8%, ההפרש הזה גדל ל 472 $ (1,415 $ לעומת 1,887 $) עד גיל 85, וממשיך לגדול עוד אחד חי.
2. עיכוב הטבות עד גיל 70
הקונטרפונקט לצמצום ההטבות הנובע מהרשמה מוקדמת הוא האשראי שהורווח בגין עיכוב תחילת הטבות מעבר לגיל פרישה מלא. עבור כל שנה אתה מחכה מעבר לגיל זה, אתה יכול להרוויח עיכוב פרישה זיכויים (DRC) של 8%. עבור גמלאי אשר FRA הוא 66, ולכן, מחכה לתבוע הטבות עד גיל 70 תוצאות גידול של 32% הטבות. אם ההטבה FRA היא 1,000 דולר, תגמול גיל 70 יהיה 1,320 $, למעט התאמות COLA. ההשפעה היא דרמטית עוד יותר אם נשווה את ההטבה המעוכבת של גיל 70 לגמלאות בגיל מוקדם 62 עבור גמלאי עם FRA של 66. ההטבה בגיל 70 עם DRCs הוא מלא 76% יותר מאשר בגיל 62 יתרון מוקדם! ברור, עיכוב העבר FRA מניב הכנסה משמעותית נוספת לכל החיים למי לנצל את האסטרטגיה הזו.
3. למקסם אסטרטגיות לזוגות
כללי הביטוח הלאומי מאפשרים לזוגות נשואים הטרוסקסואליים שונים הטוענים אפשרויות שניתן לנצל באופן משמעותי. אלה כרוכות באופטימיזציה כאשר בני זוג בהתאמה טוענים הטבות זוגיות פרישה על מנת למקסם את ההכנסה המצטברת לכל החיים. אסטרטגיות אלה אפשריות רק לאחר FRA.
האסטרטגיה "File and Suspend" מאפשרת לבעל-זוג מרוצה, המעוניין לעכב את הטבות הפרישה שלו לגיל 70 כדי לעשות זאת, תוך מתן אפשרות לבן זוגו לזכות בתועלת כספית. בעיקרו של דבר, מפרנס גבוה מחכה עד FRA שלו להגיש את הטבות הפרישה שלו. הוא מיד משעה את ההטבה כך שהיא יכולה להרוויח DRCs עד גיל 70. באותו זמן, בן הזוג נמוך יותר, שגם הוא צריך להיות ב- FRA, קבצים "בקשה מוגבלת" על תועלת הזוגי מופעלות על ידי בעלה של הגשת לטובתו. לאחר מכן יש לה את האפשרות להמשיך לקבל תועלת זוגית, או לעבור בגיל 70 לתועלתה שלה אם היא גבוהה יותר.
"קח קצת עכשיו, קח יותר מאוחר" אסטרטגיה נוספת היא אסטרטגיה למקסם תועלת לזוגות. בתרחיש זה, את התחתונה הרוויח קבצים בת זוג עבור הפרישה שלה להועיל ב FRA שלה. זה מאפשר לבן זוגה ב FRA שלו להגיש בקשה מוגבלת עבור תועלת זוגית. המפרנס הגבוה ממשיך לקבל את ההטבה הזוגית עד גיל 70, ובאותה עת הוא עובר לתגמלת הפרישה שלו, שהוכנסה למקסימום כתוצאה מהשתכרות של DRC.
החלטה של מה אסטרטגיות לעיל התשואות התוצאה הטובה ביותר דורשת ניתוח תלוי הגילאים בהתאמה והטבות פרישה FRA של בני הזוג. בהינתן הזדמנויות למיצוי הכנסה לכל החיים קיימות אסטרטגיות אלה, חשוב לבני הזוג לתכנן מראש לפני שיגיעו ל- FRA כדי להחליט על האסטרטגיה המתאימה ביותר למצבם הספציפי.
4. דע את האפשרויות שלך בתור בן זוג גרוש
בני זוג גרושים רבים אינם מודעים לכך שהם עשויים להיות זכאים להטבות של בני זוג או בני זוג. הקריטריונים העיקריים הם האם הנישואין נמשכו לפחות 10 שנים והאם בן הזוג התובע נשוי או לא. הטבות גרושות לא זמינות אם התובע נשוי בשנית. הטבות הישרדות אינן זמינות לגרושה גרושה אם היא נישאת מחדש לפני גיל 60 (או 50 אם מושבת). שים לב כי בעוד ניצולי ניצול זמינים כבר בגיל 60 (או 50) ו הטבות זוגיות בגיל 62, הם יופחתו אם נלקח לפני FRA.
אנשים גרושים, במיוחד אלה שבני זוגם לשעבר היו בעלי המפרנסים הגבוהים בנישואין, צריכים ליצור קשר עם SSA אם הם מאמינים שהם זכאים להטבות על פי הכללים הנ"ל.
5. לחזור לעבודה אם אתה צריך
הטבות פרישה FRA מחושבים באמצעות נוסחה ממוצעים הראשונים הגבוהה ביותר 35 שנים של הכנסה שנצברו על הקריירה של אחד עובד. אנשים רבים, במיוחד נשים אשר נשרו מכוח העבודה כולו או חלקו כדי לגדל משפחה, או אין להם מלא 35 שנים של היסטוריית רווחים או, גם אם הם עושים, יש שנים עם רווחים נמוכים יחסית. משמעות הדבר היא כי נמוך או ללא הרווחים שנים יתווספו הממוצע 35 שנה, ובסופו של דבר וכתוצאה מכך נמוך FRA תועלת. חוזרים לעבודה היא מובטחת דרך להגדיל את הטבות הפרישה האולטימטיבית שלך עד כמה אתה יכול לחסל נמוך יותר להרוויח שנים מחישוב תועלת.
ביטוח לאומי הוא מערכת מורכבת, הנ"ל לא נועדו לבדיקה מקיפה של המורכבויות שלה. התקווה שלי היא כי על ידי הדגשת האסטרטגיות לעיל, תוכל לראות כיצד הם עשויים לחול על הנסיבות הספציפיות שלך ולהיות מוסמך לקבל החלטות תביעה טובות יותר, בין אם לבד או תוך כדי עבודה עם יועץ עם מומחיות בתחום זה.
