מדוע כרטיס אשראי ריבית כה גבוהה?

הריבית על כרטיסי האשראי עשויה להיראות מזעזע, כמה מתיחה מעבר לשיעור שנתי של 20% בשיעור, הרבה יותר גבוה מאשר משכנתאות או הלוואות רכב.

הסיבה לשיעורים גבוהים לכאורה הולך מעבר לרווח החברות או חמדנות: זה על הסיכון המלווה. אם אתה לא משלם את המשכנתא או הלוואה אוטומטית, הבנק יכול לקחת את הבית או המכונית. אם אתה לא משלם את כרטיס האשראי שלך, את האפשרויות של כרטיס האשראי מוגבל. מנפיק יכול להרוס את דירוג האשראי שלך ולסבול את הטרחה ואת ההוצאות של תביעה לך, אבל אין ערובה שהיא תקבל את כספה בחזרה.

במימון, בדרך כלל יותר סיכון אתה לוקח, את התמורה הפוטנציאלית טובה יותר אתה מצפה. עבור הבנקים ומנפיקי כרטיס אחרים, כרטיסי אשראי הם מסוכנים בהחלט, כי הרבה אנשים לשלם מאוחר או לא משלמים בכלל. אז מנפיקים תשלום ריבית גבוהה כדי לפצות על הסיכון.

נשיאת איזון היא הלוואה

עבור הצרכנים, ריבית גבוהה כרטיסי האשראי אינם רלוונטיים אם הם לא נושאים איזון או לקחת מקדמה במזומן. אבל אם הם סובבים את היתרה החודשית, אל תטעו, זאת הלוואה. וכמו כל אחד ההלוואות כסף, משאיל מצפה לקבל תשלום ריבית.

מדוע שיעורי כה גבוהים

Unsecured הלוואה: כרטיסי אשראי הם Unsecured, כלומר אין בטחונות - לא הנכס המלווה יכול לקחת אם הלווה לא משלם. זה בניגוד הלוואה מאובטחת עבור בית או מכונית, אשר משאיל יכול repossess ו resell כדי לקבל קצת כסף בחזרה שלה. לכן הבנק לא נותן לך את הכותרת למכונית שלך, למשל, עד שתסיים לשלם את ההלוואה אוטומטי. וגם יתרות כרטיס האשראי אינם מגובים על ידי כל אחד אחר של הבטחה לשלם, כגון הממשלה הפדרלית גיבוי כמה הלוואות לסטודנטים.

הערה Nerd

ברירות מחדל של כרטיס אשראי, הנקראות חיובים, הן כאשר בנק מוותר על ניסיון לגבות את החוב. ההאשמות היו בטווח של 3% עד 4% בין 2012 ל 2017, אך רשמו עלייה של 10% בשנים 2009-2010 לאחר מיתון, על פי נתוני הבנק הפדרלי.

חוסר ודאות: שלא כמו עם סוגים אחרים של הלוואות, מנפיקים כרטיס האשראי לא שואלים אותך למה אתה צריך את הכסף. אתה יכול להשתמש בו כדי לשלם עבור חשבון רפואי או תיקון רכב או לשחק קזינו בלאק ג 'ק או לקנות בובות bobblehead. והבנקים לא יודעים בדיוק כמה אתה תהיה ללוות. זה יכול להיות אפס או את מסגרת האשראי המקסימלית. חוסר ודאות זה מהווה סיכון למלווה.

רווח: רוב המנפיקים כרטיס נמצאים בעסק כדי להרוויח לבעלי המניות - או, במקרה של איגודי אשראי, רווחים משפך לתוך הטבות עבור חברים. הכנסות ריבית כרטיס אשראי מסייע להגביר את השורה התחתונה ולשלם את היתרונות הרווחיים של תגמולים כרטיסי אשראי ו 0% תקופות של איזון כרטיסי ההעברה.

האם שיעורי זה באמת גבוה?

זה תלוי בהשוואה. שערי גבוהים לעומת הלוואות רכב ומשכנתאות, אשר אנו רגילים לראות את הספרות יחיד עבור לווים עם אשראי טוב. אבל שיעורי כרטיס האשראי אינם גבוהים לעומת הלוואות יום המשכורת - אשר יכול לרוץ מעל 100% אפריל - או אפילו בהשוואה עם כרטיסי האשראי שיעורי בעבר. בשנת 2016 עמד שיעור הריבית הממוצעת על כרטיסי אשראי על כ -13.6%, בין חשבונות שהוערכו בריבית, לפי הפדרל ריזרב. בין 1981 ל -1992, שיעורי היו סביב 18%.

מדוע שיעורי להשתנות

דירוג אשראי: הליבה שלהם, דירוג האשראי הצרכני אמורים לשקף את הסיכויים כי תוכל להחזיר את ההלוואה, כולל יתרת כרטיס האשראי. אנשים עם פרופילי הלוואות טובים יותר, כגון אלו עם ציונים גבוהים האשראי, לקבל תעריפים נמוכים יותר, כי הסבירות שלהם ברירת המחדל היא נמוכה יותר. לכן הריבית על כרטיסי האשראי מתבטאת כטווח, כדי לשקף את הריבית לחייב את הצרכנים עם אשראי מעולה, ממוצע ועניים.

אם הבנקים בוטחים בך יותר, הם חושבים שהסיכון שלהם נמוך יותר והם מחייבים אותך בשיעור נמוך יותר.

אתה יכול לקבל ניקוד האשראי שלך חינם מ Investmentmatome.

תנאי שוק: שוק כרטיסי האשראי הוא תחרותי, ולכן שיעורי המימון האוצר דומים בעיקר בקרב המנפיקים העיקריים. כמו כן, הם בדרך כלל לעבור lockstep עם שיעורי הריבית השוררים, לעתים קרובות קשור benchmark שנקרא שער הממשלה. תעריפי כרטיס הם בדרך כלל שיעור הפריים בתוספת מספר קבוע של נקודות אחוז. אם שיעור הפריים הוא 5%, וכרטיס האשראי שלך יחויב בתוספת 10 נקודות אחוז, ה- APR שלך הוא 15%.

" יותר: 5 פעמים כרטיס האשראי שלך יכול להנפיק את הריבית

מה אתה יכול לעשות כדי למנוע שיעורי גבוה

שלם את היתרה: אם אתה לא לשאת מאזן חודשי, אתה לא צריך לדאוג מה שיעור כרטיס האשראי שלך חיובי.

" יותר: לצאת החוב כרטיס אשראי הפחת את התעריף שלך: אתה יכול להשתמש במספר אסטרטגיות כדי להפחית את אפר שלך, כולל משא ומתן על שיעור נמוך יותר, באמצעות כרטיס אשראי העברת היתרה או, לאורך זמן, שיפור ציונים האשראי שלך. איגודי אשראי הם מקום טוב לחפש כרטיסים עם ריבית נמוכה יחסית מתמשכת. גרגורי קרפ הוא סופר ב Investmentmatome. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.