כיצד מנפיקים כרטיס אשראי לחשב מינימום תשלומים
ª
תוכן עניינים:
- כיצד מחושבים תשלומים מינימליים
- האם ידעת?
- אחוז שטוח
- אחוז + ריבית + עמלות
- גורמים אחרים המשפיעים על מינימום
- היכן למצוא את המינימום של הכרטיס שלך
- עדיף לשלם יותר מאשר המינימום
- מה הלאה?
- למצוא כרטיס אשראי בריבית נמוכה
- ללמוד איך ריבית כרטיס אשראי מחושב
- מבין מדוע כרטיס האשראי שיעורי הריבית גבוהים יותר מאחרים
כאשר אתה נוטה לשאת איזון גדול, כרטיס האשראי מתנודדת, להבין את התשלום המינימלי שלך מרגיש כמו משחק ניחוש אתה לא יכול לנצח: "כמה זה הולך להיות החודש?"
באופן כללי, האופן שבו מנפיק הכרטיס שלך מחשב את התשלום המינימלי שלך תלוי כמה אתה חייב. בדרך כלל, התשלום המינימלי הוא סכום מחושב קטן של היתרה שלך או ערך דולר קבוע - הגדול מביניהם. ככלל אצבע:
- אם אתה חייב הרבה (בדרך כלל, מעל $ 1,000): המינימום שלך יחושב על בסיס היתרה שלך. "זה בדרך כלל על 2% של היתרה", אומר ברוס McClary, סגן נשיא תקשורת עבור הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. הנוסחה המדויקת משתנה לפי כרטיס. עוד על זה מאוחר יותר.
- אם אתה חייב קצת (בדרך כלל, בין $ 25 ל $ 1,000): המינימום שלך יהיה כנראה סכום קבוע דולר, לעתים קרובות $ 25, אבל זה יכול להשתנות לפי כרטיס. לכל כרטיס יש קצב קומה קבוע עבור תשלומים מינימליים. אם החישוב המשמש לקבוע המינימום שלך מגיע להיות פחות מזה קצב הרצפה, אתה משלם את הסכום הקבוע.
- אם אתה חייב מעט מאוד (בדרך כלל, פחות מ 25 $): המינימום שלך יהיה איזון מלא. לדוגמה, אם אתה חייב $ 10, ושיעור הרצפה הקבוע הוא 25 ש"ח, התשלום המינימלי שלך יהיה 10 $.
אם התשלומים המינימליים שלך נראים בלתי צפויים באופן בלתי צפוי, סביר להניח שאתה משלם את הסוג הראשון של תשלום מינימלי - הסכום המחושב. הבנת המתמטיקה שמאחורי המספר הזה יכולה להקל על חיזוי הצעת החוק של החודש הבא.
כיצד מחושבים תשלומים מינימליים
תשלום מינימלי הוא בדיוק איך זה נשמע: זה המינימום שאתה חייב חוזית לשלם כל מחזור החיוב. אם אתה לא משלם לפחות המינימום על ידי תאריך היעד, אתה יכול להיות מכה עם תשלום מאוחר עונש אפר, או שיעור אחוז שנתי. לאחר 30 יום מבלי לשלם לפחות את המינימום, החשבון שלך יכול להיות מדווח על עבריינות האשראי שלך יכול גם לקחת מכה.
האם ידעת?
בשנות השבעים, התשלומים המינימליים השווים ל 5% - מיתרת החוב היו הנורמה. מאז, מנפיקים צמצמו את התשלומים - בין השאר בגלל תשלומי המינימום הנמוכה נוצר חשבונות רווחיים יותר.
"המינימום הוא באמת שימושי אם אנשים הם קצת קצר הכנסה בחודש מסוים - למשל, כאשר הם נמצאים בין עבודות או לאחרונה הם היו הוצאה גדולה", אומר Nessa Feddis, סגן נשיא בכיר להגנה על הצרכן ותשלומים על קבוצת התעשייה האמריקאים בנקאים האגודה. "אבל זה לא משהו שצריך להיות שגרתי".
בין השאר, זה בגלל המינימום הוא בדרך כלל כל כך נמוך, כי זה בקושי עולה על חיובי הריבית כי לצבור כל חודש על היתרה שלך. כאשר אתה משלם רק את המינימום, זה יכול לקחת שנים - במקרים מסוימים, עשורים - כדי לשלם את יתרתך המלאה. תשלום רק את המינימום יכול גם לשלוח דגלים אדומים למלווים אחרים, מה שמרמז כי אתה במאבק לפרוע חובות, מוסיף Feddis.
בהנחה שאתה חייב מספיק שתשלום המינימום המחושב שלך עולה על שיעור הקבוע של המנפיק שלך, התשלום המינימלי שלך יחושב באחת משתי דרכים:
אחוז שטוח
על כמה קלפים, מנפיקים להשתמש באחוז שטוח - בדרך כלל 2% - של יתרת החשבון שלך כדי לקבוע המינימום שלך. אם היתרה שלך (כולל ריבית ואגרות) היו 10,000 $, לדוגמה, אתה חייב מינימום של 200 $ באמצעות חישוב זה:
| $10,000 | - מאזן הצהרה | ||
| איקס | 0.02 | - תשלום מינימלי של 2% | |
| = | $200 | - תשלום מינימלי |
שיטה זו משמשת לעתים קרובות על ידי איגודי אשראי ובנקים subprime, על פי מחקר של 2015 על ידי הצרכן להגנה פיננסית הלשכה.
אחוז + ריבית + עמלות
כמה כרטיסי תשלום אחוז נמוך יותר של יתרת החשבון שלך, למעט עמלות וריבית - נניח, 1% - ולאחר מכן להתמודד על כל חיובי הריבית ואת דמי שנצברו כי מחזור. נניח שהיתרה שלך (לפני ריבית ועמלות) היא $ 10,000 וצברת 160 ש"ח בריבית ו- $ 38 בעמלות מאוחרות. אם המנפיק מחשב את המינימום שלך כ -1% מיתרת הריבית בתוספת ריבית ואגרות, היית מקבל תשלום מינימלי בסך $ 298:
| $10,000 | - יתרה לפני ריבית ואגרות | ||
| איקס | 0.01 | - 1% מהיתרה | |
| = | $100 | ||
| + | $160 | - הריבית שנצברה | |
| + | $38 | - עמלות בגין איחור | |
| = | $298 | תשלום מינימלי לתשלום |
שיטה זו היא הנפוצה ביותר על ידי המנפיקים הגדולים, על פי הממצאים של CFP.
גורמים אחרים המשפיעים על מינימום
בעת הערכת המינימום לחודש הבא, זכור את הגורמים הבאים:
תשלומי איחור או יתרות over-the-limit יכולים לשנות את המתמטיקה. בכל אחת מהשיטות, מנפיק רשאי להוסיף כל סכום של היתרה שלך שכבר חלף או מעל למגבלת הכרטיס לתשלום המינימלי שלך.
לעתים קרובות, מחזורי החיוב אינם מתחילים בתחילת החודש. דע מתי מחזור החיובים שלך מתחיל ומסתיים לפני ההערכה.
לעתים קרובות, מחזורי החיוב אינם מתחילים בתחילת החודש. ודא שאתה יודע מתי מחזור החיובים שלך מסתיים ומתחיל לפני ההערכה. יתרת החשבון שלך תהיה שונה, תלוי אם זה מתחיל, למשל, ה -11 בכל חודש לעומת ה -13. אם אינך בטוח, התקשר למנפיק שלך.
למה לא המינימום שלך קטן יותר? ההנחיה הפדרלית מפנה מנפיקים כדי למנוע "הפחתה שלילית". כלומר, התשלום המינימלי לא צריך להיות נמוך מהשיעור שבו הריבית צוברת.
בהדרכה זו, לדוגמה, מנפיקים בדרך כלל לא יציעו כרטיס עם תשלום מינימלי של 2% ו -30% אפר (2.5% לחודש). הסיבה לכך היא שאם שילמת את המינימום עליה, התשלום שלך יהיה נמוך מהחיובים שלך. יתרתך תמשיך לגדול גם אם לא ביצעת רכישות חדשות. עם מינימום של היום, לעומת זאת, יתרות שלך בדרך כלל לרדת כל חודש - אם כי רק במקצת - בהנחה שאתה לא לבצע רכישות חדשות.
היכן למצוא את המינימום של הכרטיס שלך
תוכל למצוא מידע על האופן שבו המנפיק מחשב את התשלומים המינימליים בהסכם בעל הכרטיס שלך, הזמין:
- בחוברת שקיבלת בדואר כאשר קיבלת את הכרטיס
- באינטרנט, כאשר אתה נכנס לחשבון שלך להציג את פרטי הכרטיס שלך
אם אינך מוצא את המידע הדרוש לך, התקשר למספר שירות הלקוחות שבגב כרטיס האשראי שלך, ונציג יוכל למלא אותך בפרטים.
תוכל למצוא מידע נוסף על תשלומים מינימליים על ידי קריאת הצהרת כרטיס האשראי שלך. על פי החוק, המנפיק שלך נדרש לכלול "מינימום תשלום אזהרה", אשר חושף כמה זמן זה ייקח לשלם את החוב הנוכחי שלך אם שילמת רק את המינימום בכל חודש. סקירה זו אזהרה עשוי להניע אותך לשלם את החוב מהר יותר.
עדיף לשלם יותר מאשר המינימום
לשלם רק את המינימום יכול להרגיש כמו לחסוך כסף, כי זה אומר הרבה יותר קטן להכות את החשבון מאשר לבדוק את האיזון המלא היה. אבל למעשה, פחות אתה משלם עכשיו, יותר תשלם מאוחר יותר.
אז, אם אתה נמוך על מזומנים, כמה אתה צריך לשים את עצמך על יתרת?
"בכנות, אתה צריך לשלם כמה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם מבלי לשבש את התחייבויות פיננסיות אחרות", אומר McClary של NFCC. נסה לשלם את התשלום המינימלי כפול, אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה. אם זה לא ללכת, לשקול לשלם 10 $ או 20 $ יותר מאשר המינימום, הוא מציע.
אתה יכול גם להפוך את החובות החודשי שלך לניהול יותר על ידי שואל את המנפיק עבור ריבית נמוכה יותר או העברת החוב ריבית גבוהה שלך לכרטיס עם אפר 0% אפריל על העברות איזון. עם קצת הקלה בריבית, היתרה שלך לא יגדל מהר. זה יכול להקל על לשלם את החוב מהר יותר.
