יותר כסף, יותר בעיות: כאשר החוב גדל עם הכנסה

יזם ג 'ון הרפטון של קליפורניה היה נרגש כאשר המשכורת שלו נע בין 45,000 $ ל 60,000 $ בשנה.

איך הוא חוגג? הוא קנה ב.מ.וו.

"בכל פעם שקיבלתי גמול, הייתי מוצא סיבה לצאת", אומר רמפטון, בן 32 מפאלו אלטו. "אותו תהליך קרה כשלוש שנים".

לעתים קרובות כאשר ההכנסות של הצרכנים עולה, החוב שלהם עולה עם זה. במקום לחסוך או לשלם את החוב הקיים, הם לחפור עמוק יותר, תמיד חי צ 'ק כדי המשכורת ללא קרן חירום או גיבוי פיננסי אחר. אם אתה מהנהן בהכרה, יודע שאתה יכול להפוך את המגמה ולהתחיל לחסוך לעתיד פיננסי מאובטח יותר.

כאן, רמפטון ושניים אחרים חולקים איך הם הפסיקו להגדיל את החוב שלהם יחד עם ההכנסה שלהם - ואיך אתה יכול לעשות את אותו הדבר.

משכורת גדולה יותר, יותר הוצאות

לפני שמונה שנים, רמפרטון חי את החלום. היה לו עבודה יפה של 9 ל- 5, גר בבית יפה ונהג במכונית ב.מ.וו. אבל "אני ממש חייתי משכורת כדי המשכורת", הוא אומר.

ג'ון הרמפטון נסחר ב BMW שלו לטובת פורד פוקוס לקצץ את התקציב שלו לשלם את החוב. / צילום באדיבותו של ג 'ון רפטון

עבור רמפטון, כל פרוטה היתה חשובה משום שהוא חי כל כך קרוב לקו. במשך ארבע שנים, הוא עשה רק את התשלום המינימלי על כרטיס האשראי שלו, רק כדי לגלות את האיזון לא היה יורד - התשלומים שלו היו כל עניין.

כאשר הבין את עומק הבעיה, הוא התחיל על ידי יצירת תקציב, והוא דבק בו. לאחר מכן הוא מכר את BMW ו קנה שם הצלה פורד פוקוס, לשלם את ההלוואה תוך חודשיים בלבד.

החלטה זו הצילה לו מאות דולרים בחודש בהלוואות, ביטוח, גז ותחזוקה. לאחר מכן יצא רמפטון מהבית ששכר ועבר לגור עם עוד כמה בחורים.

כתוצאה מכך, הוא בקרוב היה קרוב ל 2,500 $ נותרו מעל כל חודש.

"אז לקחתי את הכסף והשקעתי אותו בעצמי", הוא אומר. "אחרי ששילמתי את החשבונות שלי התחלתי בלוגים, התחלתי עסקים ופרויקטים צדדיים". רפטון הוא המייסד של חברת Start.com, המספקת חשבוניות ומעקב אחר זמן.

מאז, הרמפטון לא שינה הרבה על התקציב שלו, למרות שהוא נשוי ויש לו תינוק בדרך.

"למרות שאני עושה הרבה יותר ממה שעשיתי לפני שנים, היחס שלנו הוא עדיין אותו דבר", הוא אומר. "זה עשה את החיים שלי הרבה יותר טובים. זה הנישואים שלי הרבה יותר טוב. עכשיו אנחנו יכולים לנשום. אני עדיין זוכרת את היום שבו שילמתי את כל החוב שלי. אני אף פעם לא רוצה לחזור ".

להרוויח יותר כסף כדי לשלם את החוב

מליסה תומאס "כביש מהמורות יותר מ 40,000 $ בחוב לקריירה בתור מאמן פיננסי התחיל עם הקונצרט אלטון ג 'ון.

בשנת 2007, היא הבינה שהיא לא יכולה להרשות לעצמה להשתתף כוכבת רוק של 60 יום הולדת להראות במדיסון סקוור גארדן. אוהד נלהב, תומס נשבר. אבל היא ובעלה, ג'ק, היו משכורת צודקת למשכורת, ללא כסף בחסכונות ושישה כרטיסי אשראי ליד גבולותיהם.

תומאס, עכשיו 42 ו החיים בדרום מזרח קרוליינה, היה להישאר בבית ב-אמא הביתה זוכר את הפתרון שלהם באותה עת היה פשוט להרוויח יותר כסף.

מליסה תומאס יושבת ליד הפסנתר של אלטון ג'ון. באמצעות תקצוב וחיסכון, היא היתה מסוגלת ללכת לקונצרט שלו בניו יורק. / תמונה באדיבות מליסה תומאס

"עבדתי עם חברת מכירות ישירה לזמן מה", היא אומרת. "ג'ק קיבל קידום וקיבל העלאה, ועשיתי עבודות מזדמנות כדי להרוויח יותר כסף". בני הזוג מעולם לא הפסיקו להשתמש בכרטיסי אשראי, כי הם חשבו שבקרוב יהיה להם מספיק כדי לשלם יותר מהתשלום המינימלי.

אבל הם המשיכו להגדיל את עומס החוב שלהם כפי שהם הרוויח יותר כסף, לא עושה יותר מאשר את תשלומי המינימום, כי גם אלה, גדל, עם החוב.

"פשוט הרגשתי שאנחנו לא יכולים להתקדם למרות שעשינו יותר כסף, ומכיוון שלא ידענו יותר טוב, לא הצלחנו להבין למה".

נקודת המפנה של תומאס היתה חג המולד 2009, כאשר היא וג'ק היו צריכים לשים את חג המולד על הקרדיט עבור שני בניהם, בגילאי 5 ו 4 באותו זמן.

"היו לי שלושה כרטיסי אשראי לפניי בזמן קניות באינטרנט", היא אומרת. "היינו כמעט מקסימום על כל כרטיסי האשראי, אז הייתי צריך לקנות קצת על אחד, קצת על השני. באותו רגע, כשישבתי ליד המחשב, הבנתי שההתנהגות הזאת צריכה להיפסק ".

בני הזוג החלו בעקבות התוכנית הפיננסית של דייב רמזי, מומחה לתכנון פיננסי, ב -1 בינואר 2010, עם חוב צרכני בסך 43,500 דולר. ראשית, הם הפסיקו להשתמש בכרטיסי האשראי שלהם. הם גם יצרו תוכנית לשלם את החוב ולשמור יותר באמצעות תקצוב. הם שילמו את החוב הצרכני שלהם בספטמבר 2013, ובדצמבר 2014, תומאס היה מספיק מזומנים הציל כדי להרשות לעצמו טיסה, מלון וכרטיסים לראות את אלטון ג 'ון בקונצרט בניו יורק.

תומאס הוא עכשיו מאמן פיננסי ונהנה לעזור לאנשים אחרים למצוא תקווה ולשפר את מצבים פיננסיים.

עצה של תומאס לאחרים באותו מצב? "למד לחיות מינימלית ככל האפשר ולהשתמש הכנסה נוספת כדי לשלם את החוב הנוכחי או לשמור."

העלאת שכרם - וחובם

כריסטין אודל, בעלת עסק קטן מ -48 מהנורווד, קולורדו, ובעלה, ג'ון, חשבה שהם עשו זאת כאשר חמותה הפכה את העסק המשפחתי אליהם שנה לאחר נישואיהם.

"מיד נתנו לנו העלאה", היא אומרת. "עם זה חשבנו שזה יהיה רעיון טוב לקנות קצת נדל"ן ולשפץ את הבית של בעלי."

בארבע השנים הבאות, הרוויחו יותר מ -500 אלף דולר, כמעט פי ארבעה מההכנסה השנתית.

כריסטין וג'ון אודל שילמו יותר מ 500,000 $ בחוב מעל 7 1/2 שנים. / צילום באדיבות כריסטין אודל

"שנינו הרגשנו שאנחנו מתגלגלים בבצק כמו ששתינו עשינו יותר ממה שהיה לנו אי-פעם, "אומר אודל. אבל לבני הזוג לא היתה רשת ביטחון.

באוגוסט 2001, ג'ון ראה את ראמזי מדבר ב- CNN, והוא הבין שהרגלי ההוצאות של בני הזוג יכולים לשבש את תוכניות החיים שלהם. הם חתמו מיד על תוכניתו של רמזי, ועד מהרה החלו להקנות שיעורים.

זה לקח את בני הזוג 7 1/2 שנים כדי לשלם את החוב שלהם, והם אומרים שהם הרבה יותר מאושר בגלל זה. כשנשאל איך היא לפקוח עין על החוב שלה עכשיו, אודל מגיב כי אין שום דבר כדי לפקוח עין על.

"זה פשוט, "היא אומרת. "אם אין לנו כסף, אנחנו לא עושים את זה. אנחנו פעיל לשמור על רכישות ענק … ויש לי קרן חירום ענקית מאז אנחנו שני עצמאים. רק בגלל ההכנסה שלך עולה לא אומר את אורח החיים שלך צריך ללכת בעקבותיו."

אודל עכשיו מנהלת את עסק האימון שלה, המתמחה בריאות כספי עבור יחידים, תאגידים ועסקים קטנים.

מה אתה יכול לעשות

אם תגלה כי החוב שלך גדל יחד עם ההכנסה שלך, לחפש דרכים לקצץ בהוצאות החודשיות שלך - וליצור תקציב אם לא יש לך כבר. אם יש לך כרטיס אשראי החוב, לחשוב על כמה זה עולה לך לשקול לא באמצעות כרטיסי האשראי שלך עד שיש לך את היתרות השתלם.

אם אתה בעבודה הראשונה או השנייה שלך, כדי להיות בטוח לבצע תרומות בריא לקרן חירום שלך, חשבונות פרישה וחיסכון מטרות אחרות. כאשר ההכנסה שלך מקבל מכה, לשלוח עוד כסף לאלה הראשונים לפני ההוצאות על רוצה.

והכי חשוב, בפעם הבאה שאתה מקבל תשלום להעלות, להתנגד לדחף להוסיף עוד חוב ללכת יחד עם זה, ללא קשר לצורה זה לוקח. הכנסה גבוהה יותר תאפשר לך להרשות לעצמך משהו שאתה צריך, אבל ההוצאות שלך מזומנים מיותרים על רוצה יכול להקשות על להגיע למטרות הפיננסיות שלך בעתיד.

עוד מ Investmentmatome כרטיס אשראי ממוצע החוב יכול ליצור ריבית מפלצת, חודש אחד בכל פעם איך זוג אחד התמודד עם המציאות ושילם את החוב כרטיס האשראי מה הלוואי שהייתי יודע על החוב: 4 אנשים חולקים שיעורים שהם למדו

בן Luthi הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @benluthi .

תמונה באמצעות iStock.