מורשת עבור יקיריך - מעבדה Meth או ביטוח חיים?

מאת לורה טאנר, PhD CFP

למידע נוסף על לורה על שאל Investmentmatome של יועץ

בתערוכת AMC "Breaking Bad", וולטר וייט הוא מורה לכימיה בבית הספר התיכון אשר נאבק כדי לפרנס את משפחתו. כאשר הוא מאובחן עם סרטן מתקדם, הוא מתחיל לעשות קריסטל meth כך שהוא יכול להשאיר כסף עבור משפחתו. תרחיש אפשרי פחות דרמטי: ביטוח חיים מספיק לפני האבחנה שלו. בהודעה זו, תוכלו ללמוד על המונח ביטוח החיים, וכיצד ניתן לספק עבור יקיריכם (מבלי להזדקק לכימיה אורגנית פשע).

יסודות ביטוח החיים

המטרה העיקרית של ביטוח חיים היא להחליף את ההכנסה שלך אם אתה עובר הלאה, כך ההשפעה הפיננסית על המשפחה שלך הוא מינימלי. ישנם שני סוגים של ביטוח חיים. חיי הטווח מעניקים תגמולי מוות לתקופת זמן מוגדרת על פני חיי המבוטח, למשל 20 שנים. זהו סוג הכיסוי הזול ביותר, והוא הסוג הנפוץ ביותר המומלץ על ידי מתכננים פיננסיים. חיים קבועים (הכוללים חיים שלמים) מכסה את המבוטח לאורך כל חייו, וכן יש לו ערך מזומנים. הפרמיות עבור סוג זה של ביטוח הם יקרים יותר איורים (תחזיות פיננסיות) יכול להיות בלתי חדיר. החיים הקבועים יש שימושים שלה, כדי לדון בהודעה מאוחרת יותר.

אתה צריך ביטוח חיים?

אם אתה רווק, כמוני, ללא תלויים אתה כנראה לא צריך ביטוח חיים. זוגות (נשואים או חיים יחדיו) צריכים לשקול ביטוח חיים, בהתאם להכנסה היחסית של כל אחד ואורח חייהם. עם לידתו של ילד, ביטוח החיים הופך להיות חשוב במיוחד. אתה רוצה להבטיח כי הוצאות גדולות כולל תשלומי המשכנתא ואת שכר הלימוד במכללה מכוסים במקרה של מותו של אחד ההורים. אם אחד ההורים הוא המטפל ונשאר בבית עם הילדים, כדאי לשקול ביטוח חיים עבור אותו (בנוסף ההכנסה מרוויח ההורה). מותו של הורה המטפל יהווה קשיים כלכליים על ההורה שנותר בחיים מבחינת הסדרת הטיפול בילדים.

מה אם יש לך ביטוח חיים באמצעות עבודה?

ייתכן שיהיה ביטוח חיים כמה תועלת עובד. עם זאת, זה לא יכול להיות מספיק כדי לכסות את הצרכים שלך אם יש לך תלויים. בנוסף, כיסוי זה מותנה לך להישאר מועסקים עם החברה שלך. יתרון של חיי המונח קבוצתי (ביטוח החיים שלך דרך העבודה שלך) היא כי אין דרישה חיתום (דנו להלן).

כמה כיסוי אתה צריך?

כלל אצבע הוא כי אדם צריך כיסוי שווה 8-10 פעמים משכורתו (תלוי במספר התלויים, משאבים כספיים אחרים, אורח חיים).

עלות ביטוח חיים

כמה אתה משלם פרמיות תלוי כמה גורמים, כולל תועלת מוות (כמות הכסף שישולם המוטבים שלך) ואת הסבירות הסטטיסטית של המוות שלך במהלך תקופת הביטוח. ההסתברות נקבעת על ידי חיתום, חלק מתהליך הבקשה שבו חברת הביטוח תסתכל על אורח החיים שלך (עישון, שתייה וכו '), היסטוריה רפואית משפחתית ותוצאות בדיקה רפואית. זוכרים את וולטר וייט, המורה לכימיה בבית הספר התיכון? זה היה קשה לו להשיג כיסוי זול לאחר אבחון הסרטן שלו.

כדי לתת לך דוגמה ספציפית של עלות חיי המונח, אישה בת 40 במצב בריאותי טוב תשלם כ 115 $ לחודש עבור 20 שנה ביטוח חיים לטווח עם 1 מיליון דולר מוות תועלת.

הצעדים הבאים

1. בדוק את פוליסת ביטוח החיים שלך באמצעות עבודה.
2. לעבוד עם סוכן ביטוח או סוכן ביטוח חיים אמינים אם אתה מרגיש שאתה צריך כיסוי נוסף.
3. ודא כי חברת הביטוח שלך נמצאת במצב כלכלי טוב, על ידי בדיקת הדירוג שלה על A.M. אתר האינטרנט הטוב ביותר.