Prioritizing תשלומים: ניהול החוב שלך לפני שקול פשיטת רגל

החוב הצרכני של משקי הבית עומד על יותר מ -11.4 טריליון דולר על פי דוח הפדרל ריזרב האחרון - זה כמעט 37 אלף דולר עבור כל אדם בארצות הברית. אנשים רבים מוצאים את עצמם אפילו יותר. לאחר 100,000 $ חוב קל יותר להבין כאשר אתה מחשיב כמה מהר זה יכול להרים את כל מה שאתה צריך: 125,000 $ מבית הספר למשפטים, $ 26,971 מ uninsured רפואי הליכים, $ 14,517 על כרטיסי האשראי שלך. אין פלא שאמריקנים כה רבים מוצאים את עצמם קבורים מתחת להתחייבויותיהם הכספיות. אם אתה מוצא את עצמך במצב זה, לזכור: לא כל החובות נוצרו שווים.

סוג החוב	ההשלכות על אי תשלום
הלוואות רכב	ריבית גבוהה יותר, דמי מאוחר, פגום אשראי עם החמיצו תשלומים Repossession של הרכב או בטחונות אחרים מחדל עדיין אחראית יתרת יתרת ההלוואה; דמי גרירה ואחסון
משכנתאות	מאוחר תשלומים נזק דירוג האשראי שלך להוביל דמי מאוחר שלושה חודשים החמיצו יכול להתחיל את תהליך העיקול
כרטיס אשראי החוב	$ 15 - $ 35 בתשלום מאוחר פגיעה בדירוג האשראי שתי תשלומים רצופים החמיצו יכול להוביל "ברירת המחדל בריבית" להגדיל את אפריל שלך עד 31%
חשבונות רפואיים	החמצת התשלומים יופיע על ניקוד האשראי שלך תביעות משפטיות יכול להוביל שעבוד על הבית שלך garnishing של השכר
הלוואות סטודנטים	תשלום החמיץ מקטין את ניקוד האשראי שלך ריבית מוגברת ברירת המחדל עלולה להוביל לחילופין החזרים המס שלך, שכר מעוטר, וכן דמי גבייה נוספים
כלי עזר	תשלום בתשלום מאוחר תשלומים עוקבים החמיצו יכול להוביל שירות מנותק. דמי התחברות אפשריים
מזונות ילדים	שכר מוכתם השעיה של רישיון נהיגה דרכון מנע מניעת החזר מס זמן מאסר אפשרי

דוגמאות המפורטות הן כמה צורות הנפוצות ביותר של החוב ואת התוצאות; הרשימה היא בהחלט לא ממצה. קנסות ועמלות בפועל עשויים להשתנות בהתאם לחוק המדינה ולנסיבות הפרט. להתייעץ עם הנושה שלך, תקנות מקומיות, או עורך דין מוכר פשיטת רגל לפני קבלת החלטות פיננסיות חשובות.

המלצות באתר שלנו

קודם כל, אם אתה באמת לא יכול לעשות תשלום, לא רק להתעלם ממנו. להיות יוזם ולבקש תנאי משא ומתן או לוחות זמנים פירעון. יש שורה של הממשלה אישרה אשראי סוכנויות ייעוץ שיכולים לעזור לך להגדיר בחזרה על המסלול הנכון.

טיפול בכמויות גדולות של חוב הופך אפילו יותר קשה ללא קורת גג או מים זורמים. סדר עדיפויות חובות שישפיעו על צרכים חיוניים אלה: שכר דירה, משכנתא הביתה, שירותים, ואולי הלוואות אוטומטי (אם אתה תלוי במכונית שלך לעבודה), וכו '

אם אתה חייב תמיכה בילדים, ודא שאתה ממשיך לשלם את זה. ההשלכות של אי עמידה בהתחייבויות שלך הן חמורות וכוללות את האפשרות לכלא הזמן.

משם, זה הגיוני ביותר לשלם הלוואות עם שיעורי ריבית גבוהים, אשר בדרך כלל אמצעי כרטיסי אשראי. שיעורי עונשין יכולים להגיע מעבר ל -30% אפר, כלומר לעולם לא תשלם את הקרן אם אתה משלם רק את התשלום המינימלי. בעוד לשלם את החובות הקטנים יכול לתת לך דחיפה פסיכולוגית, בטווח הארוך תוכל לחסוך יותר כסף על ידי משלם למטה של ​​כמה ריבית גבוהה ככל האפשר.

הלוואות סטודנטים, במיוחד אלה מהממשלה, לשאת עונשים כבדים יש לגשת עם עדיפות בינונית. עם הלוואה פדרלית אתה נחשב ברירת המחדל לאחר 270 ימים לעומת 120 עבור הלוואות פרטיות.

מה עם פשיטת רגל?

פשיטת רגל היא מעמד חוקי עבור אנשים שאינם מסוגלים לשלם חובות חייב לנושים שלהם, אבל צריך לקחת רק כמוצא אחרון. אם אתה עומד בפני תביעות, שכר מעוטר, עיקול, או שאתה חייב יותר ממה שאתה הבעלים, ו אתה כבר מותש חלופה ניהול אמצעים (כמו ייעוץ החוב משא ומתן ישירות עם הנושים), אז פשיטת רגל עשוי שווה להמשיך.

ישנן שתי אפשרויות עבור אנשים המבקשים פשיטת רגל: פרק 7 ו פרק 13.

פרק 7 כרוך למכור את כל הנכסים nexxempt שלך ולהפיץ את התמורה לנושים. פרק 13 מיועד לאנשים עם הכנסה קבועה. זה מאפשר לך לשמור על הבית שלך או נכסים אחרים בתמורה גמול לוח הזמנים מתואמת כי בדרך כלל נמשך שלוש עד חמש שנים, תלוי כמה אתה מרוויח.

פשיטת רגל הוא אטרקטיבי כי אתה יכול לפרוק את רוב החוב שלך, להגן על הנכס שלך ואת ההכנסה, ולעצור את כל הפעולות שננקטו על ידי הנושים שלך.

עם זאת, אין להקל על התהליך. פשיטת רגל היא לא זולה, וגם לא אומר צפחה ריקה לחלוטין. דמי הגשת עלות מעל 200 $, וזה הכי טוב להיות מיוצג על ידי עורך דין בבית המשפט. זה לא לפרוק אותך תמיכה הילד, חובות מזונות, או הלוואות לסטודנטים. בנוסף, הגשת בקשה לפשיטת רגל תישאר סימן כהה על דוח האשראי שלך במשך 10 שנים, ולאחר שהוגשה פעם אחת, אתה תהיה מנועה לעשות זאת במשך שמונה שנים נוספות.

חוות דעת מומחים אחרים

אנתוני מנגיאנלו , מחבר "מיליונר החוב חינם" ו יוצר של DebtFreeAcademy.com , היו עצה זו עבור אנשים החבים:

"אם בכל עת אי תשלום עבור כל אחד מהחובות שלך תוצאות פסק דין, זה יכול לשנות את המשחק, ולהזיז את החוב את רשימת העדיפויות. בכל מקרה, להשתמש בשיפוט הטוב ביותר שלך כדי "לשמור על הזאבים במפרץ" בזמן שאתה המאבק דרך תקופה קשה זו. כל מצב יכול להיות ייחודי כמו טביעת אצבע. הטעות הגדולה ביותר בקטגוריה זו היא ההנחה כי "הדברים פשוט ישתפרו". כשמדובר לשבור חינם מן האזיקים של החוב, להניח הגרוע ביותר הוא אף פעם לא מעל ולשמור על תחושת דחיפות עד שאתה מקבל שליטה על הפיננסי שלך המצב - ואת ההכנסה שלך שוב."

סטיבן לוור , עורך דין לפשיטת רגל ומייסד לוורלו, היתה זו עצה:

"בדרך כלל אחד היה כנראה לשלם את הריבית הגבוהה נושאות ריבית הראשונה. עם זאת, אם פשיטת רגל היא שקלה או צורך, רק חוב שאינו פריקה צריך להיות משולם prepetition, אם זה מקרה 7 פרק. שום דבר לא צריך להיות מראש בדרך כלל אם זה ארגון מחדש, כגון פרק 13. אחד גם צריך להיות זהיר לגבי העדפת נושה אחד על פני אחר, כי הנאמנים פשיטת רגל יכול לטופר את זה בחזרה על ידי תובעת הנושה המועדף.

קימברלי פלקי סדיאו , עו"ד פשיטת רגל ב מסאליוורן , היה זה תובנה מקורות של עומס חוב כבד:

"כאשר יש לי מישהו בא אלי עם 100,000 $ או יותר של החוב, זה כמעט תמיד בגלל מאמץ עסקי נכשל. החייבים האלה ממשיכים לשפוך כסף ומשאבים לתוך עסקים נאבקים מנסה לשמור אותם לצוף. הטעות הנפוצה ביותר היא לא לדעת מתי לנשום ולעטוף את הפעילות העסקית שלהם. זה עשוי להתחיל קטן עם החייב לשפוך יותר כסף לתוך העסק ולאחר מכן incurring יותר הלוואות בנקאיות או כרטיס אשראי החוב עד שהוא compounds ו spirals ללא כל שיפור או צמיחה לעסק כדי לספוג את עומס החוב גדול יותר, אשר משאיר את בעלי העסקים מצב רעוע. פעמים רבות, המלווים דורשים ערבויות אישיות לפני הארכת הלוואה עסקית, עוזב את הבעלים בסופו של דבר על הקרס אם העסק נכשל.

דניאל גרשבורג , עורך דין לפשיטת רגל בניו יורק, יש את העצה הבאה:

"באופן כללי, אם אתה יודע שאין דרך להחזיר את החוב הזה, גם אם זה היה לחתוך לשניים, אז פשיטת רגל יכול לעזור לך TREMENDOUSLY. הכל תלוי בנכסים שלך גם כן. האם יש לך בית מתחת למים, שלא היה אכפת לך להתרחק ממנו? ובכן, פשיטת רגל עשוי להיות מתאים לך. האם את דודה משאירה לך בית בשווי 600,000 $ ולא משכנתא כשהיא מתה? ובכן, אז פשיטת רגל לא יכול להיות מתאים לך. אני יודע שאני נשמע כמו פרסומת, אבל ללכת לראות עורך דין מכובד אם אתה שוקל פשיטת רגל. לכי לראות שניים. יש להם התייעצויות חינם ותדעו את האפשרויות שלכם ".

לצאת החוב התמונה באמצעות Shutterstock