מהו ביטוח חיים שלמים?

כפי ששמו מרמז, ביטוח חיים שלמים מספק כיסוי לכל החיים שלך. המדיניות משלמת תועלת מוות למוטב שלך לא משנה מתי אתה מת, אם זה מחר או בעוד 50 שנה.

חיים שלמים הוא הסוג הידוע ביותר של ביטוח חיים קבוע, אבל זה לא היחיד. אתה יכול גם לבחור בחיים אוניברסליים או חיים משתנים, כמו גם סוגים אחרים של ביטוח חיים בתוך הקטגוריות האלה, כולל חיים פופולריים יותר ויותר פופולרי אוניברסלי.

לפני שאתה להתעמק סוגים ותכונות של ביטוח חיים קבוע, אם כי, לקבוע אם זה נכון למצב שלך. רוב האנשים הזקוקים לביטוח חיים מוגשים בצורה הטובה ביותר על ידי מדיניות המונח.

" יותר: הגדרת ביטוח חיים

פרם לעומת ביטוח חיים המונח

בניגוד לחיים קבועים, ביטוח חיים לטווח ארוך הוא זמני. המדיניות שלך מכסה אותך למשך פרק זמן מסוים, כגון חמש, 10, 20 או 30 שנים. זה משלם תועלת מוות אם אתה מת בתוך מונח זה. אם אתה עדיין חי בסוף המונח, זה לא משלם כלום.

מונח ביטוח חיים שיעורי הם הרבה יותר זול מאשר ביטוח חיים קבוע, כי תועלת מוות אינה מובטחת ומדיניות לא לבנות ערך במזומן.

ביטוח חיים שלמים וסוגים אחרים של ביטוח חיים קבועים מהווים מרכיב השקעה. חלק הפרמיה שלך נכנס לסיר של כסף - את הערך במזומן - אשר גדל לאט. לאחר ערך מזומנים יש בנוי, אתה יכול ללוות ממנו או להיכנע מדיניות עבור הכסף.

"זה כרית חירום חירום", אומר מרווין פלדמן, נשיא ומנכ"ל Life Happens, קבוצת ביטוח בתעשייה.

חלק מהלקוחות של פלדמן לווים מחשבונותיהם במזומן כדי לשלם חשבונות רפואיים או לשלם את שכר הלימוד של המכללה. לאחר מכן הם נפרעו ההלוואות כפי שהם היו מסוגלים.

מי צריך ביטוח חיים שלם?

למרות החיים לטווח מספיק עבור רוב הרוכשים ביטוח חיים, ביטוח חיים קבוע עונה על הצרכים החשובים עבור אחרים הזקוקים ביטוח חיים.

"מדיניות הקבע היא המתאימה ביותר ככלי תכנון הנדל"ן עבור עשירים מאוד אשר עומדים בפני מצבים מס עירוני, או עבור כוונות צדקה מתוחכמים," אומר מתכנן פיננסי מוסמך אנדי טילפ, נשיא טריליום עמק תכנון פיננסי ליד פורטלנד, אורגון.

מסים עירוניים פדרליים חלים רק על אחוזות בשווי של יותר מ -543 מיליון דולר לנפש ו -10.86 מיליון דולר לכל זוג נשוי ב -2015. הספים משתנים מדי שנה, בהתאם לשיעור האינפלציה. רוב אחוזות קטנות מדי כדי להיות מושפעים על ידי מסים פדרליים.

אבל אם אתה בין האמריקאים עם כזה נכס גדול, ביטוח חיים קבוע מדיניות יכולה לעזור היורשים שלך לשלם את מסים הנדל"ן. אחרת הם עלולים למכור חלק מהעיזבון - כמו נכס יקר שהיה במשפחה במשך דורות, או חלק מעסק - לשלם לדוד סם. או שזה יכול להיות מכירת בית בשוק במצוקה כדי לעמוד בדרישות המס, במקום לחכות עד שתנאי השוק ישתפרו.

ביטוח חיים קבוע יכול גם להיות רעיון טוב אם אתה צריך להשאיר מאחורי כמות גדולה של כסף עבור כל החיים התלויים - למשל, ביטוח חיים להורים לילדים עם צרכים מיוחדים.

לבסוף, יש אנשים לבחור ביטוח חיים קבוע, כך שהם יכולים להשאיר מורשת, או לבני משפחה או לצדקה.

הבחירות שלך עבור ביטוח חיים קבוע

הנה הסוגים העיקריים של חיי הקבע וכיצד הם פועלים:

• ביטוח חיים מלא: ביטוח חיים שלמים הוא הסוג הקבוע ביותר של חיי קבע. הכל מובטח. הפרמיה שלך נשארת זהה כל עוד אתה חי, את היתרון מוות מובטחת, ואת הערך שלך במזומן ערך גדל בשיעור מובטחת. כתוצאה מן הערבויות, החיים השלמים הם בדרך כלל יקרים יותר מאשר סוגים אחרים של ביטוח חיים קבוע.
• ביטוח חיים אוניברסלי: גמישות היא נקודת מכירה מרכזית של החיים האוניברסליים. אתה יכול לשנות את תשלומי הפרמיה שלך, וכל עוד אתה פוגש סכום מינימלי, תועלת המוות שלך נשאר אותו הדבר. אתה יכול לבחור לשלם יותר פרמיות אם אתה רוצה לבנות את חשבון ערך במזומן, או שאתה יכול לשלם פחות אם אתה מעדיף רק לשמור על ביטוח הגנה. מדיניות אוניברסלית עשויה להיות יקרה פחות ממדיניות של כל החיים, אבל אתה לא מקבל את הוודאות שאתה מקבל מכל החיים, אומר פלדמן.
• ביטוח חיים אוניברסלי צמוד: סוג זה של מדיניות מאפשר לך לקשור את רווחי הריבית בחשבון הערך הכספי שלך למדד שוק המניות, כגון S & P 500. אם המדד עולה, ואז הערך במזומן עולה, אם כי יש מכסה. משקיעים עשויים גם להיות מובטחת קצת צמיחה - או לפחות כי הם לא יפסיד כסף - אם השוק יורד. החיים האוניברסליים של האינדקס גדלים בפופולאריות, אבל זה מוצר מסובך ולא לכולם.
• ביטוח חיים משתנה: מדיניות החיים המשתנים מאפשרת לך להחליט כיצד מושקע חלק מהערך הכספי שלך. אתה להקצות את הכסף משנה חשבונות, הכוללים מניות ואג"ח. חיים משתנים עשויים להיות אופציה אטרקטיבית, אם אתם רוצים למקסם את ערך המזומנים ויש לנו זמן ומומחיות לבחור ולעקוב אחר ההשקעות, אומר פלדמן.

דרג דגימות: החיים האוניברסליים וביטוח חיים שלמים

בדקנו שיעורי דגימה לחיים אוניברסליים ולמדיניות שלמים. כפי שאתה יכול לראות, את הערבויות בתוך כל החיים ביטוח להגדיל את העלות.

מדגם שנתי פרמיה עבור nonsmoker בריא בן 30
מוצר	גברים	נשים
$ 500,000 מדיניות החיים האוניברסלית, פרמיות ברמה עד גיל 120 +	$2,031	$1,711
500,000 $ כל החיים ביטוח	$4,978	$4,385

מקור: מחקר Investmentmatome, יוני 2015

שוחח עם יועץ פיננסי אם אתה חושב שאתה צריך קבוע ביטוח החיים מדיניות. אלו הם מוצרים מורכבים, ולכן כדאי לך לקבל ייעוץ. ודא שאתה מבין את האיור של המדיניות שמספק הסוכן; מסמך זה מסביר כיצד פועלת המדיניות שלך וכיצד ניתן לבצע את חשבון הערך הכספי. קבל חוות דעת שנייה אם אתה לא בטוח.

ברברה מרקואנד היא סופרת צוות ב Investmentmatome , אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @barbaramarquand .