הדרך המהירה ביותר להגדיל את דירוג האשראי שלך

ניקוד האשראי גבוה יותר אומר יותר כסף בכיס שלך. זה פשוט כמו זה.

כרטיס אשראי טיפוסי עבור מישהו עם אשראי גרוע יכול להיות ריבית של 20%. אם אתה מחזיק איזון של 5,000 $ על כרטיס זה ולבצע תשלומים של $ 150 כל חודש, אתה תשלם יותר מ $ 900 עניין לבד במהלך 12 החודשים הבאים. מכה זה שיעור ל -25% ואת הריבית גדל כמעט 1,200 $!

עכשיו, נניח שיש לך אשראי גדול. אתה נושא את אותו מאזן ואת עושה את אותו תשלום חודשי, אבל הריבית שלך עשויה להיות רק 12%. היית משלם רק כ $ 500 ריבית ב -12 החודשים הראשונים. זה אומר שאתה יכול לחסוך בערך $ 400 - או כמעט שלושה תשלומים חודשיים מלאים - פשוט כי האשראי שלך היה מספיק טוב כדי לעזור לך לקבל את זה ריבית נמוכה יותר.

אפילו עליות קטנות הציון האשראי שלך יכול להיות בעל השפעה אמיתית. להכות ניקוד האשראי שלך מ 690 ל 720, למשל, יכול לנחות לך כרטיס עם ריבית נמוכה במקום אחד ממוצע. זה שווה פחות כסף מהכיס שלך בטווח הארוך. אז איך אתה מקבל אשראי טוב? כל מומחה יגיד לך כי הדרך החשובה ביותר לשפר את ניקוד האשראי שלך לאורך זמן היא לשלם את החשבונות שלך בזמן, בכל פעם - והם צודקים.

עם זאת, זה לא הדרך המהירה ביותר לטובה דירוג אשראי. יש פורמטים לא-מובנים לעתים קרובות במודלים של ניקוד האשראי, שאם אתה מבין את זה, אתה יכול לעזור לך לעשות השפעה גדולה על הציון שלך ממהר גדול.

לעשות את שיעורי הבית שלך לפני הקנייה.

לפני שאני ממשיך, חשוב לציין כי אין ספור ציונים האשראי קיים - רבים מהם הם כמעט חסר ערך. למה? כי הציון האשראי רק זה צריך לעניין אותך הוא אחד המשמש את המוסד שממנו אתה מנסה ללוות. ברוב המכריע של המקרים, ניקוד זה מגיע FICO, אשראי ניקוד האשראי פעם בשם פייר אייזק קורפ.

כל אחת הגדולות האשראי דיווח לשכות - Experian, Equifax ו TransUnion - מציעים ציונים שלהם FICO, ו ציוני יכול להיות שונה לגמרי, כי כל הלשכה יכולה לקבל מידע שונה אודותיך. שאל המלווה שלך אשר ניקוד האשראי הם ישתמשו כדי לקבל את החלטתם, והם כנראה לספר לך. בדרך זו, אם הם אומרים שהם משתמשים ציון אצבע מ Experian, למשל, אתה יכול לבדוק את דו"ח האשראי Experian שלך על כל טעויות או אי דיוקים שעשויים להפחית את ניקוד האשראי שלך. (תיקון שגיאות אלה יכול לשפר את האשראי שלך ממהר גדול.עם זאת, לא כל דוחות האשראי מכילים שגיאות ולא כל השגיאות יש השפעה משמעותית על הציון שלך, אז זה לא חכם להסתמך עליהם לקפוץ האשראי שלך.)

[התכונה InvestingAnswers: עלויות מוסתרת של "חינם" דוחות אשראי]

ציון FICO שלך, הנעים בין 300 ל 850, מורכב של חמישה מרכיבים של משקולות שונות.

היסטוריית התשלומים שלך - 35%

• כמה אתה חייב - 30%
• כמה זמן היה לך אשראי - 15%
• סוגים שונים של אשראי השתמשת - 10%
• אשראי חדש (או איך הרבה אשראי יש לך להחיל לאחרונה) - 10%
• עם זאת, בעוד היסטוריית התשלום שלך מדרג את החלק החשוב ביותר של ניקוד האשראי שלך, זה יכול לקחת חודשים או אפילו שנים כדי לשפר באופן דרמטי את זה. מחפש תיקון מהיר יותר? התמקד במה שמכונה שיעור ניצול האשראי שלך.

מהו ניצול האשראי?

שים בפשטות, שיעור הניצול שלך הוא זה: כמה חוב יש לך לעומת כמה אשראי יש לך זמין.

# - ad_banner_2 - # זה מרכיב מרכזי של החלק השני החשוב ביותר של נוסחה האשראי ניקוד - כמה אתה חייב - ואת הדולר שלך נמוך יותר, כן ייטב. למה? כי באמצעות אחוז קטן יותר של האשראי זמין שלך גורם לך להיראות כמו פחות סיכון לבנק, לווים פחות מסוכנים לקבל את הריבית הטובה ביותר.

הנה איך זה עובד: תגיד יש לך שלושה כרטיסי אשראי. מסגרת האשראי המשולבת של הקלפים היא 10,000 $ והיתרה הכוללת היא $ 4,000. ניצול האשראי שלך הוא 40%. ($ 4,000 הוא 40% של $ 10,000) זה לא טוב. רוב המומחים ממליצים לשמור על ניצול שלך מתחת ל -30%עם זאת, לדפוק את היתרה שלך ל 2,500 $ ושיעור הניצול שלך נופל על 25% מקובל. זה יהיה להקטין את הציון שלך. זה לא יקרה מיד, כי הבנקים בדרך כלל רק לדווח על יתרות של מחזיקי כרטיס בערך פעם בחודש, אבל זה יקרה. ואת גדולה יותר את הירידה שלך ניצול, יותר את הציון שלך יכול לטפס. (אל תצפו ניסים, אבל זה לא ישנה 550 נקודות ל 750. עם זאת, כפי שאמרתי קודם, שינויים קטנים יכולים להשפיע באופן אמיתי על איך המלווים לראות אותך.)

ישנן דרכים אחרות לשפר את הניצול שלך גם כן. לדוגמה, אתה יכול להתמקד הגדלת מסגרת האשראי שלך ולא צמצום החוב שלך. זה יהיה להקטין את הניצול שלך, אבל זה יכול גם להיות תופעת לוואי. אם הגברת את מסגרת האשראי הכוללת שלך על ידי רכישת כרטיס נוסף, היית מקבל פגיעה קטנה בקטגוריית "אשראי חדש", שמתייחס לכמות האשראי שהגשת לאחרונה. ההשפעה תהיה קטנה וקצרת-חיים, בהנחה שלא תשתגע ותגיש יותר מדי קלפים בבת-אחת. עם זאת, זה יהיה קהה את ההשפעה של השיפור שלך ניצול הדולר.

זכור, גם, כי זה לא רק את הניצול הכולל שחשוב. פקידי FICO אמרו כי שיעורי ניצול על כרטיסי בודדים נחשבים גם כן. לכן, בדוגמה שלעיל, עדיף שיהיה זה 4,000 $ החוב להפיץ בין שלושת הקלפים ולא שיש את כל זה על כרטיס אחד כי סביר להניח שיש שיעור ניצול גבוה באופן בלתי סביר.

תשובות תשובה:

לעשות את המתמטיקה כדי להבין את שיעור ניצול שלך וכמה החוב היית צריך להפסיד כדי לקבל את זה שיעור לרמה מקובלת. לאחר מכן, יצירתי כדי להעלות את הכסף שאתה צריך. למכור משהו בעל ערך שיש לך. לשים תוספת שעות נוספות בעבודה. לעשות כל מה שאתה צריך לעשות כדי לגייס את הכסף, כל עוד אתה לא שם את עצמך בתוך לטווח קצר לאגד פיננסי בתהליך.

לבסוף, להתנגד לדחף לבטל את כל הקלפים שאתה משלם במלואו. על ידי ביטול הכרטיס, היית להנמיך את האשראי זמין שלך, לפגוע בשיעור ניצול שלך, ובעיקרון ביטול הרבה של טוב שעשית להיפטר החוב שלך. [למידע נוסף ב 9 לכאורה תמימות דרכים לפגוע ניקוד האשראי שלך]