ציון אשראי לעומת דוח אשראי: מה ההבדל?

כאשר אתה פונה לקבלת כרטיס אשראי, השכרת דירה, משכנתא או הלוואה לרכב, שני מדדים לעזור להיות המלווים להיות להעריך את הסבירות שתשלם כפי שהוסכם: ציונים האשראי שלך דוחות אשראי.

דוחות האשראי שלך להחזיק מידע מפורט על השימוש שלך בעבר אשראי. הנתונים ואז מקבל מחושב למספר פשוט המייצג האשראי שלך - ניקוד האשראי. חשוב על דיווחים כמו רשומה רפואית, המפרטת עובדות כגון תסמינים ותוצאות בדיקה, וציונים כמו האבחנה המתקבלת.

בואו נשבור אותו:

דירוג אשראי

ניקוד האשראי הוא מספר המלווים להשתמש כדי להעריך עד כמה בטוח או מסוכן אתה כלקוח. מהסוג הנפוץ ביותר לבצע החלטות אשראי הוא ציון אצבע משולשת, אשר מגיע בגרסאות מרובות, רבים מהם ציונים מיוחדים עבור מוצרים כגון הלוואות רכב או כרטיסי אשראי. מתחרה של FICO, VantageScore, משמש גם בהחלטות ההלוואות. (אתה יכול לקבל ניקוד אשראי חינם מ VantageScore לשבוע באתר של Investmentmatome.)

כל ציוני האשראי נגזרים מידע בדוחות האשראי שלך. הגורמים החשובים ביותר הם:

• אתה ההיסטוריה של גמול, ואם יש לך סימני גנאי על איחור או מחדל.
• כמה כסף אתה חייב בהשוואה לגבולות האשראי שלך, שנקרא יחס ניצול האשראי.
• כמה פעמים יש לך בקשה לקבלת אשראי לאחרונה, המכונה "בירורים קשה".
• כמה זמן היו לך חשבונות אשראי.
• סוגי האשראי שיש לך (סוג עם תשלומים קבועים, כמו הלוואה אוטומטית, או תשלומים משתנים, כמו כרטיס אשראי).

ציוניך ישתנו בהתאם לפעילות החשבון שלך. VantageScore ורוב הגרסאות של FICO נע בין 300 ל 850. ציונים של 690 או מעל נחשבים "טוב" ו 720 או מעל נחשבים "מעולה." שני מודלים הבקיע להסתכל על אותם גורמים, אז אם יש לך ציון טוב על אחת, סביר להניח שיש לך ציון טוב על השני.

כאשר אתה מבקש לקבל כרטיס אשראי או הלוואה, המלווה יהיה לבדוק את ניקוד האשראי כדי לקבוע את זכאות. זה חכם לפקח על הניקוד שלך בעצמך אז יהיה לך מושג איך המלווה עשוי גודל לך. זה יכול להיות שימושי במיוחד אם אתם מחפשים לבנות את האשראי שלך. פשוט להשתמש באותה גירסה של אותו ציון בכל פעם. זה כמו לשקול את עצמך; תוך שימוש באותו קנה מידה בכל פעם מהבהבת שינויים קלים עקב הציוד.

דוח אשראי

דוחות האשראי שלך לתת רשימה מקיפה של קווי האשראי שלך ואת היסטוריית התשלומים, אבל הם אינם מכילים את ניקוד האשראי שלך. שלוש החברות הגדולות דיווח אשראי - Equifax, Experian ו TransUnion - לערוך את הדוחות.

דוחות אשראי לעתים קרובות לרוץ לדפים רבים כפי שהם בפירוט את כל החשבונות שאי פעם פתחת או נסגר, את ההלוואות שלקחת, ואיך בחריצות שילמת את יתרות מצטיינים. אם אי פעם תבע על חוב או שהוגשו על פשיטת רגל, זה יופיע על דוח האשראי שלך, יותר מדי.

אם מעולם לא היו חשבונות אשראי, אתה כנראה לא צריך דוחות אשראי עדיין. חשוב להקים היסטוריית אשראי כי המלווים, בעלי הבית, מבטחים ומעסיקים להשתמש בדוחות אשראי כדי להעריך את היסטוריית ההלוואות ולקבוע זכאות "מועמדים להלוואות, כרטיסי אשראי, השכרות, פוליסות ביטוח ומשרות.

לפעמים יש שגיאות, ולכן חשוב לבחון אותם בזהירות מחלוקת כל הטעויות שאתה מוצא עם החברה שהנפיקה את הדו"ח. כל אחד זכאי מבחינה משפטית לדוח אשראי אחד חינם בכל שנה ישירות מכל אחת משלוש חברות הדיווח על אשראי. כדי לפקח על דוח האשראי שלך באופן קבוע יותר, אתה יכול להירשם לקבלת דו"ח האשראי של Investmentmatome ללא תשלום, אשר מתעדכן מדי שבוע.

ציונים טובים האשראי הם המפתח לגישה מוצרים פיננסיים. אם אתה מבלה באחריות, לשלם את יתרות נזהרים פתיחת חשבונות חדשים, אתה תהיה גם על הדרך שלך שיש אשראי בריא התיעוד כדי לגבות את זה.

מאמר זה עודכן ב -20 בינואר, 2017.

Bev O'Shea הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @BeverlyOShea.

עקוב אחרי לינדזי קונסקו בטוויטר @lkonsko וכן הלאה Google+.