8 המכללה תכנון טיפים להימנע חוב מוחץ הלוואות החוב

מאת ג'יימס קיני

למידע נוסף על ג 'יימס ב Investmentmatome של שאל יועץ

כיועץ פיננסי, אני רואה לעתים קרובות משפחות לקחת על עצמו סכומים עצומים של חוב כדי לשלם עבור ילד מכללה החינוך. במקרים רבים, החוב הופך לנטל כלכלי ארוך טווח על התלמידים - ולפעמים גם על הוריהם.

עם תכנון נכון, זה לא צריך להיות המקרה. הנה כמה טיפים שיעזרו לך לתכנן מימון המכללה כך הילדים שלך יכול למנוע חובות הלוואה סטודנט מוגזם ואתה יכול למנוע שיבושים התוכניות הפיננסיות שלך.

1. התחל לשמור מוקדם

צבירת חיסכון משמעותי לשלם עבור המכללה לא קשה כמו שזה נשמע, אבל זה דורש התחייבות איתנה בשלב מוקדם. אם הילדים שלך עדיין צעירים, להתחיל לחסוך היום; אתה תהיה בעמדה חזקה מבחינה כלכלית כאשר הם מגיעים לגיל המכללה, והם עשויים להיות מסוגלים למנוע חוב ההלוואה סטודנט לחלוטין.

הורים שמתחילים לחסוך 250 דולר לחודש בקופת המכללות של הילד בלידה ומגדילים את תרומתם ב -3% מדי שנה, יכולים לצבור 134 אלף דולר עד שהילד נכנס למכללה, בהנחה שתשואה שנתית ממוצעת תשואה של 7%. זה יהיה כמעט מספיק כדי לשלם את העלות הממוצעת במשך ארבע שנים של המדינה המכללה שכר לימוד, עמלות, חדר ולוח, בהנחה העלות של היום (כ 80,000 $) גם עולה כמעט 3% בשנה. זה גם יהיה מספיק לשים שקע רציני במחיר של מכללה פרטית.

2. הגדר תקציב ו מקל על זה

על פי סקר שנערך לאחרונה מחברת Financial Discover Services, ספקית שירותי כרטיסי אשראי, בנקאות ושירותי הלוואה, פחות ממחצית מההורים אמרו שהם מגבילים את בחירת המכללה של ילדיהם בהתבסס על המחיר. אבל חשוב להיות מציאותיים לגבי מה שאתה יכול להרשות לעצמך כדי לדון עם הילדים שלך הרבה לפני שהם מתחילים ליישם את המכללות. ברגע שאתה מגדיר גבול למה שאתה יכול להתמודד, הילדים שלך עדיין יכול לחול על בתי הספר כי הם מחוץ לטווח המחירים שלך - אבל עם ההבנה כי הם גם צריכים לקבל סיוע ראוי להשתתף.

3. הימנע הלוואות פרטיות

רק 30% מהמשיבים בסקר גילה את עצמם בעלי ידע רב על ההבדלים בין הלוואות סטודנטים פדרליים ופרטיים. אבל חשוב להבין את הדרכים העיקריות שבהן שני סוגים של הלוואות ישפיע על הכספים של הסטודנט שלך לאחר סיום הלימודים.

אלא אם כן למשפחה שלך יש את המשאבים לשלם עבור כל העלות של המכללה מתוך חיסכון ותזרים מזומנים שוטף, אתה צריך להגיש בקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית, או FAFSA. לא משנה כמה כסף ההורים לעשות, התלמידים יהיו זכאים לכל הפחות עבור Unsordized פדרלית הלוואות Stafford, ואת FAFSA הוא המפתח כדי לפתוח את הכספים. Unsessidized הלוואות לשאת את אותה ריבית ותנאים כמו הלוואות ממשלתיות מסובסד, אבל הריבית תצבור בעוד התלמיד הוא בבית הספר.

התלמידים צריכים תמיד להקיש הלוואות פדרליות לפני לקיחת הלוואות פרטיות, כי הם מספקים תנאי החזר תשלום הרבה יותר קל, כולל הזדמנות דחיית, תנאי המורחבת לוחות ההחזר מבוסס ההכנסה. פרטי סטודנטית הלוואות בדרך כלל מציעים גמישות קטנה תנאי החזר תשלום.

הלוואות פרטיות גם לעתים קרובות דורשים ההורים לחתום על שיתוף. זה יכול להיות רעיון רע. שיתוף חתימה מעמיד הורים על הקרס עבור יתרת ההלוואה כולו אם התלמיד לא יכול לשלם את ההלוואה. בעוד התלמידים יש חיים שלמים של הכנסה כדי לבצע תשלומים, ההורים עשויים להיות רק כמה שנות עבודה שנותרו לעתים קרובות לא יכולים להרשות לעצמם סוג זה של התחייבות פיננסית לטווח ארוך. על התלמידים לפנות להלוואות פרטיות רק לאחר שמיצו את כל מקורות המימון האחרים ורק לאחר שקלו בזהירות את ההשלכות ארוכות הטווח של אותו חוב.

4. לפתח אסטרטגיית סיוע

משפחות עם צורך גדול יותר עשויים להעפיל הלוואות מסובסד פדרלי ותוכניות לימוד עבודה, אשר יכול לעזור להגשים חלק מהעלות. בעוד רק את המשפחות neediest יהיה זכאי למענקים ממשלתיים פדרליים, בתי ספר רבים עשויים להציע מענקים, מלגות או חבילות הלוואה מיוחדת על פי הצורך הפיננסי של התלמיד. (הערה: חלק מבתי הספר הפרטיים דורשים מהתלמידים להגיש טופס בקשה נוסף לצורך קבלת כספים מהמוסד).

תלמידים רבים גם מוצאים כי בעזרת סיוע הסיוע, בצורה של מענקים או מלגות כסף, את העלות של כמה בתי ספר פרטיים הוא לא הרבה יותר מאשר העלות של בית הספר הממלכתי. בתי הספר מציעים את הכסף הזה לתלמידים שהם הכי רוצים למשוך, כלומר, השלישי של המועמדים צפוי לקבל הצעות טובות יותר מאשר השלישי התחתון. כדי למקסם את הסיכוי של הילדים שלך הנחיתה טובה חבילת סיוע ראוי, להתמקד בבתי ספר שעבורם הם קצת overlalified.

5. הפוך תוכנית המכללה ההוצאות

כמו הילדים שלך להתקרב ללמוד בקולג ', תוכנית שבו הכסף יבוא מכל שנה של בית הספר. תראו כמה אתה יכול לשלם עבור עם תזרים מזומנים רגיל; כמה זמין מחיסכון והשקעות, סיוע כספי, הלוואות ופרסים לימוד עבודה; וכמה התלמידים שלך יוכלו לתרום מעבודות במשרה חלקית. מה אם הילדים שלך צריכים שנה חמישית לסיים או לדרוש חינוך לתואר ראשון כדי להשיג את המטרות שלהם? מאיפה יגיע הכסף הזה?

כמו כן לשקול כמה החוב יצטבר במהלך ההשכלה הגבוהה של הילדים שלך. חשוב לחשוב באופן מציאותי על ההשפעה שיש חוב על אותם.אם הם לא יוכלו לכסות את תשלומי ההלוואה סטודנט, על בסיס ההכנסה הצפויה שלהם לאחר סיום הלימודים, ייתכן שיהיה עליך לשקול עלות נמוכה יותר אסטרטגיה.

6. אין לשבש תכנון פרישה

אם היית שומר אגרסיבי במעסיק שלך בחסות 401 (k) ואת תוכנית הפרישה שלך היא על המסלול, אתה יכול לשקול הלוואה מתוכנית המעסיק שלך. זה יאפשר לך לנצל את קרנות הפרישה ללא incurring מסים או עונשים. בדרך כלל, אתה חייב להחזיר את ההלוואות על פני חמש שנים באמצעות ניכויים שכר. זה אולי נראה כמו רעיון טוב כי אתה משלם את עצמך בחזרה עם ריבית, אבל להיזהר. אם אתה עוזב את המעסיק שלך, אתה בדרך כלל צריך לפרוע במלואו או למס הכנסה יטפל בכל איזון שלא שולמו כהפצה מוקדם, עם מס הכנסה ועונשים להפצה מוקדמת אם אתה צעיר מ 59 ½.

בתרגול שלי, אני מוצא כי הורים רבים או ללוות כסף בעצמם, באמצעות הלוואות PLUS הורה או הביתה קווי הון עצמי, או להניח את כל או חלק נטל החוב של הילדים שלהם לאחר סיום הלימודים. ייתכן שתוכל להרשות לעצמך את תשלומי החוב היום, אבל זה עדיין יהיה המצב לאחר לפרוש? ואם אתה עומד מאחורי פרישה חיסכון, לוקח על עצמו את החוב כדי לשלם את החינוך של הילדים עשוי למנוע ממך את תזרים המזומנים אתה צריך להתעדכן במהלך כל אלה חשוב חשוב לעבוד שנים.

הורים צריכים להיות מאוד זהירים לגבי לקיחת חוב או הקשה על פרישה חיסכון כדי לעזור לילדיהם לשלם עבור המכללה. זכור, לחשוב על הצרכים שלך הוא לא להיות אנוכי. השתתפות בבית הספר פחות יקר לא להרוס את חיי הילד שלך, אבל לוקח על עצמו יותר מדי החוב ולא חוסך מספיק עבור פרישה מאוחר בקריירה שלך יכול לפגוע ללא תקנה החיים הפיננסיים שלך בעתיד.

7. עזור לילדיך להבין את החוב

אני מוצא כי בקרוב להיות סטודנטים יש לי מושג איך החוב הלוואה סטודנט ישפיע על הכספים שלהם. לעתים קרובות מדי, המכללה המתקבל תואר לא להגדיל את פוטנציאל ההכנסה של התלמידים מספיק להם בקלות לכסות את תשלומי ההלוואה לסטודנטים. אבל לילדים יש ניסיון קטן עם תקצוב הכנסה חודשית ולכן אין בסיס שעליו לבצע החלטות רציונליות לגבי חוב ההלוואה לסטודנט.

על ידי עבודה עם הילדים שלך על תקציב מציאותי המבוסס על הרווחים הצפוי שלהם אחרי הקולג ', אתה יכול לעזור להם להתחיל להבין איך החוב יהיה להבין את העתיד הפיננסי שלהם. זה לא בהכרח אומר שאתה צריך לתת לילדים שלך לקבל את ההחלטה לבד על כמה החוב לקחת על עצמו.

8. קחו מכללה קהילתית

זה כנראה הדרך היעילה ביותר כדי להפחית את העלות הכוללת של המכללה לחינוך. ילדים לעתים קרובות chafe על הרעיון, אבל אם את הכסף הוא לא שם, הם יהיו הרבה יותר טוב עם שנתיים של מכללה קהילתית מאשר ללוות בכבדות את תלמידי שנה א 'ו בשנה השנייה. ברוב המדינות, תלמידים עם ציונים טובים יכולים להעביר לבית ספר ממלכתי כדי להשלים תואר ארבע שנים.

בטווח הארוך, המצב הכספי העתידי של התלמידים שלך חשוב הרבה יותר מאשר זכויות התרברבות של השנה. נכון, הילדים שלך אולי לא צריך את המכללה טיפוסי ניסיון החיים עבור כמה שנים הראשונות של ההשכלה הגבוהה שלהם, אבל אני מבטיח שיהיה הרבה זמן למסיבות רועשת מאוחר יותר.

הצעדים הבאים

אם אתה זקוק לעזרה ביצירת תוכנית פיננסית למכללה, שקול לעבוד עם יועץ פיננסי. יועץ יכול להציע כלי תכנון המכללה כדי לעזור לך להבהיר כספים במכללה. היועץ שלך יכול לעזור לך לקבוע כיצד זה יכול להתאים את ההוצאות שלך לתוך תוכנית פרישה בעת גם לעזור לילד שלך להימנע מלקחת על כמויות עצומות של החוב.

ג 'יימס Kinney הוא מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד פיננסי נתיבי יועצים בניו ג' רזי.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.