כמה קצבאות יכול לעבוד פרישה, אבל המשך בזהירות

מאת ג'ו אלריה

למידע נוסף על ג'ו באתר שלנו שאל יועץ

מאת גבוה דמי הקשורים מוצרים מורכבים יותר ויותר נוהלי מכירות מפוקפקות, קצבאות יש gotten ראפ רע במשך השנים מסיבות רבות. אבל הם לא כל כך רעים.

בגלל קצבאות מסוימות יכול להציע ערבות של הכנסה בעתיד, הם עשויים להיות אטרקטיביים למשקיעים מחפשים להבטיח זרם יציב של הכנסה פרישה. עם תשואות נמוכות של היום, התנודתיות בשוק ואת חוסר הוודאות הכלכלית, זה יכול להיות זמן טוב לצחצח על הידע קצבה שלך, במיוחד אם אתה חושב על פורש בעתיד הקרוב.

איך הם עובדים?

קצבה היא מוצר פיננסי חוזי הנמכר בדרך כלל על ידי חברת ביטוח. באופן הבסיסי ביותר, אדם רוכש קצבה עם תשלום חד פעמי ומקבל הכנסה בעתיד, בצורה של תשלומים תקופתיים או בסכום חד פעמי. לקצבאות יש לעתים קרובות שלב הצטברות, כאשר הסכום המוחזק מוחזק על ידי חברת הביטוח, ושלב הפצה, כאשר הבעלים מקבל את הכסף בחזרה, עם ריבית.

מקבוע למדד משתנה, ניתן לייעד את המוצרים הללו כדי להשקיע את הכספים במגוון דרכים. בגלל שיש כל כך הרבה סוגים של קצבאות, יש גם רוכבים רבים ותכונות הזמינים כמו הרחבות למוצרי קצבה שונים.

אבל יועצים רבים מסכימים כי הצרכנים שוקלים קצבאות צריך רק לרכוש אותם על פי הערבויות שהם מציעים. הסכמים אלה יכולים לכלול את סכום תשלום ההכנסה, את משך הזמן ואת שיעור התשואה המובטחת במהלך שלב הצבירה. ערבויות אלה מגובות על ידי איתנות פיננסית של ספק, ולכן חשוב כי המשקיעים לרכוש קצבה מחברה יציבה.

הכנסות קצבאות

עבור אנשים המבקשים הכנסה במהלך הפרישה, קצבאות הכנסה יכול להיות אופציה טובה. מוצרים אלה מובנים לספק תשלומים הכנסה קבועה לבעלים בשלב כלשהו לאחר ההשקעה הראשונית. לשם הפשטות, בואו נסתכל על שני סוגים: יחיד פרמיות מיידיות פרמיות קצבאות נדחים הכנסה.

קצבאות מיידי לעבוד בדיוק איך הם נשמעים. פרמיה חד פעמית משולמת, והזרם לקצב קצבה מתחיל מיד. עם קצבאות נדחות, מתבצעת רכישה חד פעמית, ותשלומי הכנסה לקצבה נדחים למועד כלשהו בעתיד.

ההכנסה יכולה גם להיות מובנית בדרכים שונות, כולל הכנסה לכל החיים, הכנסה לחיים משותפים או הכנסה לתקופה מסוימת.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

עם תכנון פרישה, אחד האתגרים העיקריים הוא לקבוע אם החיסכון שלך יימשך כל עוד אתה צריך אותם. אתה פשוט לא יודע כמה זמן אתה חי, אז זה בלתי אפשרי לדעת כמה זמן הכסף שלך יצטרך האחרון. עם הבטחת הכנסה מובטחת, קצבאות הכנסה יכול לעזור לפתור בעיה זו.

בתכנון פרישה, שיעור הייצוא של גמלאים מתחיל למשוך כספים מתיקי הפרישה שלהם נקרא "יחס נסיגה". במשך עשרות שנים, יועצים רבים השתמשו ב -4% כנקודת משיכה "בטוחה", והמשקיעים יכלו לסגת בבטחה 4 של ביצת הקן שלהם בכל שנה במהלך הפרישה, ומרגישים בטוחים שהתיק יימשך לפחות 30 שנה. היום, בשל הריבית הנמוכה, יועצים רבים חושבים 3% הוא שיעור משיכה בטוח יותר. כמובן, אין ערבות כי התיק יימשך כל כך הרבה זמן.

אבל קצבאות יכול לספק את הערבות. אחת ההכנסה פרישה אסטרטגיה כי הפך פופולרי בקרב חלק מראש גמלאים היא לרכוש קצבה הכנסה נדחים במהלך האחרון 5 עד 10 שנים לפני הפרישה, מתוך כוונה של תחילת תשלומי הכנסה בעת פרישה.

אז מה קורה לסכום שהושקע במהלך תקופת "דחייה", או שלב הצבירה? בדרך כלל, החברה המציעה את המוצר לקצבה תיתן תשואה קבועה על ההשקעה בכל שנה במהלך הזמן שהקצה הבעלים להמתין עד חלוקת הכספים. משמעות הדבר היא כי ההשקעה שלך לא יכול לגדול ככל הכסף שלך היה אם יש להם אם הם הושקעו בשוק המניות, אבל היתרון הוא כי אתה מובטח שיעור שנקבע מראש של תשואה. אסטרטגיה זו עשויה גם להניב תשואה ממוצעת גבוהה יותר בתקופת הדחייה מאשר אופציות חלופיות להשקעה בטוחה כמו תקליטורים.

לאחר תקופת הצבירה הסתיימה, ההשקעה היא annuitized מכן לתוך תשלומי הכנסה. בהתאם לגיל הבעלים, יש סיכוי כי יחס הנסיגה עבור קצבה הכנסה נדחית יכול להיות הרבה מעל 3% כי יועצים רבים להשתמש עבור תיקי השקעות היום.

הפצה

אבל בדיוק כמו כל ההשקעות יש חילופי, כך קצבאות. קצבת הכנסה נדחית עשויה להיות האסטרטגיה הטובה ביותר למקסם הכנסה מובטחת עבור מראש פנסיונר, אבל זה בא במחיר של הקרבה גמישות. בדומה ליצירת קצבה משלו, כאשר אדם רוכש את הקצבה, במקרים רבים, הוא או היא לא יהיו יותר גישה להשקעה זו כסכום חד פעמי. זה אומר שהוא או היא לא היה כמו מזומנים רבים על היד אם ההוצאות האחרות להתעורר. אתה צריך לעבוד עם יועץ לקחת את זה בחשבון בעת ​​crafting פרישה שלך תוכניות.

בעוד כמה מוצרים קצבה יכול להיות רוכבים הרחבות המאפשרים גמישות מוגברת, תוספים אלה יניע את היתרונות למטה. אבל אם אתה לא צריך את אלה perks וגמישות נוספת יכול להרשות לעצמו חלק עם הכסף שלך במשך זמן מה, תוכל לקבל תועלת עשירה יותר מאוחר.

שורה תחתונה

בעוד אני מבין מדוע כמה שיטות המכירה ואת אסטרטגיות מיושם גרוע הובילו חוסר אמון בקרב צרכנים רבים, אלה תפוחים רעים לא צריך להרוס אותו עבור כל החבורה. אם מובנים כראוי, הקצבה הנכונה יכולה להציע אסטרטגיה חכמה למשקיעים המבקשים הכנסה.

אני לא מטיף בעד או נגד השימוש קצבאות בכל תיק נתון. אבל עבור המשקיעים מתמקדים בהכנסה, קצבאות מסוימות יכול להיות כלי נפלא עבור חלק תיק ההשקעות שלך, בתנאי שאתה מבין את המוצר, איך זה נכנס לתוכנית הכוללת שלך, ואם היועץ עוזר לך לרכוש את הקצבה הוא מחפש את הטוב ביותר שלך אינטרסים.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.

ג 'ו Allaria הוא יועץ ניהול עושר עם חזון יועצים Wealth, LLC. לקבלת מידע נוסף, בקר בכתובת www.CarsonAllariaGroup.com.

תמונה באמצעות iStock.