כאשר תעלה ביטוח הבריאות של המדינה שלך

מאז השקת המדינה ו פדרלי "Obamacare" חילופי לפני שלוש שנים, בחירות תוכנית הבריאות יש dwindled בתחומים רבים. The Affordable Care Act היה אמור לספק מגוון רחב של אפשרויות עבור אלה קונה הפרט תוכניות בריאות. אבל במדינות רבות, הבחירות עבור הכיסוי 2017 יהיה מופחת באופן דרסטי.

Aetna לאחרונה הודיעה על תוכניות לשלוף מתוך 11 של 15 מדינות ביטוח בריאות חילופי עבור 2017. UnitedHealthcare, Humana ואחרים כבר עשה אקזיטים דומים, משאיר רק אחד או שניים המבטחים לבחור מתוך תחומים רבים. שש עשרה מתוך 23 עמיתים לביטוח בריאות, שהם תוכניות בריאות שלא למטרות רווח שנועדו להיות אלטרנטיבה למבטחים מסחריים, נכשלו.

המדינה והחילופים הפדרליים ממלאים תפקיד חשוב עבור אלה שאינם מקבלים ביטוח במקום אחר. רוב האנשים החנות עליהם זכאים מס סובסידיות לעשות פרמיית סבירים - 85% מהם, על פי משרד הבריאות שירותי אנוש - ושימוש בבורסות היא הדרך היחידה לקבל את העזרה. ההרשמה הפתוחה לשנת 2017 מתחילה ב -1 בנובמבר ועוברת עד 31 בינואר.

אבל אם אתה בין 15% שעושים יותר מדי כסף כדי להעפיל סובסידיות, יש כמה סיבות משכנעות לחקור את האפשרויות האחרות שלך.

עוד אפשרויות תוכנית, מחירים דומים

הנחה על חילופי, קונים רבים ימצאו אפשרויות תוכנית נוספת במחירים דומים. "אם אתה לא זכאי לסובסידיות, זה באמת לא הגיוני רוב הזמן אפילו לטרוח עם חילופי", אומר טים טרייסי ג 'וניור, קונטיקט ביטוח סוכן. טרייסי מורשה למכור גם תוכניות ACA וגם תוכניות מחוץ החליפין.

במדינות רבות, השוק מחוץ חילופי הוא הרבה יותר גדול ממה זמין בבורסות. אם תוכניות החלפה אין לך את היתרונות שאתה צריך, או שאתה מוכן לשלם יותר עבור הטבות טובות יותר, אתה עלול למצוא אפשרויות טובות יותר את החליפין שלך.

Non-ACA תוכניות בריאות עדיין צריך להשתמש "מתכת" מערכת שכבת המגדיר ערך של תוכנית - ברונזה, כסף, זהב או פלטינה - כך שתוכל להשוות בין שני סוגים. תוכנית כסף, הרובד הפופולרי ביותר בבורסות, משלמת כ -70% מהעלויות עבור היתרונות שהיא מכסה.

אבל בתוך שכבות אלה, היתרונות יכולים להשתנות, ואת היתרונות היחידים שחשובים הם אלה שתשתמש.

לדוגמה, להסתכל על formularies, את רשימת תרופות insurers ישלם עבור. אם אתה צריך תרופה מיוחדת וזה לא על נוסחה של תוכנית ACA, אתה עלול למצוא את זה על שאינם ACA נוסחאות עם פרמיות דומות. או שאתה יכול למצוא את זה רק על נוסחה יקר של ACA לא של תוכנית. אם התרופה שלך היא גם יקרה, סביר להניח למצוא את זה שווה לשלם פרמיה גבוהה יותר כדי לקבל את זה מכוסה.

באופן דומה, אם יש לך מצב כרוני, אתה יכול לחסוך הרבה כסף על ידי בחירת תוכנית ביטוח בריאות עם פרמיות גבוהות יותר, כי זה ישלם חלק גדול יותר של החשבונות הרפואיים שלך. פרמיות גבוהות יותר גם בדרך כלל לתרגם deductibles נמוך, אז תשלם פחות מראש לפני התוכנית שלך מתחיל לשלם את החשבונות האלה.

כאשר אנשים חנות בחילופי, פרמיות הן השיקול הגדול ביותר, ואחריו עלויות מחוץ לכיס, על פי קרן רוברט ווד ג 'ונסון. אנשים לעתים קרובות לשקול ספק הרשת בעדיפות גבוהה, אבל התעלמות הרשת יכול לעלות לך.

"הרבה תוכניות החליפין יש רשתות מוגבלות, ואילו את חילופי ראינו הרבה יותר טוב לרשת גישה," טרייסי אומר. הסיבה לכך היא כי חלק מהרופאים פשוט לא לוקחים תוכניות ACA מחולים חדשים או אחרת.

הרשתות כוללות גם מעבדות, בתי חולים, טיפול דחוף ומתקנים אחרים. בתכניות בריאות רבות, אתה משלם את כל תשלום או רוב הצעת החוק אם אתה יוצא מחוץ לרשת. תשלומים אלה אינם נחשבים כלפי התוכנית שלך deductible או שנתי out-of-pocket גבולות: 7,150 $ לאדם או 14,300 $ עבור משפחה בשנת 2017.

אם הולך לרופא הראשי שלך עבור בדיקה היא מידת הצרכים הצפוי שלך הבריאות, זה לא עניין גדול. אבל אם אתה צריך בדיקת דם והרופא שלך שולח אותו למעבדה לא רשת, או אם אתה נכנס לבית חולים שבו כמה ספקי הם מחוץ לרשת, את החשבונות שלך יכול להרקיע שחקים.

במילים פשוטות: ככל שספקית הרשת שלך תהיה נמוכה יותר, כך תצטרך לדאוג לרשת שלך.

" יותר: השווה ביטוח בריאות ציטוטים

האם ביטוח מחוץ חליפין מתאים לך?

אם אתה זכאי לסובסידיות על בסיס ההכנסה שלך, את העלות האפקטיבית ביותר ברירה סביר לקנות בחילופי - או חילופי הפדרלי או חילופי המדינה שלך, אם יש אחד.

אתה יכול לגלות אם המדינה שלך יש חילופי ואם אתה זכאי לסיוע על ידי הולך health.gov לאחר 1 נובמבר, כאשר ההרשמה פתוחה מתחיל, לענות על כמה שאלות.

אם אתה לא זכאי לסובסידיות, אתה יכול למצוא תוכניות באתרי אינטרנט של מבטחים, או על אתרי השוואה עצמאית. לקבלת סיוע אישי, ניתן ליצור קשר עם הברוקר, אבל לוודא כל מתווך אתה הולך מורשה למכור הן תוכניות Obamacare ולא חילופי תוכניות.

"זה חשוב שהם יכולים לעשות את שניהם, כי אתה רוצה את ההדרכה ללא דעות מוקדמות," אומרת טרייסי.

Lacie Glover הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ LacieWrites .

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ו פורסם במקור על ידי ארצות הברית היום .