למה חינם ביטוח חיים בעבודה לא יכול להיות מספיק

ביטוח חיים חינם בעבודה היא עסקה מתוקה. המעסיק משלם עבור הכיסוי, וכל שעליך לעשות הוא להירשם במהלך ההרשמה הפתוחה עבור הטבות לעובדים.

אבל מכשול מחכה: בעוד קבלת ההטבה היא לא brainer, להסתמך על זה כמו הכיסוי היחיד שלך הוא מסוכן אם מישהו תלוי בך כלכלית.

"במקרים רבים הכיסוי לא יכול להיות מספיק", אומר טוד כץ, סגן נשיא בכיר ב- MetLife.

למה אתה צריך יותר ביטוח חיים

בפעם הראשונה אי פעם, יותר אמריקאים מכוסים על ידי תעסוקה מבוסס ביטוח חיים מאשר על ידי מדיניות הפרט הם קונים מחוץ לעבודה, על פי LIMRA, ביטוח חיים מחקר קבוצת ייעוץ.

החלק המטריד? רוב האנשים רק לעתים רחוקות לבקר את הבעיה לאחר שנרשמת למעסיק בחסות ביטוח חיים, ו -44% אף פעם לא לשנות את הכיסוי שלהם, על פי המחקר LIMRA.

רחל Podnos, מתכנן פיננסי מוסמך עם Wealth Care LLC בוושינגטון, D.C, רואה את התופעה בקרב הלקוחות שלה. כשנשאל אם יש להם כיסוי, רוב אומרים שיש להם ביטוח חיים באמצעות עבודה.

"אבל הם אפילו לא יודעים כמה כיסוי יש להם", היא אומרת. "רוב הלקוחות שלנו מגיעים אלינו עם ביטוח חיים לקוי."

בדרך כלל, כאשר המעסיקים מציעים ביטוח חיים הטבות, כיסוי חינם שווה אחד או שניים פעמים השכר השנתי של העובד, או שזה סכום קטן, שטוח, כגון $ 50,000. הכיסוי מסתיים כאשר אתה עוזב את העבודה. זה בסדר אם אתה לא צריך ביטוח חיים; למשל, אם אתה רווק ואין לך תלות כספית או חובות שייפלו על אחרים.

אבל אתה כנראה צריך כיסוי יותר אם יש לך משפחה. שכר של שנה או שנתיים לא יהיה מספיק כדי לשלם את הבית, לשלוח את הילדים לקולג 'ותמיכה פיננסיים תלויים הרבה זמן.

כיצד לקבל את ביטוח החיים שאתה צריך

הנה מה לעשות כדי לוודא שיש לך את הסכום הנכון של כיסוי:

להחליט אם אתה צריך ביטוח חיים. לא כולם יודעים, אומר פודנוס. המבחן: אם מישהו יסבול כלכלית על מותך, אז התשובה היא כן. האם מישהו תלוי בהכנסות שלך? האם מישהו יהיה תקוע לשלם את החובות שלך?

חישוב כמה כיסוי אתה צריך. תחשוב על כמה כסף התובעים הפיננסיים שלך ידרוש אם אתה מת מחר. קרייג סימס, סגן נשיא בכיר וקצין שיווק ראשי בחברת ונטיס לביטוח חיים, ממליץ להורים לרכוש לפחות כיסוי מספיק כדי לשלם את המשכנתא ולשלוח את ילדיהם לאוניברסיטה ממשלתית. בנוסף, להחליט כמה שנים של הכנסה אתה רוצה להחליף.

להחליט כמה זמן אתה צריך ביטוח חיים. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים: טווח וקבוע, כגון כל החיים. חיים לטווח מספק כיסוי לתקופה מסוימת, כגון 10, 20 או 30 שנים. ביטוח חיים קבוע נמשך כל חייך, לא משנה מתי אתה מת. חיים לטווח מספיק עבור רוב האנשים, אומר Podnos, וזה זול. אתה יכול להשוות את המונח ביטוח חיים ציטוטים באינטרנט. בחר מונח ארוך מספיק כדי לכסות את השנים שאתה לגדל ילדים לשלם את החובות. באופן אידיאלי, בסוף המונח, הילדים הם עצמאיים, יש מספיק חיסכון לספק עבור בן זוג, ואתה כבר לא צריך ביטוח חיים.

לסיר בחנויות. אתה יכול לקנות מדיניות בודדת באמצעות סוכן או ישירות מחברת הביטוח. קבלת ציטוטים באינטרנט קל, ומספר גדל והולך של חברות להציע מהיר, ביטוח חיים באינטרנט יישומים.

מעסיקים רבים מציעים גם את ההזדמנות לרכוש ביטוח חיים לטווח ארוך - מעבר כיסוי חינם - דרך הברוקרים שלהם. שלא כמו כיסוי חינם, ביטוח החיים שאתה קונה הוא בדרך כלל נייד, מה שאומר לך לשמור את זה אחרי שעזב את העבודה.

קונה דרך המעסיק לעומת שלך

שתי הדרכים של רכישת יש יתרונות וחסרונות.

"המעסיק כבר יצא לבדוק את הספקים וקנה מוצרים תחרותיים ביותר", אומר כץ. "זה תהליך מאוד יעיל ונוח".

ואם יש לך מצב בריאותי, זה יכול להיות קל יותר זכאי כיסוי דרך המעסיק מאשר אם אתה קונה עבור מדיניות משלך. כל מעסיק הוא שונה, אבל בדרך כלל אתה לא צריך לספק כל מידע רפואי אם אתה קונה את הכיסוי הנוסף כאשר נרשם הטבות כעובד חדש, אומר כץ. סביר להניח שתצטרך לענות על שאלון בריאותי אם אתה ממתין לרכוש כיסוי נוסף במהלך ההרשמה הפתוחה בשנים הבאות.

החיסרון של קניית דרך המעסיק הוא כי הכיסוי המוצע עדיין לא יכול להתאים לצרכים שלך, אומר סימס. ואם אתה צעיר ובריא, אתה עלול למצוא כיסוי פחות יקר במקומות אחרים.

כץ אומר לשאול את השאלות האלה אם אתה חושב על רכישת כיסוי באמצעות מעסיק:

• האם אני יכול לקנות מספיק כדי לענות על הצרכים שלי?
• האם אני יכול לשמור את הכיסוי לאחר שעזב את העבודה?
• מה זה יעלה עכשיו ובעתיד?
• מה עלי לעשות כדי להגיש בקשה?
• האם אני אשלם על ידי ניכוי שכר או בדרך אחרת?

אם קונים כיסוי נוסף בעצמך או דרך עבודה, המפתח הוא לקבל מספיק. למען יקיריהם, זוהי החלטה הדורשת יותר מאשר רק בדיקת תיבה במהלך ההרשמה הפתוחה.