שחור מארקס ליפול דוחות אשראי

ציונים האשראי של עד 14 מיליון אנשים יכולים להתחיל לעלות כמו דוחות אשראי הם קרצף כמעט כל פסקי דין אזרחיים רבים שעבודים מס.

תומכי הצרכנים מברכים על מחיקת הנתונים כניצחון ארוך-טווח עבור אנשים שציוניהם לא היו מזוהים על ידי מידע לא מדויק. אחרים מודאגים שהשינויים עלולים לנפח את עשרות הלווים המסוכנים ולהשפיע בצורה קטסטרופית על המלווים.

אנשים לא צריכים לצפות קפיצה מיידית ציונים שלהם, עם זאת.

החל מ -1 ביולי, שלוש הלשכות הגדולות - Experian, Equifax ו- TransUnion - לא יכללו רשומות חדשות של פסקי דין אזרחיים ושיעורי מס שאין להם מידע מזערי מזערי, כולל מספרי ביטוח לאומי או תאריכי לידה וכן כל תיעוד של פסקי דין או שעבודים שטרם עודכנו תוך 90 יום. הלשכות גם יתחילו להסיר רשומות ישנות של פסקי דין ושעבודים שאינם עומדים בסטנדרטים המשופרים, תהליך שצפוי להימשך מספר שבועות, אומר פרנסיס קרייטון, נשיא ומנכ"ל איגוד תעשיית נתוני הצריכה, קבוצה מסחרית המייצגת הלשכות.

חברת ניקוד האשראי FICO מעריכה כי 6% עד 7% מהאנשים שיש להם ציוני אצבע משולשת יהיו בעלי משכון מס או שיפוט אזרחי מטוהרים מהרשומות שלהם. שעבודים מס נובעים ממדינה שלא שולמו או פדרלי חשבונות המס, בעוד פסקי דין אזרחיים הם פסיקות בית המשפט מתביעות שהוגשו על חובות ישנים, תמיכת ילדים ללא תשלום, פינוי ועוד עניינים שאינם זרע. פסקי דין ושעבודים מופיעים בחלק הרשומות הציבוריות של דוחות אשראי ויכולים לפגוע קשות בציוני האשראי.

האם שיקול דעת או שעבוד גורם לך לסכן?

הלשכות אשראי לא נאלצים למחוק את המידע הזה. הם עושים זאת מרצון, במידה רבה משום שהרשומות הציבוריות הללו לא אומתו כראוי או מעודכנות, מה שמייצר תלונות וסכסוכים רבים.

הלשכות אשראי אולי מצאו דרך לשמור את הרשומות אם הנתונים היו מכריע ערך למלווים, הלקוחות העיקריים שלהם. אבל זה לא נראה כך.

לשכות אשראי, נושים scorers FICO ו VantageScore פתרונות קונה משכנתא פאני מיי יש כל אמר כי הסרת נתונים תהיה לכל היותר השפעה קטנה על יכולתם של המלווים לנבא את הסיכון.

כמעט כולם - 92% - של אנשים שיש להם שעבוד או פסקי דין בדוחות האשראי שלהם יש מידע שלילי אחר בתיקים שלהם, אומר איתן Dornhelm, סגן נשיא של FICO עבור ציונים וניתוח. בגלל זה מחקרים עצמאיים על ידי FICO ו VantageScore פתרונות מצאו כי ציונים עלה ממוצע של רק 10 נקודות כאשר שעבודים ושיפוט הוסרו.

קבוצה קטנה בהרבה של אנשים - כמיליון איש מתוך 200 מיליון בני אדם עם ציוני אצבע משולשת - שדוחות האשראי שלהם נקיים לחלוטין יכולים לראות את ציוניהם עולים יותר.

לא כל השחקנים חושבים שהשינוי הוא שפיר. נציג של LexisNexis Risk Solutions אומר שהתוצאה יכולה להיות "קטסטרופלי". החברה מדווחת על דוחות שיווק עם נתוני הרשומות הציבוריות שנמחקו למלווים.

הנתונים וניתוח הנתונים מצאו כי אנשים עם פסקי דין ושעבודים על דוחות האשראי שלהם הם יותר מחמש פעמים סיכוי ברירת המחדל על המשכנתא כמו אנשים ללא רשומות אלה, אומר טים קויל, מנהל בכיר הנדל"ן משכנתא ב LexisNex סיכון פתרונות.

מדוע FICO ו- VantageScore Solutions הגיעו למסקנה אחרת? LexisNexis לעומת אנשים עם רשומות ציבוריות שליליות לאלה ללא. חברות הבקיע אשראי השתמשו במאגרים מופשטים של רשומות מפוקפקות, ולאחר מכן מחושב ציונים על סמך המידע שנותר.

האם המלווים להעביר את ההודעות המטרה?

זו שאלה פתוחה כמה אנשים מושפעים ייראה אשראי יותר ממה שהם באמת וכמה הם למעשה סיכוני אשראי טוב שהיו קורבן על ידי נתונים שגויים.

המלווים יידעו על ידי מעקב אחר שיעורי ברירת המחדל והם יתאימו את קריטריוני ההלוואות שלהם בהתאם, אומר ג'ף ריצ'רדסון, דובר VantageScore Solutions. זה יכול להיות הגבלת גבולות חתך עבור ציונים מקובלים - כלומר, מי שרואה את הציונים שלהם לשפר רק בצניעות יכול למצוא את ההלוואות שהם רוצים עדיין מחוץ להישג ידם.

יכולת המלווים משתנה כמובן. כרטיס האשראי המלווים, למשל, יכול במהירות reschet את מסגרת האשראי, להעלות את הריבית על יתרות חדשות או לקבל פחות מועמדים. משכנתאות המלווים, לעומת זאת, לעשות הרבה יותר גדול הלוואות יכול לקחת חודשים או שנים כדי להתחיל הולך רע במספר משמעותי.

אז זה מובן כי משכנתא המלווים עשוי להיות קצת twitchy על השינוי - ומדוע Fannie Mae שלחה מכתב דוחק בהם לא להיות. קונה המשכנתא הבטיח "המלווים יכולים להמשיך לקבל אמון מלא" בהחלטות האישור שלה - אבל זה גם אמר שזה ימשיך לפקח על המצב.

זה מה הצרכנים צריכים לעשות גם כן. לדעת מה הם ציונים שלך, ולנקוט פעולות כדי לשמור אותם גבוה ככל האפשר, הוא חלק חשוב בניהול הכספים שלך במיומנות במאה ה -21.

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.