קפיטל אחד קופץ על בדיקת ריבית חדשה בדיקת ריבית עסקית

כאשר הפדרל ריזרב הודיע ​​על ביטול חוק האוסר על חשבונות בדיקת ריבית עסקית, Capital One הגיבה כמעט מיידית עם חשבון הפקדה חדש, Clear Clear Business Checking. בעלי עסקים קטנים נדרשו בעבר להקריב תשואות ריבית על מנת לשמור על כספם נגיש, או ביצע את ההתעמלות החשבונאית או סבלו את ההשלכות של מילוי ביעילות את כספם מתחת למזרן.

החל ב -21 ביולי^רחוב, עם זאת, הנוף משתנה. חוק 1933 האוסר על עניין בבדיקות עסקיות נפל, וקפיט וואן הוא הבנק הראשון שמציע תשואות על בדיקת עסקים, ולבסוף נותן לעסקים קטנים הזדמנות לעשות משהו עם הכסף שלהם.

תקנה ש ': הסעיף הנשכח ב- Glass-Steagall

ביטולו של גלאס-סטאגל זכה בחלק ניכר מן תשומת הלב בעקבות המשבר הפיננסי; ההדרה של חוק וולקר היתה נקודת מחלוקת מרכזית בין הנשיא אובמה לבין ה- GOP, כאשר חוק הצעת הרפורמה הכלכלית של דוד-פרנק תוכנן. אבל בין הצליל ואת זעם על הפרדת ההשקעה בנקים המפקידים, ביטול הוראה קטנה אך משמעותית החליק על ידי מעיניהם.

תקנה ש 'אסרה על הבנקים לשלם ריבית על חשבונות בדיקת עסקים כדי לעודד השקעות. השנה היתה 1933, זכרו, והממשלה ניסתה כל מה שביכולתה כדי לקבל אשראי זורם שוב. אבל עם סיום הדיכאון, הרגולציה הפכה להיות נטל על בעלי עסקים קטנים. להרוויח עניין על עשרות אלפים בחשבון בודק נדרש להעביר כסף אל ומשווקי הכספים, כך בעלי עסקים או שילמו לבנקים כדי להפוך את התהליך או מנהלי החשבונות שלהם להתמודד עם אקרובטיקה פיננסיים עצמם.

עם ביטול מדיניות תקופת השפל, בעלי עסקים יכולים כעת להרוויח ריבית מבלי להקדיש צורך רב (תאמינו לנו, אנחנו יודעים שזה נחוץ) שטח המוח כדי להבין איך.

הון אחד ברור עניין

החשבון הראשון בשוק הוא בדיקת ריבית ברורה מ - Capital One, אשר מרוויח 1.1% ריבית (0.5% בלואיזיאנה). החשבון נותן 300 עסקאות חינם בחודש, מוותר על דמי אחזקה חודשיים על יתרות של $ 10,000 +, ומשלם ריבית כל עוד 25 עסקאות נעשות מדי חודש.

מומחה לעסקים קטנים ויזם ג'ין מרקס הודה בהעברות מסובכות מבדיקה לשוק הכסף ובחזרה כדי להרוויח ריבית. "אם אתה עסק קטן ויש לך 25,000 $ פשוט יושבים בחשבון שלך, אתה מרגיש כמו חנק מישהו."

קפיטל וואן עשויה לקוות כי עסקים קטנים ימשכו אל החשבון הראשון מסוגו הנושא ריבית, ומשם להרחיב את היחסים כרטיסי אשראי עסקי, הלוואות, וכדומה. מארקס התייחס לחשיבות של בניית מערכת יחסים מוצקה בין הבנק לבין לקוחותיו העסקיים הקטנים: "זה אומר משהו על בנק כאשר הם ישלימו מרצון ללקוחות שלהם", הוא אומר, "במיוחד כשאף אחד אחר לא עושה זה."

אם תקנה נופלת ביער ואף אחד לא שם כדי לשמוע אותה …

אולי משום שהעסקים והעסקים הפוליטיים נצרכים בתקרת החוב, ביטול תקנה ש 'עבר במידה רבה ללא הודעה מוקדמת. בעלי עסקים קטנים רבים לא היו מודעים לקיומה של הרגולציה, שלא לדבר על סופה. כמה יהיה עניין לבדוק להשפיע על עסקים קטנים, אם הם אי פעם לשמוע על זה?

שני גורמים מנוגדים גורמים לכך שההשפעה בטווח הקצר אינה ברורה. עסקים יושבים על כסף יותר מאי פעם: הוצאות חתוך אומר עתודות מזומנים גבוהות יותר. מאידך, הריביות נמוכות באופן חריג. אבל בדיקת הריבית היא למעשה כסף חינם עבור עסקים, וזה סביר שהם יקפוץ על חשבונות חדשים אלה.

"כאשר עסקים קטנים הופכים מודעים יותר ויותר לחשבונות כמו קפיטל וואן", אומר מרקס, "הם ישאלו את הבנקים שלהם, 'למה אתם לא מציעים את זה?' הבנקים שאכפת להם מהלקוחות, אלה שמכירים בכך הזמנים קשים, הם יעברו את זה ".

בנקים קהילתיים קטנים ואיגודי אשראי עלולים להיעדר מהמשאבים הדרושים לכך. בעוד הון אחד יכול לקזז את ההוצאות של חשבונות בריבית נושאת ריבית עם מוצרים רווחיים יותר כמו תגמולים כרטיסי אשראי, מוסדות קטנים ידועים להציע ריבית נמוכה על הלוואות אבל מעט על ידי החלפת כרטיס כבד כבד תגמולים. יתר על כן, בדיקת חשבונות הפך הרבה פחות משתלם לאחר תיקון Durbin. כמעט מחצית כל האיגודים אשראי שוקלים לקצץ בחזרה על תגמולים או בדיקה חינם מלכתחילה, עשוי להיאבק להציע מוצר בדיקה נוספת.

זה משאיר הזדמנות עבור בנקים גדולים יותר לצייר עסקים ואולי לדחוף אותם כלפי כרטיסי אשראי, שהם הרבה יותר משתלם. כמובן, עבור ריבית נושאות עסקים לבדוק לתפוס, בעלי עסקים קטנים יהיה הראשון צריך לשמוע על קיומו.