תרומה לעבודה שלך פרישה תוכנית: הזמן הוא על הצד שלך

מאת לורה טאנר, PhD, CFP

למידע נוסף על לורה באתר שלנו שאל יועץ

כמה אתה צריך לתרום לתוכנית 401 (k) שלך? האם אתה מוצף בחירות ההשקעה עבור תוכנית הפרישה שלך? שאלות אלה יכולות להיות משתקות. לצטט את הפילוסוף הצרפתי וולטייר, "המושלם הוא אויב הטוב". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). ככל שתקדים לתרום, הזמן שלך יהיה יותר כסף לגדול. חשוב פשוט להמשיך עם זה.

הירידה בפנסיה

היה זמן שבו עבדת במשך שלושים שנה באותה חברה, ולאחר מכן קיבל פנסיה בעת פרישה עם הכנסה מובטחת לכל החיים. המגזר הפרטי הראשון (כלומר שאינו ממשלתי) הוקם בשנת 1875 על ידי חברת אמריקן אקספרס, אשר התמחה באותה עת במשלוח טובין. כיום, רק 14% מעובדי חברות המגזר הפרטי נרשמים לתוכניות פנסיה (הידועות גם כ"תכניות הטבה מוגדרת "). היופי של תוכניות אלה, מנקודת המבט של העובד, היא כי יש מובטחת הכנסה פרישה מבוסס על שלו / שלה אורך העבודה ואת השכר. החברה מניחה סיכון השקעות. בנוסף, מנהלי תוכניות הפנסיה עובדים עם האקטוארים כדי לדמות תוחלת חיים של עובדים, כך שהחברה יכולה לצפות את סך התשלום לעובד ולהקצות כספים לתוכנית הפנסיה שלה. קיימות מספר סיבות לפיהן הפנסיה מתבצעת בהדרגה בחברות, כולל תנודתיות בשוק המניות, הגדלת תוחלת החיים של העובדים וכמובן, הדחף של החברות לרווחיות.

עלייתם של 401 (k) תוכניות

בשנת 1978 נחקק חוק המאפשר לעובדים לתרום דולרים לפני מס לתכנית 401 (k), עם אפשרות של התאמת מעסיקים (הידועה כתכנית תרומה מוגדרת). מה זה אומר שאתה לוקח את התפקיד שקודם נלקח על ידי מנהלי תוכנית הפנסיה. אתה צריך להחליט כמה לתרום וכיצד להשקיע את הכספים הללו (בתוך הבחירות המוצעות על ידי תוכנית החברה שלך).

היסודות של 401 (k) תוכניות

• אתה יכול לתרום מראש מס דולר שלך 401 (k) תוכנית, אשר מקטין את ההכנסה החייבת.
• כסף, תרמו מראש מס, בתוכנית 401 (k) שלך תצבור מס דחוי (הממשלה תקבל מסים בסופו של דבר).
• עבור 2014, תוכל לתרום עד $ 17,500 לתכנית 401 (k) שלך.
• עבור 2014, אם אתה 50 ומעלה, אתה יכול לתרום 5500 $ נוספים בשנה.
• חברות רבות יתאימו את התרומה שלך לרמה מסוימת, כחלק מחבילת הטבות שלהם.
• יש עונש של 10% על משיכת כספים לפני גיל 59 1/1, עם כמה חריגים.
• אתה חייב להתחיל לקחת הפצות מסביב גיל 70 1/1 ולשלם מס הכנסה על הפצה המינימלית הנדרשת לשנה (RMD), עם כמה חריגים.
• יש עונש של 50% אם לא תצליח לקחת את התפלגות המינימום המינימלית הנדרשת.

כתב ויתור: כמו בכל הקשור למס, אנא התייעץ עם רואה חשבון או מתכנן פיננסי לשאלות ספציפיות למצבך.

במוקדם אתה מתחיל, יותר כסף יהיה לך

באמצעות מחשבון מקוון, בואו להשוות בין שני עובדים ומה הם עושים עם 401 שלהם (k) תוכניות. ג 'יין מתחיל עבודה חדשה בגיל 30 והוא עושה 100,000 $ לשנה (עם עלייה של 3% שנתי). היא בוחרת בתרומה של 10%, ואין התאמה למעסיק. אם תמשיך לתרום לפרישה עד גיל 65, היא תצבור כ -2 מיליון דולר (זה מניב תשואה שנתית של 7% על השקעות).

ג 'ון הוא עובד עבור אותה חברה כמו ג' יין, עם אותו שכר שנתי עולה. הוא לא חושב על פרישה עד גיל 45. אם הוא מתחיל לדחות 10% משכרו בגיל 45, וממשיך עד גיל 65, הוא צבר 1.2 מיליון דולר.

שורה תחתונה: ג 'יין וג' ון תרמו כמויות דומות של כסף לכל אחת מתוכניות 401 (k) שלהם במהלך הקריירה שלהם, אבל ג 'יין יהיה כמעט כפליים נשמר כי היא התחילה מוקדם יותר.

איך כדאי להשקיע את הכסף?

אתם מוגבלים על ידי אפשרויות ההשקעה של תוכנית 401 (k). אתה רוצה לגוון בין סוגי הנכס באמצעות בעלות נמוכה קרנות. הבחירה הפשוטה ביותר עבור אלה שאינם מעוניינים להשקיע הם תאריך יעד קרנות (הידוע גם בשם מחזור החיים קרנות).