סוכנות המשכנתאות של ארה"ב יכולה לעזור לך לשמור

כלי חדש שהושק על ידי הצרכן האמריקאי הגנת הצרכן הלשכה מבטיח לעזור לך להיות יותר מתמצא על שיעורי המשכנתא המוצעים באזור שלך.

הסוכנות של הדולר בודק הכלי הוא חלק "לדעת לפני שאתה חייב" היוזמה התקשרה Owning בית, שנועד לסייע להעצים את הצרכנים להשתלט על המשכנתא התהליך. אתה יכול להשתמש שיעור בודק כדי לאמוד את שיעורי המשכנתא זמין מכל המלווים בכל מדינה עבור סוגים שונים של הלוואות עבור לווים עם ציונים שונים האשראי למטה תוכניות התשלום.

כמעט מחצית homebuyers רק לשקול אחד המלווה או מתווך כאשר מחפשים לממן משכנתא. אבל לא קניות ברחבי הוא לשגות זה יכול לעלות לך אלפי דולרים עניין נוסף, על פי הלשכה. רוב הצרכנים ממקדים את מאמציהם בקביעת צורכי הדיור שלהם, ממקום למקום ועד למסך מרובע ותכונות אחרות, אך לא לוקחים כל כך הרבה דאגה כשמדובר בבחינת אפשרויות המשכנתא, לפי ריצ'ארד קורדרי, מנהל הסוכנות. זה יכול להיות פיקוח יקר.

"הצרכנים מבלים זמן רב בחיפוש אחר שכונות שונות ובבתים שונים למכירה", אמר קורדראי בנאום במוסד ברוקינגס. "אותו הדבר צריך להיות נכון של בחירה בין הלוואות משכנתא אפשרי. כאשר אתה מבלה הרבה כסף, אתה ממש מהמרים את הבית על הבחירות שאתה עושה, וזה יכול להיות מאוד מועיל לחנות מסביב."

העצמת homebuyers

דרג בודק וכל הכלים האחרים מגיבים כתגובה לממצאים בלשכה הלאומית סקר של משכנתאות לווים, אשר נערך עם הסוכנות הפדרלית לדיור האוצר. המחקר מראה כי הצרכנים לעתים קרובות לקבל את רוב המידע שלהם על משכנתאות מן המלווה או הברוקר שלהם ולא ממקורות מוטה פחות. כמו כן, כאשר הצרכנים לרכוש אמון נוסף על תהליך הקנייה, המחקר עולה כי הם הופכים יותר סביר לקנות משכנתא.

דרג בודק נותן לך גישה למידע המסופק על ידי המלווים בפורמט אנונימי, כך שתוכל לראות מה שיעורי מוצעים במדינה שלך. כל מה שאתה צריך לדעת הוא ניקוד האשראי שלך, את הסכום שאתה רוצה ללוות את העלות של הבית שאתה רוצה לרכוש. לאחר מכן הכלי משתמש התשומות שלך ומשלב מידע מן המלווים שיעורי גיליונות פנימיים כדי לחשב איזה שיעור אתה יכול להעפיל לקבל. הסוכנות העמידה לרשותה גרסה עובדת של הכלי, אך היא עדיין בגרסת ביתא, כלומר, היא עדיין מפותחת ועשויה להשתנות כתוצאה מכך.

שלא כמו כלים דומים, אומר Cordray, קצב בודק מעניק למשתמשים שיעור מתוכנן המותאם לתשומות שלהם במקום להציג ציטוטים שמניחים ציונים גבוהים אשראי גדול למטה תשלומים. מה שהמשתמש מניח הוא שהמשתמש רוצה לרכוש בית משפחתי כבית מגורים ראשי. השערים גם מניחים שאתה רוצה גם להפחית את עלויות הסגירה על ידי לקיחת מה שמכונה חצי נקודה שלילית, או שאתה רוצה לחתוך את הריבית על ההלוואה על ידי משלם חצי נקודה. זה גם מניח שיש לך מנעול הדולר 60 יום.

וריאציה רחבה

מאז הריבית יכולה להשתנות על ידי יותר ממחצית נקודת אחוז בין המלווים עבור משכנתא קונבנציונאלי על אותו בית עבור אותו רוכש, שיש דרך לראות את טווח של מה זמין יכול להיות חיסכון של עשרות אלפי דולרים על פני החיים של הלוואה. כדוגמה, Cordray ציטט קונבנציונלי 30 שנה, קבוע הדולר $ 200,000 הלוואה ללווה עם אשראי טוב אשר מניח למטה 20%. בריבית של 4% במקום 4.5%, הוא היה חוסך 3,500 $ בחמש השנים הראשונות. במשך שלושה עשורים, החיסכון בריבית יעמוד על 21 אלף דולר.

הכלי לבדיקת שיעור עשוי להיות מועיל לצרכנים, אומרת קייסי פלמינג, מחברת הספר "מדריך ההלוואה: איך להשיג את המשכנתא הטובה ביותר". אבל, היא אומרת, למען הדיוק האמיתי, היא עדיין רחבה מדי.

"זה שימושי כנקודת השוואה גסה, אבל זה לא יכול להסביר עשרות גורמים שיכולים להשפיע על קצב העלות שלך, כולל כמה אלה בסיסיים מאוד", אומר פלמינג.

אלה יכולים לכלול מעמד התעסוקה ואת סוג של הבית אתה מתכנן לרכוש.

תובנות מוגבלות

בעוד מאמץ טוב, הכלי של הלשכה גם לא לוקח בחשבון דברים אחרים שיכולים להשפיע על שיעור הלווה עשוי להיות מוצע, אומר ג 'ו פרסונס, קצין הלוואה בכיר ב משכנתא עממית PFS מימון בדבלין, קליפורניה. הוא זיהה גורמים כאלה, כמו אם ההלוואה תהיה לרכישה או למחזר משכנתא קיימת, או אם ללווה יש נאמנות, או חשבון impound, המשמש בדרך כלל כדי לגבות מס רכוש ותשלומי ביטוח. אלמנטים נוספים את קצב בודק אינו מציג - למען המעשיות - הן עלויות ואגרות המשתנות מ משאיל אחד למשנהו.

הכלי לבדיקת תעריפים יכול להיות בעייתי עבור משתמשים אשר מסתכלים רק על שיעורי הנמוך ביותר המוצגים בתוצאות החיפוש, אומר כריס Crandall, קצין הלוואה בכיר ב New American Funding, בנק למשכנתאות בבוורלי הילס, קליפורניה.

"פחות מ 1% של אנשים יהיה זכאי לשיעור הנמוך ביותר. רוב תיפול בין נמוך לגובה ", אומר Crandall.

אבל, הוא אומר, האתר מספק מידע מדויק למדי הדולר. אתה רק צריך לזכור את הדרך הטובה ביותר להשתמש בו: כמדריך למגוון של תעריפים אפשריים שעשויים להיות זמינים לך עבור מימון שאתה רוצה.אתה עדיין צריך לחנות סביב כדי לקבל אותם.

תמונה באמצעות iStock.