שאל Brianna: שמעתי כבר צריך לבנות אשראי. כיצד אוכל להתחיל?

ברוכים הבאים "שאל Brianna," Q & A טור המסייע 20-somethings להתכונן לחיפוש עבודה, לטפל בכסף ולנהל הלוואות לסטודנטים. בכל שבוע אחר, "שאל Brianna" חדש יעסוק בנושאים אלה עם עצות אני כבר הרים בעת כתיבת על הדברים האלה.

יש שאלה? שלח אותו [email protected], ואני אשלח בחזרה את התשובה הטובה ביותר שלי. השאלה שלך עשויה להופיע בעמודה הבאה.

כרטיס אשראי אינו מאגר בלתי מוגבל של כספים עבור בגדים וחופשות, אבל זה גם לא נתיב בטוח חורבן כספי. באמצעות כרטיס אשראי כראוי היא דרך מכרעת לבנות אשראי, מושג זה פחות מבלבל ממה שהוא נראה. קיבלתי את השאלה הזאת מתלמידים ומבוגרים רבים:

מעולם לא היה לי כרטיס אשראי, אבל שמעתי שזה חשוב כדי לקבל אחד אז אני יכול לבנות אשראי. מה זה אומר, ואיך אני מתחיל?

תשובה:

ישנן שלוש דרכים לבנות אשראי אם מעולם לא היה לך כרטיס אשראי: בקש ממישהו שאתה בוטח בו, כמו בן משפחה, להוסיף אותך כמשתמש מורשה לחשבון כרטיס האשראי שלו; לקבל כרטיס לא מאובטחת עם שיתוף החותם; או לקבל כרטיס אשראי מאובטח על ידי תשלום פיקדון במזומן.

אם אתה אוהב אותי, זה עלול לקחת זמן עד לבוא לרעיון כי באמצעות אשראי באחריות עכשיו היא אחת הדרכים הטובות ביותר כדי להגדיר את עצמך להצלחה כלכלית עתידית. כשהתבגרתי, שמעתי על בן משפחה שהוציא את כרטיס האשראי שלה על אוסף לא מתאים של תקליטורים משנות ה -90; ראיתי חברי מכללה משלמים את כל הוצאות המחיה שלהם באשראי.

אני נשבעתי לא להיכנס לחובות כאלה, והייתי מבולבל כשאבא שלי אמר לי בסופו של דבר שאני צריך להתגבר על זה ולהתחיל "לבנות אשראי" משלי. כמו תמיד, הוא צדק. הנה למה:

• ללא אשראי, אין לך ניקוד האשראי - מספר בין 300 ו 850 אומר בנקים, בעלי בתים ואחרים אתה יכול לעשות עסקים עם אם אתה אמין מבחינה כספית. ככל שהציון גבוה יותר, כך ייטב. ציון אשראי מעולה - הנקרא גם הציון שלך FICO - תקבלו ריבית נמוכה יותר על משכנתא, הלוואה לרכב או הלוואה סטודנט פרטית, וזה יעזור לך לקבל דירה בשוק הנדל"ן התחרותי.
• ניקוד האשראי שלך מורכב ממספר גורמים, אבל החשובים ביותר הם אם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן וכמה החוב יש לך. דרך ניסו- and-true כדי לשפר את הציון שלך היא להשתמש בכרטיס אשראי באופן קבוע לשלם את היתרה שלך על כל חודש. (אורך היסטוריית האשראי שלך ותמהיל החשבונות שבבעלותך - כולל הלוואות וכרטיסי אשראי - מהווים אחוז קטן יותר מהניקוד שלך).
• תשלום חשבונות כרטיס האשראי שלך בזמן יעזור לך לבנות הרגלים פיננסיים טובים. זה ישרת אותך היטב כמו שאתה מבוגר צריך לעשות סכומי כסף גבוהים החלטות, כמו איך לשמור על פרישה וכמה להוציא על הבית. וכמו בונוס, יש הרבה כרטיסי אשראי תגמולים שם בחוץ, כי תרוויח לך נקודות על רכישות שתבצע, שבו אתה יכול להשתמש כדי לקבל הנחה כרטיסי טיסה והטבות אחרות.

עכשיו שאתה יודע למה בניין היסטוריית אשראי הוא הכרחי, הנה איך לעשות את זה.

אפשרות מספר 1: התחל כמשתמש מורשה בחשבון אחר

שאל הורה, אח, משמעותי אחר או אחר מבוגר מהימן עם אשראי גדול אם אתה יכול להצטרף לחשבון שלו או כמשתמש מורשה. כלומר, בעל הכרטיס הראשי נתן לך הרשאה להשתמש בכרטיס האשראי שלו. תקבל כרטיס בשמך, אבל החברה לא תחזיק אותך אחראי לשלם את החשבון בכל חודש; זה תלוי בעל הכרטיס העיקרי לעשות את זה. שיטה זו מסייעת לך לבנות אשראי כאשר אתה לא יוכל לקבל את אותו סוג של כרטיס לבד.

צור קשר עם החברה שהנפיקה את הכרטיס שבו ברצונך להשתמש - כגון צ'ייס, קפיטל וואן או אמריקן אקספרס - ולשאול אם היא מדווחת על פעילות המשתמשים המורשים לשכות האשראי הגדולות; לא כל החברות לעשות. אשראי bureaus לקבוע את ניקוד האשראי שלך, אז אתה רוצה לוודא את פעילות כרטיס האשראי יגיע אליהם. כמו כן, לארגן להחזיר את הכרטיס העיקרי בכל חודש עבור רכישות שלך אם הוא או היא לא הסכימה לכסות את החיובים שלך לחלוטין.

אפשרות מס '2: קבל כרטיס אשראי עם שותף חתימה

אתה יכול גם לבקש כרטיס אשראי חדש עם שיתוף החותם. זה התפקיד שלך לשלם את הצעת החוק בכל חודש, אבל אם אתה לא יכול להרשות לעצמו את התשלומים, את כרטיס האשראי מנפיק יחזיק שיתוף החותם שלך דין וחשבון על הרכישות שלך. כלומר, כאשר מישהו שיתוף סימנים על כרטיס אשראי, הם לוקחים על עצמו הרבה אחריות, כדי להיות בטוח כי אדם מבין את הסיכונים.

קיבלתי את כרטיס האשראי הראשון שלי במכללה עם אבא שלי בתור שותף החותם, פעם הבנתי כי כרטיסי אשראי לא יהרוג אותי. לשלם את הצעת החוק מדי חודש גרם לי להרגיש כמו מבוגר אמיתי, והרגשתי לחץ בריא להישאר הנוכחי אז אבא שלי לא יהיה תקוע עם האיזון.

רוצה עצות נוספות על כסף, הלוואות לסטודנטים החיים אחרי הקולג '? קבל את זה ישר אליך שבועי ב Investmentmatome גראד עלון.

אפשרות מספר 3: קבל כרטיס מאובטח

אם אתה רוצה לקבל כרטיס כל בעצמך, את האפשרות הטובה ביותר כאשר אין לך אשראי הוא כרטיס אשראי מאובטח. אתה תשלם פיקדון במזומן זה בדרך כלל באותו סכום כמו קו האשראי שלך.אז אם אתה רשאי לעשות עד $ 500 ברכישות על הכרטיס, ההפקדה הראשונית שלך יהיה 500 $. כרטיסים מאובטחת רבים יש גם תשלום שנתי.

המטרה עם כרטיס מאובטח היא לבנות את היסטוריית האשראי שלך על פני כמה חודשים, על ידי לשים את החיובים על הכרטיס ולשלם אותם בזמן, אז אתה יכול אז זכאי כרטיס לא מאובטחת. רוב כרטיסי האשראי הם Unsecured, אז ברגע שאתה זכאי עבור אחד יהיה לך הרבה לבחירה. לא נדרש הפקדה במזומן עבור אלה, ואתה תקבל יותר rewards והטבות מכרטיס לא מאובטח, יותר מדי.

אתה יכול להסתכל על פעילות האשראי שלך על דוח האשראי שלך, אשר זמין בחינם בכתובת AnnualCreditReport.com. כדי לראות את הציון בפועל האשראי שלך - כי מספר הקסם שצוין לעיל - ייתכן שיהיה עליך לשלם תשלום, או MyFico.com או אחד משלושת האשראי דיווח לשכות: TransUnion, Equifax או Experian. כמה חברות כרטיסי האשראי המלווים מציעים ציונים אשראי חינם כמו הטבה, כדי לבדוק עם המנפיק שלך ואת כל החברות שקיבלת הלוואה לרכב או הלוואה סטודנט מ.

ברגע שראית כי ניקוד האשראי שלך גדל מספיק, אתה יכול לסגור את כרטיס מאובטח, לקבל בחזרה את ההפקדה שלך ולבקש כרטיס חדש, לא מאובטחת.

מה הלאה?

כשתהיה מוכן להגיש בקשה לכרטיס הראשון שאינו מאובטחת, כלי ההשוואה של כרטיס האשראי באתר שלנו יכול לעזור לך למצוא את כרטיס האשראי הטוב ביותר עבורך. זה כולל סטודנט כרטיסי אשראי, גם אם אתה בקולג 'רוצה כרטיס עם תגמולים ותכונות מכוון לתלמידים.

הדבר החשוב לזכור הוא כי כרטיסי אשראי הם לא האויב; להשתמש בהם נכון, ושנים מהיום אתה תהיה שמח לקחת את הזמן כדי לבנות ניקוד אשראי הכוכב.

בפעם הבאה, אנחנו נשקול את האפשרויות שלך איך להרשות לעצמך עוד אבן דרך פיננסית: אני רוצה ללכת לבית הספר התיכון אבל זה נראה ממש יקר. מהי הדרך הטובה ביותר לשלם עבור זה?

Brianna McGurran הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. עקוב אחריה בטוויטר: @briannamcscribe.

עוד מאת Investmentmatome:

9 דרכים לקבל דירה הראשונה שלך אבטחה בחזרה

כיצד לבחור את תוכנית ההלוואה סטודנט הלוואה נכונה בשבילך

את הטוב ביותר עבור תקצוב Apps התקציב החדש שלך גראד