איך משקיעים יכולים ליהנות מימון המכונית הבאה שלהם
ª
תוכן עניינים:
מאת אריק יורגנסן
למידע נוסף על אריק באתר שלנו שאל יועץ
כאשר קונים מכונית, יש לך שתי אפשרויות: להוציא הלוואה כדי לממן את הרכישה או לשלם על זה במזומן. ישנם יתרונות וחסרונות עבור כל גישה, וכמו כל החלטה פיננסית, זה בסופו של דבר תלוי מה עובד הכי טוב עבור המצב שלך.
אבל אחד היתרונות הבולטים של מימון היא שזה משחרר את הכסף להשקעה. אז אם יש לך אשראי טוב תוכנית לקנות בקרוב, בעוד שיעורי נמוכים, מימון הרכישה שלך יכול להיות צעד חכם.
בואו נסתכל איך מימון והשקעה יכול להיות רווחי יותר בטווח הארוך.
איך עובד מימון
כאשר אתה חל על הלוואה לרכב, המלווים ייראה ניקוד האשראי שלך כדי לקבוע כמה סיכון אתה כמו לווה. הריבית נגבה על ההלוואה מונע על ידי ניקוד האשראי שלך: ככל שהציון שלך נמוך יותר, כך הריבית נמוכה יותר והתשלום נמוך יותר. אם יש לך ניקוד האשראי מעל הממוצע - נניח, מעל 750 - סביר להניח כי אתה יכול לקבל ריבית נמוכה מאוד; במקרים מסוימים, זה יכול להיות נמוך כמו 0%.
אתה גם צריך להחליט כמה זמן אתה רוצה לבצע תשלומים. בדרך כלל, טווח הוא בין שלוש לשש שנים, אבל זה הכי טוב לא ללכת על חמש שנים. ככל שתמשוך את התשלומים שלך, כך התשלום החודשי יהיה נמוך יותר - אך שים לב שמונחים ארוכים יותר יכולים לשאת גם ריבית גבוהה יותר.
התשלום החודשי שלך מבוסס גם על כמה כסף אתה משלם מראש כמו מקדמה. לדוגמה, אם אתה קונה מכונית 30,000 $ ללא כסף למטה, ממומן במשך חמש שנים בריבית של 3.5%, אתה יכול לצפות לשלם כ 550 $ לחודש. עם זאת, אם אתה שם 10,000 $ למטה וכל השאר נשאר אותו דבר, התשלום שלך יירד כ 370 $ לחודש.
אז כמה אתה צריך לשלם בכל חודש? (שים לב כי לא שאלתי כמה אתה יכול להרשות לעצמך.) במציאות, מומלץ לשמור את התשלום החודשי שלך מתחת לסכום שאתה יכול מבחינה טכנית להרשות לעצמך מבוסס אך ורק על ההוצאות וההכנסות שלך. רק לחשוב על כל העלויות האחרות של בעלות על מכונית כמו תחזוקה, ביטוח, דלק והוצאות אחרות שעשויות לעלות.
אני ממליץ לשמור על תשלומי המכונית מתחת 5% מהרווח הנקי שלך לאחר מסים. כיועץ פיננסי, הדבר האחרון שאני רוצה לשמוע הוא כי מישהו לא יכול לחסוך כסף כי הם "מכונית עניים".
היתרון הגדול ביותר של מימון: השקעות
תשלום מזומנים דורש חיסכון ממושמע בדליים בסיכון נמוך - אולי קרנות אג"ח או חשבונות חסכון בתשואה גבוהה. כדי לקנות מכונית 30,000 $, היית צריך לשמור על 470 $ לחודש במשך חמש שנים, בהנחה של 3% שיעור התשואה, או $ 500 לחודש עם ריבית 0%. עבור רבים, זה סכום גבוה למדי בהתחשב בצרכים חיסכון אחרים.
מכוניות חדשות פוחתות במהירות, אומדן של עד 20% כאשר אתה נוסע במגרש, 30% עד סוף השנה ו -50% בתוך שלוש שנים. זה לא רעיון טוב לקחת כמות גדולה של מזומנים לשקוע אותו לנכס כי הוא הולך מיד לאבד ערך.
סביבת הריבית הנמוכה של היום הופכת את המימון, במקום לשלם במזומן, לאופציה אטרקטיבית.
נניח שיש לך לקבוע את הסכום שאתה יכול להוציא בכל חודש והוא יכול לרכוש מכונית על ידי לשים למטה שום כסף, או את הסכום המינימלי. זה מאפשר לך במקום להשקיע, או לשמור להשקיע, את הכסף שאתה יכול לשמש כמקדמה.
באמצעות הדוגמה שלעיל: אם במקום להשתמש בה כמקדמה, השקעת 10,000 $ במשך חמש שנים בשיעור שנתי ממוצע של 6%, הכספים שלך יגדל ל כמעט 13,400 $, רווח פוטנציאלי 3,400 $. אם השתמשת ב -10,000 דולר כמקדמה על המכונית, ולאחר מכן השגת את הפרש של 180 דולר בחודש בתשלום המכונית שלך ($ 550 - $ 370) באותם תנאים, הכספים שלך יגדלו לכ -12,400 $ בלבד, רווח של 2,400 $ על הסכום המקורי סכום תשלום למטה.
שים לב שכאשר אתה משקיע, אין ערובה כי השוק יעשה טוב את הכסף שלך יגדל. אבל ככל שאתה שומר את הכסף שלך השקיעו, כך טובים הסיכוי שלך לראות תשואות חיוביות.
בחמש השנים האחרונות, הריבית על ההלוואה אוטומטי יכול לבטל את רווחי ההשקעה. עם זאת, אם תמשוך 10,000 $ מחשבון ההשקעה שלך עבור מקדמה, תפסיד כל רווח במשך חמש שנים ועוד הרבה במהלך חייך. במהלך סביבות ריבית נמוכה, כמו זו שאנו נמצאים בה, זה הגיוני יותר כדי למזער את התשלום למטה ולתת את התרכובת ההשקעות.
אם שילמת 100% במזומן, אתה מחמיץ את ההזדמנות להשקיע ולהגדיל את הכספים האלה ואתה צריך לבנות את החיסכון החדש.
חסרונות למימון
ריבית
מלבד מחיר הרכישה, העלות האחרת לשקול בעת לממן מכונית היא כמה כסף תשלם ריבית על פני שנים של ההלוואה שלך. עם הלוואה של חמש שנים, אין כסף למטה שיעור של 3.5%, אתה משלם על 2,750 $ תוספת על החיים של ההלוואה, מה שהופך את העלות הכוללת של המכונית $ 32,750; זה מגדיל ל כ 6,900 $ בריבית של 8.5%, מה שהופך את העלות הכוללת $ 36,900.
שים לב שאם אתה קונה מכונית חדשה לפני המכונית הישנה שלך הוא שילם במלואו, ברוב המקרים בסופו של דבר אתה מגלגל את יתרת החוב שלך לתוך ההלוואה החדשה, להגדיל את מה שאתה חייב, ולאחר מכן להגדיל את הסכום שאתה משלם כל חודש.זה אומר גם שיש פוטנציאל לפער משמעותי בין הערך החדש של המכונית (מה תקבל מ ביטוח במקרה של תאונה) ואת מה שאתה חייב. תגיד שאתה קונה מכונית 30,000 $ ואתה עדיין חייב $ 7,500 על המכונית הישנה שלך. זה אומר שאתה לממן $ 37,500, אבל הכי טוב שאתה יכול לקוות להיות מכוסה על ידי הביטוח הוא 30,000 $.
עלויות ביטוח
כמו כן יודעים כי כאשר יש לך הלוואה, ייתכן שתידרש לקבל כיסוי ביטוח רכב מלא, אפילו עבור מכונית משומשת כי לא יכול להיות שווה את זה. כאשר אתה הבעלים של מכונית על הסף, אתה מחליט מה כמות וסוגי הביטוח לרכוש. זה אומר שאתה לא יכול להקטין את ההוצאות החודשיות שלך על ידי רכישת ביטוח על פי הצרכים שלך ולא מה תנאי ההלוואה להכתיב.
שער תנודות
עם זאת, חשוב גם לזכור כי שיעורי הריבית זכו להישאר נמוך לנצח. משמעות הדבר היא תשלומים יהיה גבוה יותר בעתיד יכול לעשות מימון אפשרות יקר יותר. וזכור, אם אתה לא צריך ניקוד אשראי גבוה מספיק, אתה גם זכה ליהנות של מקבל שיעור נמוך על ההלוואה שלך. במקרים אלה, תצטרך לשים יותר כסף למטה כדי להניע את התשלום החודשי למטה, מה שהופך מימון פחות אטרקטיבי.
ישנם משתנים רבים שיש לקחת בחשבון כאשר מחליטים איך לקנות מכונית, וזה בסופו של דבר תלוי במצב שלך וכמה אתה יכול להרשות לעצמך מציאותית. על ידי מימון המכונית שלך ולהשקיע את הסכום היית משתמש כמו כסף למטה, אתה יכול לעשות יותר מאשר אם אתה משלם חלק או את כל זה מראש. עם זאת, זה עובד רק אם אתה באמת להשקיע את הכסף ואת לא מוציאים אותו על משהו אחר.
אריק יורגנסן הוא מתכנן פיננסי בתשלום בלבד עם MainStreet תכנון פיננסי בסילבר ספרינג, מרילנד.
מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.
