5 פנימאי טיפים למציאת ביטוח משתלמת לטווח ארוך

שנים מהיום רוב דור הבייבי בום יזדקקו לעזרה עם החומר היומיומי של החיים, כמו ההלבשה, הרחצה, האכילה או הזכירה לקחת תרופות.

ביטוח בריאות רגיל, כולל מדיקייר, אינו משלם עבור עזרה עם אלה "טיפול קסטודיאלי" משימות, למעט בנסיבות מוגבלות. ביטוח סיעודי עושה.

עם זאת, מתמודד עם עלויות הכיסוי, רבים הקונים ביטוח סיעוד לטווח ארוך לקבל מדבקה הלם ולוותר. הנה איך לשמור על מחיר סביר.

1. לקנות במוקדם ולא במאוחר

"המפתח לביטוח סיעודי הוא יישום מוקדם בזמן שהוא זול", אומר קווין מ. לינץ ', פרופסור לביטוח במכללה האמריקאית לשירותים פיננסיים בברין מור, פנסילבניה.

אתה יכול לקנות ביטוח סיעודי עד גיל 75 מרוב החברות, אבל תשלם יותר בגילאים מבוגרים, אם יש לך תנאים בריאותיים.

בין המועמדים בני 65, 28% יידחו בגלל בריאותם, אומר לינץ '.

הגיל האידיאלי להתחיל קניות? "אני חושב ש- 50 הוא מספר הקסמים", אומר ניומן, נשיא ניומן לונג טרמייר, סוכנות ביטוח עצמאית בריצ'פילד שבמינסוטה.

אל תוותרי אם עברת את סימן המאה וחצי. החל לפחות 60 יום לפני יום ההולדת הבא שלך כדי לקבל מחיר מבוסס על הגיל הנוכחי שלך, מייעץ ג 'סי Slome, מנכ"ל האגודה האמריקנית של ביטוח סיעודי.

2. עבודה עם סוכן עצמאי

המחירים משתנים על ידי מבטח עבור אותה כמות של כיסוי. עבודה עם סוכן שיכול למכור - לא רק ציטוט - מדיניות של ספקים שונים, אומר סלומה. סוכן טוב יידע אילו חברות סביר להניח לקבל לך כיסוי על בסיס הבריאות שלך ולתת לך את המחיר הנמוך ביותר.

קבל השוואות מחירים גם אם אתה הציע את ההזדמנות לקנות ביטוח סיעודי באמצעות קבוצה, כגון המעסיק שלך. אם אתה בריא, אתה עלול למצוא עסקה טובה יותר בעצמך.

3. התחל עם תקציב

החלט מה אתה מרגיש בנוח עבור כיסוי, ולשאול את סוכן הביטוח עבור ציטוטים התואמים את התקציב שלך, מייעץ בריאן גורדון, נשיא Maga בע"מ, עצמאית ביטוח סיעודי סוכנות ב Riverwoods, אילינוי. גורדון מרתיעה אנשים לקנות מדיניות אם הם ייאבקו לשלם את הפרמיה.

עבודה עם יועץ פיננסי כדי לסקור אופציות אחרות אם אתה לא יכול להעפיל או לשלם עבור ביטוח סיעודי. Medicaid, התוכנית הפדרלית ביטוח המדינה עבור אנשים עם הכנסה נמוכה, ישלם עבור טיפול בבית אבות, אבל כדי להעפיל, אתה צריך להשקיע את רוב הכסף שלך הראשון.

4. תוכנית מציאותית

על פי מחלקת הבריאות ושירותי האנוש בארה"ב, קרוב ל -70% מבני ה -65 של היום יצטרכו בסופו של דבר טיפול ארוך טווח, ו -20% יזדקקו לו במשך יותר מחמש שנים. אבל כמה אנשים רוצים לחשוב על זה.

"קודם כל מה שקופץ למוחות של אנשים זה בית האבות המפחיד", אומר ניומן. עם זאת, 80% מהקשישים שמקבלים טיפול ארוך טווח מתגוררים בבית, על פי דוח של משרד הקונגרס לשנת 2013. כ -18% מתגוררים בבתי אבות ובמתקני טיפול אחרים, ו -2% חיים בקהילות בכירות שמציעות תמיכה מסוימת, אך לא פיקוח מסביב לשעון.

ניומן מעודדת לקוחות לקנות מספיק כיסוי כדי לשלם עבור טיפול רפואי הביתה במשך כמה שנים. העלות השנתית הממוצעת של משרת במשרה מלאה בבית היא 46,332 $, בהשוואה ל -82,125 $ עבור חדר סיעודי פרטי למחצה, לפי סקר עלות הטיפול של Genworth 2016.

רוב פוליסות ביטוח סיעודי לפצות אותך על טיפול בבית או בסיוע דיור או בית אבות. אז אם אתה קונה מספיק כדי לשלם עבור טיפול רפואי בבית, אבל במקום ללכת לבית אבות, המדיניות תשלם לפחות חלק מהעלויות סיעוד הביתה.

תסתכל על עלויות הטיפול באזור שלך כדי להעריך כמה כיסוי לקנות, לינץ 'מייעץ.

5. לכו על מדיניות פשוטה נגד מרוכז

בקש ציטוטים לכיסוי טוב, טוב וטוב יותר מכל חברה כדי לראות עלויות ברמות שונות, אומר סלומון.

הימנע הוספת תכונות, קרא רוכבים, כי אתה לא צריך. "לשמור על זה טוב, פשוט, טיפול ארוך טווח מדיניות ללא כל פעמונים ושריקות," גורדון אומר.

דוגמה לכך היא "שיקום הטבות" רוכב: אם אתה צריך טיפול לטווח ארוך, אבל אז להשתפר, היתרונות שבהם השתמשת משוחזרים למועד מאוחר יותר. אבל גורדון אומר פעם אנשים מתחילים צריך טיפול לטווח ארוך, הם בדרך כלל ממשיכים זקוקים לו.

רוכב הגנה האינפלציה מאפשר היתרונות שלך לגדול כדי לשמור על קשר עם האינפלציה. צמצום ההגנה האינפלציה, בין, למשל, 3% עד 1% יהיה ירידה במחיר הפוליסה. אם אתה מבוגר, אומר 70 במקום 55, ייתכן שתוכל להסתדר עם פחות הגנה מפני אינפלציה, אומר לינץ '.

מחשבה אחרונה

הימנע גישה All-or-nothing בעת רכישת ביטוח סיעודי.

"לפעמים אנשים מסתכלים לבטח 100% מן העלות של הטיפול," גורדון אומר. במקום זאת, חשוב על העלויות שאתה יכול לטפל ומה אתה רוצה לבטח. "אל תקנה יותר ממה שאתה צריך."

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי ארה"ב היום.