רוצה משכנתא? טוב אשראי לא יכול להיות מספיק טוב

ª

תוכן עניינים:

לווים בעלי סיכון נמוך מוקפאים
קבל חינם שלך ציון אשראי דוח
כללים משתנים, עד אפקט קטן
דרכים נוספות כדי לשחרר את ההלוואות

זה קשה מדי כדי להעפיל הלוואה הביתה. המלווים אינם ששים לתת משכנתאות קונבנציונאלי לאנשים ללא אשראי וטהור.

אם יש לך בקשה למשכנתא עם טוב, אבל לא נהדר, ניקוד האשראי, אתה עלול לסבול את זה ממקור ראשון. אתה יכול להצביע על האצבע שלך הרגולטורים הפדרליים שיש להם מפחד המלווים לתוך הגדרת כללי משכנתא קפדנית על לווים.

תעשיית המשכנתאות יש השתעשע עם דרישות ההלוואות משוחרר, אבל הרבה לווים מוסמך עדיין נדחתה הלוואות. הנה הפרטים - וכיצד תוכל עדיין להיות זכאי.

לווים בעלי סיכון נמוך מוקפאים

תקני אשראי הדוקים מדי מ 2009 עד 2015 מנעו לפחות 6.3 מיליון משכנתאות, על פי המכון העירוני.

"אנחנו מקבלים דרך נמוכה מדי ההסתברות של ברירת המחדל", אומר לורי גודמן, מנהל שותף של דיור עירוני של המכון מדיניות האוצר האוצר. "אנחנו רק רוצים אנשים שיכולים לשלם את המשכנתא שלהם. זה נשמע נחמד כמו platitude, אבל יש מעט מאוד אנשים שיש להם סיכוי של 100% לשלם את המשכנתא בכל הנסיבות."

גודמן טוען כי סטנדרטים ההלוואות 2001-2003 היו סבירים, לפני המלווים פופולרי מוצרים הלוואה מסוכנת. מבין המשכנתאות שפרדי מאק הבטיח מ -2001 ל -2003, האחוז שנכנס לברירת המחדל נע בין 1.6% ל -2.3%. עידן ההלוואות מתירני יותר מדי נמשך סביב 2004-2008, ושיעור ברירת המחדל על משכנתאות פרדי מק הגיע 8.7% עבור הלוואות חתם בשנת 2007. לעומת זאת, שיעור ברירת המחדל של משכנתאות פרדי מאק 2009-2009 - לאחר תקנים להדק בתגובה למשבר הפיננסי - נע בין 0.6% ל -0.1%. מאז 2013, שיעור ברירת המחדל היה פחות מ 0.05% - כמעט אפס.

"סביבה כמעט אפס ברירת המחדל היא עדות ברורה שאנחנו צריכים לפתוח את תיבת האשראי להשאיל ללווים עם פחות מ-מושלמת אשראי", כתב גודמן בבלוג הודעה בשנה שעברה.

מחלקת הדיור ופיתוח עירוני עשה את אותה נקודה של מדיניות האביב שלה 2016 מדיניות, עדים לעניינים: "בגלל המלווים יש להדק את תקני האשראי שלהם, הם לא משרתים מספר משמעותי של סיכון נמוך לווים פוטנציאליים", אמר.

Investmentmatome הוא כלי חינם כדי למצוא את כרטיסי האשראי הטובים ביותר, שיעורי cd, חיסכון, בדיקת חשבונות, מלגות, בריאות וחברות תעופה. התחל כאן כדי למקסם את התגמולים שלך או למזער את שיעורי הריבית שלך. בב אושה

קבל חינם שלך ציון אשראי דוח

פתח יותר דלתות עבור היעדים הפיננסיים שלך.
הגדר את המטרות שלך ולראות את ההתקדמות שלך.
ההרשמה לא תשפיע על התוצאה שלך.

קבל ניקוד האשראי שלך

כללים משתנים, עד אפקט קטן

הסוכנות הפדרלית לדיור האוצר, אשר מפקח פאני מיי ופרדי מאק, הכירה בתפקידה. "אנו יודעים כי הגישה אשראי נותר צמוד עבור לווים רבים, ואנחנו עובדים גם כדי לטפל בבעיה זו בצורה אחראית ומהורהרת", אמר וואט, מנהל ה- FHFA, בשנת 2014 נאום איגוד הבנקים למשכנתאות.

בנאום זה, וואט הבטיח להבהיר "ייצוג ואחריות" כללים שהפכו את המלווים זהירים לגבי הלוואות לכל מי שיש לו פחות מ-כוכבים אשראי. הסוכנות עשתה את דרכה אך לא היתה לכך השפעה. שנתיים לאחר מכן, וואט דיבר שוב עם בנקאי המשכנתאות ואמר כי השינויים "עזר להעביר את המחט בהדרגה." אבל בשנתיים אלה, ניקוד האשראי הממוצע של מישהו שאושר למשכנתא הרכישה קונבנציונאלי נפל רק מ 754 ל 753.

בעולם המשכנתא, ניקוד האשראי של 740 ומעלה נחשב מעולה, זיכוי שיעורי המשכנתא הנמוך ביותר ואת העמלות.

בחודש אוגוסט 2017, הציון הממוצע האשראי היה 752, גם לתוך טווח "מעולה".

דרכים נוספות כדי לשחרר את ההלוואות

כמו ציונים האשראי הממוצע להישאר גבוה בעקשנות, תעשיית המשכנתאות ניסה דרכים אחרות כדי להרחיב את ההלוואות אבל זה לא היתה השפעה משמעותית כי לווים צריך אשראי מצוין כדי להעפיל.

תוכנת ההלוואה של פאני מיי תאפשר כמה אנשים יש יחס של 50% חוב להכנסה. פאני ופרדי גם יאפשרו לרוכשי דירות להגיע למשכנתאות מבלי לקבל הערכות. עם זאת, שתי התוכניות מיועדות ללווים עם אשראי מעולה.

אם אתה קונה הביתה פוטנציאלי עם בינוני עד טוב האשראי, את הטוב ביותר ירו לעבר משכנתא עשוי להיות אחד המבוטחים על ידי מינהל הדיור הפדרלי. בחודש אוגוסט 2017, ניקוד האשראי הממוצע עבור מי שקיבל הלוואה לרכישת FHA היה 683, הרבה יותר נמוך מאשר הממוצע 752 עבור הלוואות מובטחות על ידי פאני ופרדי. הלוואות FHA יש תשלום מינימום של 3.5%.

הלוואות VA - משכנתאות מובטחות על ידי המחלקה לענייני ותיקי - הוענקו לקונים עם ציון אשראי ממוצע של 710 בחודש אוגוסט. לווים יכולים להעפיל הלוואות VA ללא מקדמה אם הם עומדים בדרישות הזכאות של VA.

ו פאני מיי פרדי מאק יש 3% למטה אופציות מכוון נמוך עד בינוני הכנסה לווים. Fannie של HomeReady התוכנית היא עבור אלה עם ציונים האשראי נמוך כמו 680. פרדי מאק של הבית האפשרי מסמיך אותם עם ציונים נמוך כמו 660.

עוד מ Investmentmatome