אריאל תשובות: אני צריך הקש שלי 401 (k) כדי לשלם את החוב?

"אריאל תשובות" היא השקעה פרישה Q & A טור לכל הגילאים ושלבי החיים. אני כאן כדי לעזור לך לשמור יותר ולהגיע מטרות ההשקעה שלך, בין אם זה פרישה, בית למטה תשלום או מכללה עבור הילדים שלך. גם אלה דברים שאני שומר עליהם.

אם יש לך שאלה, אשמח לענות עליה. (כתב ויתור: אני לא עצה לך את המניות החם הבא או את קרן הנאמנות הטובה ביותר, כי אני לא יכול לחזות את העתיד.) שלח שאלה ל [email protected] והוא עשוי להופיע בעמודה הקרובה.

ש: לאשתי ולי יש כמות משמעותית של חוב כרטיס אשראי. האם זה הגיוני להשתמש 401 (k) כסף כדי לנקות את החוב?

יש תשובה ארוכה לשאלה זו ותשובה קצרה. הקיצור הוא רק מילה אחת, שתי אותיות: לא.

הסיבה לכך היא כי מס הכנסה לא נותן לך את ההטבות של 401 (k) - תרומות לפני מס, מס הכנסה נדחים צמיחה - מתוך טוב הלב שלה. הכסף אמור להיות מיועד לפרישה; אם אתה מושך אותו לפני כן, תשלם מסים על הכנסה ועונש של 10%.

בהתאם סוגר המס שלך, אתה יכול מיד למסור את שליש ממה שאתה נסוג; יש מספיק כסף שנשאר כדי לשלם את החוב 20,000 $, למשל, אתה אולי צריך באמת להוציא 35,000 $.

ואז יש את עלות ההזדמנות של משיכת כי 35,000 $ מחוץ לשוק, שם - אם נשאר מושקע - זה יכול לגדול סביב 150,000 $ לאחר 25 שנים, בהנחה סביר 6% החזר שנתי ממוצע.

במילים אחרות: אלא אם כן אתה צריך את הכסף כדי להציל חיים, את המתמטיקה במהירות שוללת נסיגה מוקדמת. אבל בואו נדבר על כמה חלופות.

ראשית, מילה על 401 (k) הלוואות

לא כל הספקים מאפשרים זאת, אך ייתכן שקראת על אפשרות זו במסמכי התוכנית שלך. אני לא באמת רואה את זה חלופה טובה כדי למשוך מ 401 שלך (k), ואני רוצה להסביר למה. עם הלוואה 401 (k), אתה ללוות כסף מחשבונך, ואז לשלם לעצמך בחזרה עם ריבית. על פני השטח, אלה נראים כמו מתנה: אתה יכול למנוע הפצה מוקדם, לשלם את החוב הזה נתח אחד, ולשלם ריבית לעצמך ולא לחברת כרטיסי האשראי. לנצח, נכון?

שוב, לא. הלוואות אלה הם פתרון סאונד ורוד, אבל הם צריכים להיות המוצא האחרון בגלל שורה של אזהרות. הגדול ביותר: אם אתה עוזב את העבודה שלך, תוכל בדרך כלל יידרש להחזיר את ההלוואה בתוך 60 ימים. אם אתה לא יכול - לומר, כי אתה פוטר - כמות יוצאת מן הכלל הוא טיפל כמו נסיגה מוקדמת (אומרים שלום לעונש 10% ומס הכנסה).

החוב בכרטיס אשראי הוא מלחיץ; הוספת כסף לחייב את IRS יהיה לגייס על. A 401 (k) ההלוואה היא שולי טוב יותר מאשר חלוקה ברורה, אבל זה נופל ליד התחתון של רשימת האפשרויות שלך. ויש לך אפשרויות.

הפחת את שיעורי הריבית שלך …

לפני שאתה עושה משהו דרסטי, נסה משא ומתן עם מנפיק הכרטיס שלך או איחוד ל 0% מאזן העברת כרטיס אשראי או הלוואה אישית.

" יותר: אני צריך לאחד את החוב שלי?

תקופת העברת היתרה עשויה לקנות אותך 15 עד 18 חודשים; אתה רוצה לשלם את החוב לפני שיעור יורה למעלה. זוהי אפשרות טובה אם יש לך אשראי מעולה. בהתאם ניקוד האשראי שלך ואת יתרת כרטיס האשראי, ייתכן שלא תוכל להעביר את מלוא הסכום, אבל לדפוק את הריבית על חלק אפילו מועיל.

הלוואה אישית עשויה למתוח שנתיים עד חמש שנים ולאפשר לך לאחד את יתרת מלא; בנקים איגודי אשראי המציעים הלוואות אלה הם לעתים קרובות יותר לקבל את dinged האשראי ניקוד, אבל הם לא חינם (ish) נסיעה של 0% יתרת היתרה. ודא את ההלוואה של הריבית האישית נמוכה יותר ממה שאתה משלם כרגע.

… ואז לשנות את סדר העדיפויות שלך במשך זמן מה

אם שיעור הריבית אינו מספיק, אתה יכול לשקול לבצע כמה שינויים גדולים יותר. אל תדאגי, אני לא הולך להגיד לך מה לחתוך מהתקציב שלך לבכות על החוב הזה. אתה יודע את כל זה, ואת בטח כבר עשית את זה. אבל בשלב זה, ייתכן שתרצה לשחרר עוד יותר מזומנים, לא על ידי הקשה על 401 (k), אלא על ידי קנה המידה את התרומות שלך אליו.

עצה שמיכה היא לשמור על פרישה לפני התמודדות עם החוב. זה נכון במיוחד אם אתה הציע 401 (k) שמגיע עם דולר תואם מן המעסיק שלך - הידוע גם כסף בחינם. אבל ברגע שאתה מרוויח את ההתאמה, הבחירה בין לתרום יותר לשלם את החוב בעיקר יורד הריבית של החוב לעומת התשואה השנתית שלך ההשקעה. גם לשקול את זה על ידי הפניית פרישה לפני פרישה חיסכון לעבר החוב, תאבד את זה על הפסקת המס.

כרטיסי אשראי לעתים קרובות תשלום הריבית כי גם עולה על מה שאתה יכול להרוויח סביר להשקיע, אז זה יכול להיות הגיוני להוריד את אחוז התרומה שלך ולצאת החוב - במיוחד אם אתה יכול לעשות את זה בתוך פחות מחמש שנים.

אם אתה מסתכל על למתוח יותר - או שכבר עשית את כל האמור לעיל - זה יכול להיות הזמן להסתכל על הקלה החוב. זה יפתח את הדלת כמה משאבים נוספים, תוך שמירה על החיסכון פרישה אתה עובד קשה לבנות.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי.דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.