דרכים לחלק את דמי ביטוח חיים בין מוטבים

ההחלטה לרכוש ביטוח חיים נובעת מרצון אחד: לספק כרית פיננסית לאנשים מסוימים. לכן ההבנה של הטרמינולוגיה הגרמית הנפוצה בשימוש במועדי המוטבים חשובה.

אתה יכול שם יותר מאדם אחד כדי לקבל את התמורה של פוליסת ביטוח החיים שלך ולהגדיר את החלק כל יקבלו כאשר אתה מת. לדוגמה, הורים רבים של ילדים בוגרים שם את כל הילדים כדי לקבל מניות שוות.

אבל מה קורה אם אחד הנהנים מת לפני שאתה עושה? זוהי אחת השאלות תצטרך לשקול בעת רכישת ביטוח חיים.

שתי גישות: לנפש לעומת לכל stirpes

אתה תמיד יכול לעדכן את המוטבים שלך בכל עת. מומחים פיננסיים, למעשה, לייעץ לאנשים לבדוק את הייעוד המוטב שלהם מעת לעת ולעשות כל השינויים הדרושים לאחר אירועי חיים מרכזיים, כגון נישואין או גירושין. זה פשוט דורש למלא טופס ולהגיש אותו חברת הביטוח.

אתה יכול גם לקבוע מראש איך הכסף יזרום במקרה אחד הנהנים העיקריים שלך מת לפני שאתה עושה.

ישנן שתי דרכים עיקריות כדי לשלוט על איך ביטוח חיים מופץ כסף אם אתה outlive אחד הנהנים שלך:

• לנפש יש אדם.
• לפי stirpes היא לפי ענף של המשפחה.

אתה יכול לציין את הגישה שאתה רוצה להשתמש על פוליסת ביטוח חיים כאשר אתה ממלא את טופס ייעוד המוטב. כך יפעלו שתי הגישות.

למשל, ארבעת ילדיך, בן ושלוש בנות, הם מוטבים שווים על המדיניות שלך. אם כולם בחיים כאשר אתה מת, כל אחד יקבל 25% תשלום ביטוח החיים. עם זאת, אומר לך לחיות אחרי הבן שלך, שיש לו שני ילדים משלו. הנה איך זה היה משחק:

• לנפש: שלוש הבנות שלך יקבלו כל 25% שלהם שווה מניות של כסף זה היה נעלם הבן שלך.
• לפי stirpes: שלוש הבנות שלך יקבלו כל 25% שלהם. חלקו של בנו המנוח יחולק בין שני ילדיו.

הבחירה הנכונה תלויה במצב המשפחתי שלך. רוב האנשים רוצים את הכסף כדי להיות מחולק לכל stirpes כאשר הנכדים מעורבים, אומר סקוט Malin, עורך דין תכנון הנדל"ן ושותף Lathrop & Gage LLP בסנט לואיס.

צורות מוטב להשתנות בין חברות ביטוח החיים, כך לקרוא את הטופס בקפידה. בדרך כלל, ההטבה מחולקת לנפש כברירת מחדל בקרב הנהנים העיקריים החיים, ואתה צריך לציין "לכל stirpes" אם אתה רוצה כסף מופץ לילדים של מוטב שמת.

מונחים אלה משמשים גם עבור צוואות, נאמנויות וחשבונות פיננסיים אחרים שבהם אתה שם מוטבים, אומר Malin.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

אפשרות נוספת: ביטוח חיים אמון

אתה לא צריך שם אנשים ספציפיים כמו שלך ביטוח חיים מוטבים. אתה יכול לציין כי התשלום עובר אמון אשר הגדרת עבור היורשים שלך. מסמך הנאמנות, אשר עורך דין המתכנן עיזבון יכול לעזור לך ליצור, מפרט כיצד הנכסים מחולקים ומנוהלים, ונאמן - מישהו שתמנה - מפקח על האמון. שאל את עורך הדין שלך איך המילה המוטב ייעוד על טופס ביטוח חיים לכוון את התשלום לתוך אמון.

אם יש לך ילדים צעירים ואתה רוצה אותם להרוויח כסף ביטוח חיים, זה רעיון טוב להקים אמון ביטוח חיים עבור ילדים קטינים. אם אתה מת בעוד הילדים עדיין קטינים, חברת ביטוח החיים לא יכול לשלם את היתרונות עד בית המשפט מינה אפוטרופוס, אשר יכול לקחת זמן וכסף. אמון יכול גם לספק קצת הגנה כספית עבור ילדים בוגרים נגד נושים או במקרה של גירושים, אומר Malin.

אנשים רבים לא חושבים שהם עשירים מספיק כדי להקים אמון. "אבל אם יש להם 1 מיליון דולר או 2 מיליון דולר ביטוח חיים לטווח ארוך, זה עשוי לשנות את ההחלטה", הוא אומר.

כאשר אתה חושב על איך ביטוח החיים שלך צריך להיות מופץ כסף, ודא שיש לך כיסוי הולם כדי להגן על אנשים תלויים בך כלכלית. באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה יכול לעזור לך להתחיל להשוות ביטוח חיים ציטוטים.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @barbaramarquand .

תמונה באמצעות iStock.