לקבלת חיסכון טוב יותר מחזיר, בערבות על הבנק הגדול שלך

חלופות לבנקים הגדולים מציעים כמה מן הריבית הטובה ביותר לצרכן הריבית שיעורי הצרכנים ראו בשנים. והם עשו חשבונות בדיקה, חשבונות חיסכון ותעודות הפיקדון לרכב כדאי להרוויח שוב עניין.

בשנות השמונים, חשבונות חיסכון ששולמו באופן שגרתי 5% או יותר, הודות לשיעורי הריבית הפדרלית החיובית. אבל השיא הכלכלי של העשור הואט, ומאז, זה הפך להיות שגרתי עבור הבנקים הגדולים לשלם שום דבר על הפקדות החיסכון.

נכנסים לבנקים מקוונים בלבד, אשר צמחו בשנים האחרונות. עם כמה, אם בכלל, ענפים פיזיים לשלם עבור, הם מעבירים את החיסכון ללקוחות בצורה של תשואה אחוז שנתי גבוה יותר, או APY. איגודי אשראי, גם, הוכיחו תשואות טובות יותר על ידי חיסכון על ידי מתן שיעורי ריבית גבוהים לחברים.

אלה בנקים מקוונים ואיגודי אשראי הם פשוט בטוח עבור רוב האנשים כמו ענקים מסורתיים כמו בנק אוף אמריקה, וולס פארגו או צ 'ייס, עם פיקדונות עד 250,000 $ המבוטח על ידי הפדרלית הפיקדונות לביטוח קורפ או האשראי הלאומי האיחוד המינהל.

תשואות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון

היתרון הגדול שלהם? שיעורי הריבית. כמה בנקים מקוונים מציעים כמעט 2% עבור חשבונות הפיקדון, ושיעורי המשיכו לעלות בשנה האחרונה עם התחרות הגוברת. אלי בנק, למשל, הגדילה בהתמדה את שיעור הריבית בחשבון החיסכון המקוון שלה מ -1.25% באוקטובר 2017 ל -1.90% באוקטובר 2018. סינכרוני, דיסקברי בנק, מרקוס על ידי גולדמן סאקס, אמריקן אקספרס בנק לאומי וברקליס מציעים מחירים דומים. השווה את זה כמה הבנקים המסורתיים הגדולים, אשר מציעים קטנה כמו 0.01% עבור חשבונות חיסכון. ממוצע החיסכון APY לכל הבנקים הוא 0.09%.

אם היית לשים 1,000 דולר בחשבון חיסכון שהניבו 0.01% והוסיף 100 $ לחודש במשך חמש שנים, היית רק בסופו של דבר להרוויח 3 $ עניין. במשך 10 שנים, זה יהיה רק ​​8 $. על ידי החלפת אותו $ 1,000 ו $ 100 לחודש לבנק מקוון שמייצר 1.90% ריבית, היית מרוויח $ 399 בריבית על פני חמש שנים ו 1,435 $ מעל 10, הודות לריבית גבוהה יותר הריבית המורכבת, אשר מגדיל את התשואות יותר לאורך זמן.

תעריפים גבוהים יותר עבור תקליטורים

בנקים מקוונים גם להוביל את הדרך עבור תעודות פיקדון, אשר הם כלי רכב חיסכון המציעים תשואות גבוהות יותר, אבל לא ניתן לגשת בקלות על ידי משתמשים במהלך תקופה מסוימת. על פי נתוני Investmentmatome, השיעור הממוצע הארצי בתקליטור לשנה אחת בספטמבר 2017 היה 0.27% לכל הבנקים, בעוד ששיעור ממוצע של חמישה בנקים מקוונים היה 1.46%. עד יוני 2018, השיעור הממוצע הארצי לכל הבנקים היה 0.38%, ואילו הממוצע של הבנקים המקוונים זינק ל -2.20%.

צרכנים נוספים פונים לאיגודי אשראי לריבית גבוהה יותר. כמה איגודי אשראי מסוגלים להציע שיעורי גבוה יותר כי הם בבעלות חבר, כלומר יש להם פחות תמריץ לייצר רווח לבעלי המניות והמשקיעים מאשר הבנקים הגדולים לעשות. APYs של האיגודים האשראי הטוב ביותר המתחרים של בנקים מקוונים, עם Alliant Credit Union, למשל, מציעים כיום 1.90% לחשבונות חיסכון.

פלוס ומינוסים של בנקים מקוונים ואיגודי אשראי

ההחלטה ללכת עם בנק מקוון בלבד או איגוד אשראי על הבנק המסורתי מגיע עם כמה יתרונות בולטים כמו גם חסרונות.

מלבד APYs גבוהים יותר, בנקים מקוונים בלבד נוטים להציע יותר פונקציות ידידותיות לנייד. עם זאת, אתה עלול להיות כפוף דמי כספומט אם אתה מנסה למשוך את הכסף שלך שאינם ברשת מכונות, התרחשות סבירה יותר בבנקים ללא כספם סניפים משלהם. חלקם עשויים להחמיץ את שירות לקוחות פנים אל פנים המוצעים בסניפים פיזיים.

שיעורים גבוהים APY גם לפעמים באים עם קפיצה חישוק נוסף, כגון שמירה על איזון מינימלי.

החסרונות עבור איגודי אשראי יכול לכלול גלגול איטי יותר של טכנולוגיה חדשה ופחות גישה סניף אם תעבור לאזור חדש. איגודי אשראי גם בדרך כלל יש דרישות החברות כי לפעמים יכול להיות הגבלת.

אם אתה מוכן לקחת סיכון על דרך לא מסורתית של הבנקאות, בנקים מקוונים בלבד איגודי אשראי יכול להיות מנוסה כלכלית מנוסה מן הנורמה.