הולך Online עבור הלוואה לעסקים קטנים? דגש על אפריל

כאשר אתה מחפש הלוואה לעסקים קטנים, זה לא מספיק כדי לחפש את התשלומים החודשיים הנמוך ביותר או אפילו את הריבית הזולה ביותר. לפני החתימה על הקו המקווקו, זה חכם לדעת את העלות הברורה ביותר, השנתי הפשוט ביותר של החוב - זה אפריל.

אחוז שנתי שיעור מייצג את העלות האמיתית של ההלוואה, בין אם אתה לווה באמצעות כרטיס אשראי, משכנתא או הלוואה אישית. איך זה שונה מהריבית? אפריל כולל את כל דמי הקשורים ההלוואה, כגון דמי Origination וחיובים חודשיים חיובים.

אפר הוא "דרך טובה, סטנדרטית לתקשר עלות שקופה של גיוס לבעל עסק קטן", אומר צ'רלס גרין, מנכ"ל של עסקים קטנים האוצר המכון.

זה מדד שאתה צריך להשתמש כאשר מסתכלים על כל סוג של הלוואה, אבל זה אחד שיכול להיות קשה להצמיד עבור בעלי עסקים קטנים אשר - עבור מהירות ונוחות או בגלל בינוני או סיבות אחרות - הם קונים עבור הלוואות באינטרנט. השוואת עסקים קטנים הלוואות באינטרנט יכול להיות קשה, כמו המלווים יש דרכים שונות של פרסום שיעורי שלהם. יש לבחור להימנע הרישום אפריל לחלוטין.

המלווים באינטרנט "מצטטים את העלויות שלהם במונחים לא מוכרים", אומר גרין. "זה משאיר את בעל העסק הקטן לא בטוח או אפילו misedirected."

השווה APRs עם עסקים קטנים של Investmentmatome הלוואות כלי. מדדנו את אמינות המלווה, את היקף השוק ואת חוויית המשתמש, בין גורמים אחרים, וסידרנו אותם לפי קטגוריות הכוללות את ההכנסות שלך וכמה זמן אתה כבר בעסק.

כמה עסקים קטנים דוגמאות הלוואה באינטרנט

כרוב: החברה טוענת כי ההלוואה בסך של 10,000 דולר ל -1,200 דולר עומדת על 1,200 דולר עבור עמלות עם ממוצע של כרוב, אשר מודד את ההכנסה הממוצעת של העסק לחודש ואת היסטוריית האשראי, בין היתר. אתה יכול לחשוב שזה אומר אפריל על ההלוואה הוא 24%, שכן כל שישה חודשים זה עולה לך 1,200 $ דמי על 10,000 $ (12% ריבית) וכל חודש זה עולה לך 2% אפר (12% חלקי שישה חודשים שווה ל -2%).

לווים, עם זאת, לא לפרוע סכומים שווים בכל חודש. הם משלמים יותר בחודשיים הראשונים (2,066.66 דולר לחודש) ופחות בארבעת החודשים האחרונים (1,766.67 $), ועדיין משלמים את אותה עמלה. במקרה זה, זה אפר של רק מעל 40%.

קרא את ביקורת הכרוב שלנו.

למידע נוסף על כרוב

מועדון ההלוואות: המלווה המקוון מפרסם את העסק שלה הלוואות בריבית קבועה החל מ 5.9%. כאשר אתה גורם חד פעמית דמי מקור של 99% עד 5.99% ועלויות אחרות, אפריל, או "שיעור שנתי כולל", נע בין 8% ל 32%. קרא את ביקורת המועדון שלנו.

למידע נוסף במועדון ההלוואות

על הסיפון: שלה שישה חודשים טווח ההלוואה של $ 21,000 עלויות $ 3,780 דמי בממוצע, או 18 סנט שילם לכל 1 $ לווה, על פי אתר האינטרנט של OnDeck. אתה יכול לחשוב על אפר הוא 18% ($ 3,780 מחולק $ 21,000 הוא 18%), אבל זה גבוה יותר שכן אתה צריך לכלול את דמי חד פעמי של 2.5%, לחשב את אפריל על פני תקופה של 12 חודשים (לא שישה) ו גורם במספר החזרים שתבצע (OnDeck דורש תשלומים יומיים המחויבים מחשבון בנק, התוצאה היא אפר גבוה יותר עקב הרכבה יומי). הלוואות לטווח של OnDeck לשאת בממוצע אפריל של 41%.

קרא סקירה OnDeck שלנו.

למידע נוסף על OnDeck

למה באינטרנט הלוואות לעסקים קטנים לעלות יותר

עסקים קטנים הלוואות מן המלווים באינטרנט בדרך כלל עלות יותר מאשר הלוואות בנקאיות מסורתיות, ויש כמה סיבות למה.

ללא בטחונות: שלא כמו המלווים המסורתיים, אלטרנטיבי מקוון המלווים כנראה לא ידרוש בטחונות: הנכס כי הוא התחייבו כבטוחה לפירעון ההלוואה. לדוגמה, כאשר אתה מקבל משכנתא, בטחונות יהיה הבית שלך, ולכן שיעורי המשכנתא הם בדרך כלל נמוך מאוד, כמו המלווה יכול לתפוס את הבית שלך אם ברירת המחדל על המשכנתא.

עסקים קטנים מסוכנים: ההלוואות כסף לעסקים קטנים מסוכנת יותר מאשר ההלוואות לחברות גדולות יותר, שהוקמו עם רקורד. כ -50% של עסקים חדשים נכשלים בחמש השנים הראשונות שלהם, על פי מחקר של חברת ייעוץ Gallup. כדי לקזז את הסיכון, אפר גבוה יותר הוא מחויב.

"כדי להגן על עצמם מפני ברירת המחדל של שיעור גבוה יותר - כלומר, יותר בעלי עסקים קטנים לא יוכלו להחזיר את ההלוואה - המלווים באינטרנט לגבות ריבית גבוהה יותר", אומר אליס Bredin, יועץ לעסקים קטנים עבור אמריקן אקספרס פתח.

ציוני אשראי נמוכים יותר: עבור המלווים באינטרנט, בניגוד לבנקים ומלווים מסורתיים אחרים, ציונים האשראי העסקי האישי שלך הם לא בהכרח גורם חשוב כמו המכירות של החברה שלך ואת הרווחיות. לדוגמה, OnDeck רק דורש הלווים שלה יש ניקוד האשראי האישי של לפחות 500, שהוא נמוך מאוד. ניקוד האשראי נמוך פירושו הלווה הוא סיכון גבוה יותר, אשר מתרגם הלוואה יקר יותר.

מעבר אפר

ישנם מספר גורמים אחרים מלבד אפריל להשוות בזהירות בעת בחירת המלווה באינטרנט.

עמלות וחיובים נוספים: שאל שאלות המלווים על כל עמלות או חיובים כי נוספו ההלוואה, כגון מוקדם מראש עונשים ודמי יישום.

"באמת לוודא שאתה מבלה קצת זמן לחפור פנימה כדי להבין את כל דמי אתה מחויב, מה אתה באמת לשלם על החיים של ההלוואה, אם יש עונשים מראש", אומר טרבור דרייר, מנכ"ל ומייסד של מיראדור, פלטפורמת הלוואות לעסקים קטנים למוסדות פיננסיים.

סוג הריבית: ניתן לתקן את ה - APR - כלומר, התשלומים לא ישתנו במהלך חיי ההלוואה - או משתנה, על פי ברדין: "אפר משתנה יהיה בדרך כלל נמוך משיעור קבוע בעת קבלת מימון, אך הוא עשוי להשתנות באופן דרמטי במהלך חיי המימון ".

מהירות היישום והמימון: אם העסק הקטן שלך הוא זקוק מזומנים מהירה לפגוש שכר או לקנות מלאי, המהירות שבה אתה מקבל את הכסף עשוי להיות הגורם החשוב ביותר עבורך. כל משאיל מקוון אמור להיות מסוגל להגיד לך כמה זמן תהליך הבקשה לוקח, ובנוסף כמה מהר אתה יכול לצפות לקבל את הכסף לאחר ההלוואה שלך אושרה.

מוניטין לנדר: אתה יכול לחפש ביקורות ותלונות כדי למצוא משאיל מקוון עם מוניטין מוצק ב Better Business Bureau, או על ידי חיפוש אחר ביקורות באינטרנט.

"כאשר אתה מנהל משא ומתן ואתה לא מבין מה הוא אומר לך", אומר גרין, "שאל שאלות ודרש הסבר: מה זה באמת יעלה?"

דיווח ללשכות אשראי: עסקים קטנים צריכים לוודא את המלווה באינטרנט דוחות פעילות תשלום האשראי bureaus, אומר Bredin, כמו הקמת עסק טוב האשראי יגדיל את הסיכוי לקבל הלוואה בעלות נמוכה יותר בעתיד.

מוכן לבקש הלוואה עסקית באינטרנט, או סתם רוצה ללמוד עוד? הקפד להשוות את כל אפשרויות המימון כאן:

השווה הלוואות עסקיות סטיב ניקסטרו הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @StevenNicastro .

תמונה באמצעות iStock.