איך כרטיס האשראי שלי מנפיק לקבוע את גבול האשראי שלי?

המונח "קופסה שחורה" חל על דברים רבים, לא רק מכשיר הקלטה של ​​מטוס. המונח מתייחס גם לאלגוריתמים קנייניים המשמשים את מנפיקי האשראי כדי לממן לקוחות פוטנציאליים. בסיוע של חברות המתמחות בניהול סיכונים, לכל מנפיק כרטיס אשראי יש שיטה סודית משלו לקבוע את מסגרת האשראי כדי להעניק לצרכן יחיד. למרות שאנחנו לא יודעים את הפרטים של מערכת ניקוד, אנחנו יודעים את האלמנטים המסייעים לתת את הטופס.

קביעת הסיכון הכרוך בך

ההנחה הכללית היא כי יותר סיכון מנפיק רואה בך, התחתון שלך יהיה מגבלה בתחילה. רוב הקלפים יש איזה גבול מראש שנקבע מראש, כמו גם. אתה לא צריך לקחת גבול נמוך אישית, אם כי. זכור, אתה זר לחלוטין של חברת כרטיסי האשראי. הם לוקחים על עצמך סיכון. אתה צריך להוכיח שאתה סיכון אשראי טוב.

רוב חיתום יבדוק את היסטוריית האשראי שלך כדי לעזור לקבוע את מגבלת הכרטיס. האם שילמת באופן היסטורי בזמן? ביצועי העבר שלך מעידים על התנהגותך העתידית. אם שילמת בחזרה מה שאתה לווה (בזמן), אם אתה תמיד נשאר תחת מסגרת האשראי שלך, ואם אתה משתמש בקביעות את הכרטיס שלך, אז כל הגורמים האלה ישחקו לטובתך. הרבה גורמים אלה מהווים היבטים חיוניים הציון שלך אצבע משולשת, וציונים אשראי מ לשכות אשראי אחרים.

פקטורינג בחובות והכנסות

הם עשויים לנתח את ההכנסה שלך או יחס החוב להכנסה. ככל שהיחס גבוה יותר, כך הגבול התחתון יהיה. אם אתה כבר נושא הרבה חוב ביחס כמה הכנסה אתה מייצר, מנפיק כרטיס האשראי יהיה עצבני על המאפשר לך לרוץ אפילו יותר החוב נגד הכנסה זו.

מנפיקים יכולים להסתכל על הסכום הכולל של האשראי שיש לך זמין לך על בסיס מגבלות על כרטיסי אשראי אחרים שלך. זה יכול לחתוך בשני הכיוונים. אם יש לך הרבה אשראי בשימוש על כרטיסים אחרים, המנפיק עשוי לראות את זה בתור סימן חיובי - אתה משתמש אשראי במשורה ואחריות. זה, יחד עם היסטוריית אשראי גדולה ניקוד אשראי גבוה, יכול לעבוד לטובתך. אם, לעומת זאת, יש לך הרבה אשראי אבל הרבה זה כבר בשימוש, אז החוב שלך יחס הכנסה יהיה גדול יותר, וזה יכול לחתוך נגדך

" יותר: מתי עלי לבקש להגדיל את מסגרת האשראי?

בהתחשב בהוצאות

חוק כרטיס 2009 דורש גם המלווים לקחת את "היכולת לשלם" בחשבון, אז כמה יישומים לבקש את החובות התשלום החודשי כגון שכר דירה, מזונות, ותשלומי חוב אחרים. הם ייקחו מסגרת אשראי כלשהי, נגיד שזה 5,000 $, נניח שאתה מקטין מיד את הכרטיס, ועושה את התשלום המינימלי בכל חודש. האם עדיין יש לך מספיק הכנסה כדי להוסיף כי תשלום מינימום התחייבויות אחרות שלך?

כפי שניתן לראות, ישנם משתנים רבים לשחק.

כוחות אחרים במשחק

מה היתה המגמה לגבי חיתום? משרד האשראי הצרכני, סוכנות פדרלית, מפרסם דו"ח שנתי. בשנת 2012, היו כמה מגמות מעניינות. כרטיסי האשראי היו אחד המוצרים שחוו הקלה בהוראות החיתום - ההקלה ב -35% - וזה היה קשור לשינויים באופק המשק, ביצועי המוצרים, התחרות, תיאבון הסיכון ואסטרטגיית השוק. אז זה לא בהכרח המצב הספציפי שלך משפיע אם אתה מקבל כרטיס ומה הגבול שלך. על המנפיקים לשקול גם גורמים מקרו-כלכליים רבים.

מגבלת אשראי עליות ומורדות

לגבי שינוי מסגרת האשראי שלך, זה תלוי בהיסטוריית התשלומים שלך. אם אתה משלם את כרטיס זה בזמן, בכל פעם, אז יהיה לך סיכוי טוב יותר להרוויח עלייה. עם זאת, אם אינך אחראי לתשלומים שלך, ניתן לחתוך את המגבלה שלך.

תמונה להגביל מהירות באמצעות Shutterstock