איפה כרטיס אשראי סתיו קצר?

תודה על כרטיס האשראי של 2009, כרטיס אשראי לא הוגן נוהלי כגון over-limit עמלות הולכים בדרך של דינוזאורים. אבל נותרו כמה חורים פעורים בתקנה כרטיס. תכונות הפתעה עדיין קיימים עבור הצרכנים, למשל, שיתוף לחתום על כרטיס אשראי עם הילד שלהם ולמצוא כי זה יכול להשפיע על דו"ח האשראי שלהם עשרות שנים לאחר שהילד הופך 21. הדרך בטוחה יותר כרטיס אשראי נוהלי עדיין להיות סלולה, אבל בואו לשקול כמה פרקטיקות unregulated שבו כרטיס כרטיס נופל להגנה על הצרכן.

1. המצב הלא שוויוני של הריבית

למרות חוק CARD קבע כי המנפיקים לא יכול לשנות את שיעורי במהלך השנה הראשונה (עם כמה חריגים), חייב לספק 45 יום הודעות על שינויים כאלה, העובדה נותרה כי מנפיקים כרטיס עדיין יכול להשתמש "הפיתיון ואת המתג" שיטות של צרכנים ציור כדי המוצרים שלהם. כרטיס אשראי נמוך אפריל השנה יכול להפוך במהירות כרטיס אפריל בלתי סבירה, 34% ומעלה, על ידי השנה השנייה, כאשר הוא הופך להיות מותר מבחינה משפטית. זה תלוי רק איך המנפיק מחשבת את שיעורי. לא פחות חשוב, מראש במזומן יכול להיות הרבה יותר גבוה מאשר אפריל עסקאות רגילות. את מגוון APRs לעשות את זה יותר קשה עבור מישהו לתכנן את המגבלה האישית על האשראי לחודש.

" יותר: מה כרטיס אשראי חוק פירושו עבור הצרכנים

2. הכל או לא כלום: מלכודת דמי מאוחר

למרבה הצער, גם אם אתה מתגעגע דולר אחד על תשלום כרטיס האשראי שלך, אתה יכול להיחשב מאוחר - ויש לשלם בתשלום מאוחר. החל ב -2014, מנפיק הכרטיס לא יכול לחייב יותר מ -26 דולר בתשלום מאוחר, אבל אם אתה מאחר בפעם השנייה תוך שישה חודשים, אתה יכול להיות מחויב עד $ 37. גם אם תשלום אלקטרוני מתעכב בעיבוד עקב סופשבוע או חופשה, ניתן לחייב בתשלום מאוחר.

3. ריבית נגררת

חוק ה- CARD עצר את ההנפקה של מנפיקים בגין חלק מהיתרה ששולמה בתקופת חסד או חיוב ריבית מתקופת חיוב קודמת (המכונה "חיוב מחזור כפול"). עם זאת, "עניין נגרר" עדיין קיים. זה קורה כאשר הצרכן שנושא איזון משלם אותו חודש אחד מלא ואז רואה ריבית היתרה בחודש הבא. בדרך כלל הם מחויבים בין תאריך הדוח לתאריך קבלת התשלום. כמה בנקים הצדיקו את זה באומרו כי הריבית יכולה להיות מחויב במשך חודשיים על חשבונות עם יתרות שלא שולמו, גם אם הצרכן משלם את האיזון כולו בחודש הראשון.

4. תוכניות ריבית נדחות עדיין קיימות

למרות העובדה כי תוכניות ריבית נדחות לא ניתן לפרסם או רטרואקטיבית נחשב "0% אפריל", הם עדיין יכולים לחזור לרדוף צרכנים שלא לשלם את מלוא היתרה על ידי תאריך היעד. לאחרונה מופע של זה מעורב כרטיס אשראי רפואי על ידי CareCredit. בחודש דצמבר 2013, חוק הגנת הצרכן הלשכה הורה Carcare, חברה בת של GE Capital Retail Bank, להנפיק החזרים על יותר ממיליון חולים אשר שולל על ידי כרטיס אשראי עם תוכנית ריבית נדחה. בתום תקופת זיכוי של "ללא ריבית", כל צרכן בעל יתרת זכות, חויב בריבית של יותר מ -26% למפרע, עד למועד ביצוע החיובים.

במקרה זה, פרסום מטעה והסברים לא מספיקים התרחשו במהלך ההרשמה של החברים, אך תוכניות ריבית נדחות נותרו בכללותן. יש לחץ על CFPB לאסור אותם לחלוטין, אבל עד שזה קורה, היזהרו תוכניות כאלה.

5. אילוצים חותמים

למרות חוק כרטיס דורש כל הצרכנים מתחת לגיל 21 יש שיתוף החותמים כדי לפתוח קו אשראי, המבוגר שיתוף החותם יכול למצוא את עצמה קשורה להסכם ללא הגבלת זמן. עכשיו להוסיף את העובדה כי שיתוף החותמים חייבים לאשר את מגבלת האשראי מגדילה עד הצרכן פונה 21, אבל אחרי גיל זה לא נדרש אישור. משמעות הדבר היא כי אפילו עשור או שניים בהמשך הדרך, ניקוד האשראי של הורה אחד יכול להיות מושפע באופן דרסטי על ידי הרגלי אשראי רע של ילד אחד.

6. הסכמה משתמעת לתנאים חדשים

נכון לעכשיו, מנפיקים יכולים להניח כי התנאים וההגבלות החדשים עבור כרטיס אשראי התקבלו אם הצרכן שומר באמצעות כרטיס. גם אם מונחים חדשים נשלחים בדואר אלקטרוני או בדוא"ל, כל שינוי בדמי עונש או בתגמולים בכרטיס יכול להיקבר בקנס. צרכנים שממשיכים להשתמש בכרטיס יכולים למצוא שיעורי ריבית מוזנחים שהם לא הבינו שהם הסכימו. אמצעי מפורש יותר לקבל קבלת הצרכן של תנאים חדשים יפתור את הבעיה.

7. רוחות התמיכה המשפטית

על פי המחקר הראשוני של CFPB בדצמבר 2013, 9 מתוך 10 סעיפי בוררות בכרטיסי אשראי של הבנקים הגדולים אוסרים על תובענות ייצוגיות. משמעות הדבר היא כי עם חתימת חוזה, הצרכן לא יכול לקרוא לבית המשפט לקבל כל תרופה על עוולות שנעשו על ידי חברת הכרטיסים. המחקר מצא גם מגמה כי הצרכנים לא להגיש בוררות עבור סכסוכים דולר קטן, כך שאם אנשים רבים סובלים שכר קטן אבל לא מוצדק, אין שום דרך ליצור מקרה משמעותי נגד החברה.

בשביל העתיד

הדרך להגנה על הצרכן מספקת עדיין לא גמורה. פרצות יכול להשאיר את הצרכנים לשלם דמי בלתי סבירים רגישים הפתעות לא רצויות.למרות התקדמות האשראי של קרן אשראי גדול לקראת חיוב שקוף יותר זכויות עבור הצרכנים, נשאר עוד לעשות כדי להבטיח כי הצרכנים להרגיש יציב עם האשראי שלהם החוזים שלהם.

תמונה אישה מודחקת דרך Shutterstock.