הימנע Pitfalls כמו פרישה הפצה המועד האחרון

מס הכנסה מסים על חשבונות פרישה רבים. אבל בשלב מסוים, הסוכנות רוצה להתחיל לאסוף את בשל.

איך זה עושה את זה יכול להרגיש כמו שינוי פתאומי, במיוחד אם אתה כבר ביליתי עשרות שנים בהתחשב בחשבונות אלה מחוץ לתחום. עליך להתחיל בהפצות המינימום הנדרשות, או במכשירי RMD, בגיל 70 וחצי.

דע את הכללים

RMDs נדרשים מתוכניות פרישה מס נדחות: חשבונות פרישה הפרט המסורתי, SEP ו IRAs פשוט, ותוכניות במקום העבודה כמו 401 (k) s. הם לא נדרשים מ Roth IRAs.

אם אתה עדיין עובד על 70, אתה יכול לעכב את הפצות מעסיק את התוכנית עד לפרוש, אלא אם כן אתה הבעלים של 5% או יותר של העסק.

באופן כללי, אתה צריך לקחת את ההפצות שהוקצו על ידי 31 דצמבר בכל שנה. RMD ראשון טיימרים - אלה שהפכו 70½ רק השנה - לקבל הרחבה ל -1 באפריל.

דחיינים יכולים להתנחם בכך שהם לא לבד. לפי פידליטי השקעות, נכון ל -42 בדצמבר, 41% מלקוחות ה- IRA שלה לא היו מוכנים. אבל נוחות לא ישלם את 50% עונש ההטבות IRS על כסף אתה לא להפיץ בזמן.

טיפים לקבלת RMDs

אם אתה זכאי, החלט אם ברצונך להשתמש בתוסף. שימוש זה אומר תצטרך לקחת גם השנה ואת השנה הבאה של RMD בשנת 2017. זה חשוב, כי הפצות אלה במס בתור הכנסה.

"אני עושה את זה כבר 30 שנה, ומעולם לא ראיתי אף אחד שמרוויח מהמתנה", אומר ניל פרנקל, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד קבוצת Wealth Resources בוווסטלייק ווילג', קליפורניה. "היתרון היחיד הוא שאם אתה שוכח לעשות את זה עד סוף השנה, אתה לא צריך לשלם קנס."

עם זאת, אם אתה סוגר מס גבוה השנה ואתה מצפה להיות נמוך יותר בשנה הבאה, זה יכול להיות הגיוני לדחוף את ההכנסה הזאת.

קבל את התהליך מתגלגל. הסכום שאתה צריך לסגת מבוסס על חישוב IRS שמחלק את יתרת החשבון שלך בסוף השנה הקודמת על ידי גורם תוחלת חיים לגיל שלך. ה- RMD יחושב בנפרד עבור כל חשבון פרישה, וספקי החשבון בדרך כלל עושים את המתמטיקה עבורך.

אבל אחוז גבוה של דחיינים אמצעים אלה ספקי מוצפים בקשות RMD הפעם של השנה. ככל שתקדימו את הקו, כך אומרת מאורה קאסידי, סגנית נשיא הפרישה בפידליטי. "זה עלול לקחת קצת זמן למכור [השקעות] ולהסדיר את הסכומים הדרושים", היא אומרת.

באופן כללי, אתה יכול לבחור למכור כמות מסוימת של כל אחת מההשקעות שלך כדי לספק את ההפצה, או אחוז קבוע אחד או שניים ההשקעות. "יש אנשים שרוצים שהיא תבוא 100% מקרן XYZ, אבל אחרים עשויים לרצות לשמור על הקצאת הנכסים שלהם ולמכור באופן יחסי מכל אחזקותיהם", אומר קאסידי. אם החשבון שלך יש הקצאת מזומנים, אתה יכול למשוך את RMD משם, כדי למנוע מכירת מניות או קרנות נאמנות.

אם יש לך יותר מ - IRA אחד, אתה יכול לצבור RMDs שלך ולקחת את כולם מחשבון אחד או למשוך מכל IRA בנפרד. אם יש לך יותר מאחד 401 (k), תצטרך לקחת RMD מכל חשבון הדורש אחד.

תן כסף אתה לא צריך להמשיך לגדול. אם אתה בר מזל מספיק לא צריך את ההכנסה הזאת, זה bummer כי מס הכנסה הוא לאלץ אותך לוותר על מסים נדחים צמיחה ההשקעה. אתה יכול להיצמד לצמיחה, אם כי לא דחיית המס, על ידי reinvesting ההפצה שלך בחשבון תיווך במס.

קדימה, לחשוב על איך ואיפה אתה ציור הכנסה מדי שנה. ייתכן שתרצה לקבל עזרה מיועץ פיננסי. תכנון זה חשוב במיוחד אם יש לך מספר רב של סירים של כסף עם טיפולי מס שונים, כמו רוט IRA או חשבון במס בנוסף IRAs מסורתית או 401 (k) s.

טוב יותר בשנה הבאה. שאל את מנהל התוכנית שלך כדי לחשב את הסכום RMD שלך באופן אוטומטי בסוף כל שנה ולשלוח לך הפצה בכל חודש או כל רבעון, בדיוק כמו משכורת. אתה יכול גורם זה לתוך הצרכים שלך הכנסה, ואתה לא צריך לחשוב על תפנית מהירה דצמבר התפוצה - או גרוע מזה, את האפשרות של עונש פוטנציאלי.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.