איך אפשר לדעת אם רוט 401 (k) מתאים לך -

כאשר אתה מושך דולר מתוך רוט 401 (k), אתה מקבל לשים את כל הדולר בכיס שלך.

תרומת מקסימום מותר לכל חשבון מדי שנה יניב את אותו סיר של פרישה. המאזן המסורתי 401 (k) יופחת על ידי שיעור המס שלך בעת פרישה, ואילו היתרון של Roth 401 (k) יישאר שלם.

כדי אפילו את הציון הזה, אתה צריך להשקיע את הערך של חיסכון המס שנצברו מדי שנה מתרומה המסורתית 401 (k). אם אתה שם $ 5,000 לתוך המסורתי 401 (k), מניב חיסכון מס של 1,250 $, ולאחר מכן לשים את זה $ 1,250 לתוך חשבון השקעות בכל שנה, זה יגרום את עלות upfront של רוט ו המסורתית 401 (k) להשוות. זה יאפשר לך לעשות השוואה ישירה על בסיס הגורם הבא: שיעורי המס.

שיעורי המס שלך עכשיו לעומת מאוחר יותר

אם אתה יכול להתחייב להשקיע את החיסכון המס מתוך תרומה המסורתית 401 (k), הדיון הזה הופך במידה רבה על השוואת שיעורי המס הנוכחית לעומת העתיד. אם שיעור המס שלך נמוך עכשיו ואתה מצפה שזה יהיה גבוה יותר פרישה, אתה רוצה לעשות תרומות עם דולר לאחר מס - שבו אתה יכול לעשות עם Roth 401 (k). אז אתה לא תשלם מסים באותו שיעור גבוה יותר כאשר אתה לוקח הפצות מוסמך פרישה.

תרחיש זה של שיעור נמוך יותר עכשיו, שיעור גבוה יותר מאוחר יכול להשפיע על עובדים רבים, במיוחד אלה בתחילת הקריירות שלהם. את ההכנסה ואת רמת החיים סביר להגדיל עם הזמן, אז אולי כדאי לך למשוך יותר כסף פרישה ממה שאתה מרוויח עכשיו. יש גם את האפשרות של הגדלת מס על החקיקה; שיעורי המס הנוכחיים נמוכים כאשר הם מכניסים בהקשר ההיסטורי.

עם זאת, אם שיעור המס שלך גבוה יותר ממה שאתה מצפה שזה יהיה פרישה, זה יכול להיות הגיוני לתרום praxax 401 המסורתית (k). לאחר מכן תשלם מסים באותו שיעור נמוך יותר צפוי כאשר לוקחים הפצות פרישה. אם אתה קרוב יותר פרישה, ייתכן שיהיה רעיון טוב יותר של איך שיעור המס שלך עשוי להשתנות בשנים אלה. גמלאים רבים לחיות בחסכנות, וכתוצאה מכך נטל המס נמוך.

מה הכי טוב בשבילך? השווה את Roth 401 (k) לעומת 401 (k)

רוט 401 (k) כללי הנסיגה

כללי ההפצה של Roth 401 (k) אינם גמישים כמו אלה עבור IRA רוט. שלא כמו גירסה IRA, אתה לא יכול למשוך תרומות מ Roth 401 (k) בכל עת שתרצה. Roth 401 (k) יש כלל חמש שנים עבור הפצות; אתה חייב להחזיק את החשבון במשך חמש שנים לפני הפצות נחשבים מוסמך יכול לקחת מס חינם. כלל זה חל גם אם הגעתם לגיל 59, הגיל שבו חלוקות הפרישה מותרות בדרך כלל.

זה משהו לשקול אם אתה מקבל התחלה מאוחרת ורוצים לגשת את הכסף בקרוב. במקרה כזה רוט IRA עשוי להיות בחירה טובה יותר. (להלן ספקי ROT IRA העליון.)

ואז יש תרחיש הפוך: אתה מעדיף לא לגשת הכסף בכלל. כמו המסורתית 401 (k) s ו IRAs המסורתית, Roth 401 (k) s דורשים לך להתחיל לקחת הפצות ב 70½. אלה נקראים הפצות המינימום הנדרש. אבל Roth 401 (k) יש דרך קלה החוצה: אתה יכול לגלגל את שיווי המשקל ישירות לתוך IRA רוט ללא נטל המס. רוט IRA אינו דורש הפצות מינימום, אז אתה יכול לשמור את הכסף ולהעביר את החשבון היורשים שלך.

תוכל לתרום לשני החשבונות

רוב המעסיקים מציעים גם רוט 401 (k) ו 401 המסורתית (k) יאפשר לך לעבור הלוך ושוב ביניהם או אפילו לפצל את התרומות שלך. למעשה, אם המעסיק שלך מציע דולרים תואמים ואתה לתרום רוט 401 (k), יהיה לך גם מסורתי 401 (k), כי הסכום התואם חייב להיכנס לחשבון pretax.

אם אתה עובר מ מסורתי ל Roth, ייתכן שתרצה להקל על לנשוך מס גדול על ידי פיצול התרומות שלך בהתחלה. באמצעות שני החשבונות - במיוחד אם אתה לא זכאי ROT IRA בגלל מגבלות הכנסה - יאפשר גיוון המס פרישה.אתה יכול לבחור אם למשוך כסף מס חינם או מס דחוי סיר, או שילוב של השניים, בכל שנה. זה יאפשר לך לנהל טוב יותר את ההכנסה החייבת.

מה הלאה?

• רוצה לנקוט פעולה?

  תחליט מה הכי טוב: 401 (k) או Roth 401 (k)

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  מבין איך IRA רוט יכול לעזור לך לשמור

• רוצה לחקור בנושא?

  השווה ROT IRAs מסורתית IRAs

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

עודכן ב -29 במרץ, 2017.