6 שנים, כרטיס אשראי לפעול
Тик Ток - лучшая подборка "6 и 14 ЛЕТНИЙ Я" (ч12) // sidelnikovvv // вайны
תוכן עניינים:
כרטיס אשראי חוק הפך לחוק בשנת 2009 מתוך כוונה לספק שקיפות עבור הצרכנים על איך כרטיסי האשראי שלהם לעבוד, תוך הגבלת איך מנפיקים כרטיס יכול להגדיל את שיעורי, תשלום עמלות וקביעת מועדים. עכשיו, עם יום השנה השישי של המעשה החודש, כמה מחקרים מראים כי הצרכנים למצוא את החשבונות שלהם - ודמי - קל יותר להבין. בליבת, עם זאת, הרגלי האשראי שלך טוב הם מה שהופך את החוק היעיל ביותר.
האם החוק עזר לצרכנים?
כמה סימנים מצביעים על כן. בחינת מעשיהם של חוקרים מאוניברסיטת ניו-יורק, מאוניברסיטת שיקגו וממשרד האוצר של ארה"ב, מצאה כי מאז המעבר שלה, צומצמו העמלות (בעיקר מעבר לגבולות ההנפקה, ההחזר מחדש והאיחור בתשלום) "בשיעור שנתי של 1.6% מהממוצע יתרות יומיות, עם ירידה של יותר מ 5.3% "עבור אלו עם ציונים נמוך אצבע משולשת (פחות מ 660). זה הציל את הצרכנים בארה"ב כ -11.9 מיליארד דולר בשנה, אומרים החוקרים.
אמון הצרכנים הוא גם למעלה. סקר שנערך בשנת 2011 על ידי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי מצא כי מחזיקי כרטיס מאמינים הצהרות עכשיו קל יותר לקרוא ולהבין. בסקר זהה, 30% מהמשתתפים עושים פחות מ 25,000 $ בשנה אמרו שהם משלמים עכשיו יותר מאשר תשלום המינימום על היתרה שלהם. סוג זה של פעולה מונעת פעולה היה המטרה העיקרית של המעשה.
סקירה קשורה של המעשה על ידי CFPB מציין כי העלויות הכוללות הקשורות כרטיסי אשראי כעת שקל משמעותית כלפי דמי קצה (ריבית ושכר שנתי) ולא דמי back-end (דמי קנס ו- APR rericricing). רוב מסכימים כי שינוי זה מגביר את השקיפות, תוך ביצוע העלויות בפועל הקשורים כרטיסי אשראי ברור יותר.
עם זאת, המבקרים של כרטיס אשראי חוק לומר כי בעוד הצרכנים יש בבירור הציל כסף על דמי מושפעים ישירות על ידי מעשה, תעשיית כרטיסי האשראי ביצעה את זה בתחומים אחרים. אותו מחקר באוניברסיטת ניו-יורק מצא גם עלייה קטנה בהכנסות מבוססות האגרה לקראת סוף 2011, כאשר המחקר הסתיים, במיוחד בחשבונות של אלו עם ציוני אשראי מתחת ל -660.
" יותר: מה כרטיס אשראי חוק פירושו עבור הצרכנים
החיים לפני חוק כרטיס אשראי
לפני מעשה, מנפיקים היה הרבה יותר חופש על איך ומתי הם יכולים להגדיל את הריבית על האיזון של בעל הכרטיס. עם מעשה במקום, הנחיות עכשיו להכתיב את הנסיבות הספציפיות שבהן מנפיקים יכולים להעלות את הריבית, כגון בעל הכרטיס החמיץ שני תשלומים ביל ברציפות, או סוף תקופת קידום מכירות. בנוסף, אם מנפיק מגייס אפר של בעל הכרטיס, הוא בדרך כלל נדרש לתת הודעה של 45 ימים. (חריגים כוללים את סוף תקופות APR זיכוי ואם שיעור הפריים עולה).
כרטיס אשראי חוק יש גם סטנדרטית קומץ של דרישות מידע על דוחות כרטיס אשראי חודשי. מחזיקי כרטיס מוצגים כעת עם מידע כגון כמה זמן זה ייקח להם לשלם את הצעת החוק שלהם על ידי ביצוע תשלומים מינימליים, מה רמת התשלום נדרש לשלם את היתרה בתוך שלוש שנים, ואת סכום הריבית שחויבה לאורך כל החיים של הכרטיס. חלק זה של מעשה הולך יד ביד עם רכיבים המחייבים המנפיקים לקבוע מועדים תשלום חודשי סביר, נותן למחזיקי מושג ברור מתי מועד התשלום שלהם ומספקים מספיק זמן להגיש אותו.
בנוסף, אנשים שמצאו את עצמם מוטל על ידי דמי משיכת יתר חוזרות נתנו תמיכה כלשהי מן המעשה, אשר אומר מחזיקי כרטיס חייב לבחור במפורש לאפשר over-the-limit ההוצאה. למי לעשות, המעשה מציין כי דמי עונש חייב להיות "סביר פרופורציונלי" על ההפרה. גבולות דומים קיימים גם על דמי תשלום מאוחר (רוב המנפיקים לפרש את זה כמו 25 $ עבור התשלום המאוחר הראשון, ו 35 $ לכל הפרה לאחר מכן).
בסופו של דבר, זה תלוי בך
חלקים רבים של כרטיס אשראי חוק עדיין דורשים יותר זמן ויותר איסוף נתונים כדי להעריך את האפקטיביות הכוללת. אם אתה משלם את החשבונות בזמן ולנהל אשראי באחריות, את כרטיס האשראי לפעול לפחות עוזר לך להימנע כמה מלכודות מנפיק פעם מותר על פי החוק. אבל זה לא יכול להגן עליך אם יש לך הרגלי אשראי גרועים. צחצוח על איך להשתמש בחוכמה החוב כדי להפוך את מעשה לפעול בשבילך.
קווין קאש הוא סופר צוות מכסה כרטיסי אשראי האשראי הצרכני עבור Investmentmatome . עקוב אחריו Google+ .
תמונה באמצעות iStock.
