חדשות טובות: סוחרים בקרוב בקרוב לוי כרטיס אשראי
ª
תוכן עניינים:
כולנו נמאס דמי, מ בודק חשבונות overdrafts לחייב עסקאות זרים. לפי וול סטריט ג'ורנל, אחרת עשויה להיות בדרכה: סוחרים עשויים בקרוב, תחת הסדר עם ויזה ומאסטרקארד, להיות מסוגל להעריך את היטל על לקוחות מחזיקי כרטיס אשראי. האם זה עוד ניסיון של ביג קמעונאות לסחוט כסף מתוך הצרכנים כבר נאבקים? אולי. אבל האם זה דבר רע? לא בדיוק.
רקע: מדוע עולה ויזה מחירי הדלק
לבם של התביעות המשפטיות, המקיפות קמעונאים גדולים, ועורכי דין שונים נגד רשתות כרטיסי ויזה ומאסטרקארד, טמון בעמלות צולבות - החיובים המוטלים על סוחר בכל פעם שהלקוח משתמש בפלסטיק כדי לבצע רכישה.
דמי אלה בדרך כלל סכום של כ 1-2% הרכישה, אבל הם אחוז גדול יותר של עסקאות קטנות. זו הסיבה שאתה רואה (חוקי מבחינה חוקית) שלטים אומר, "מינימום 10 דולר עבור כרטיסי אשראי."
בתביעות רבות שהוגשו במהלך שבע השנים האחרונות, התובעים (כולל הקמעונאים הגדולים שדנו בתיקון Durbin) האשימו את רשתות כרטיסי המחיר של תיקון המחיר, ומניעות את התחרות על עמלות החלקה על ידי חיוב כרטיס ויזה, לדוגמה, רק יעובדו ברשת של ויזה. יש בכך אמת: לרשתות הכרטיסים אין כל תמריץ להגברת ההגנה מפני הונאות, משום שהפסדים גבוהים של הונאה מצדיקים עמלות צולבות גבוהות.
הסטאטוס קוו: העברת עושר רגרסיבית
נכון לעכשיו, סוחרים לא יכולים לחייב תשלום נוסף עבור כרטיסי אשראי. משמעות הדבר היא כי דמי חליפין גבוה מובנים המחירים עבור כולם. מחזיקי כרטיסי אשראי מרוויחים תגמולים, אשר קיזזו את המחיר הגבוה יותר של הרכישות שלהם. מחזיקי כרטיסי אשראי שאינם נשארים עם מחירים מוגדלים וללא פיצוי.
במצב הנוכחי, מחזיקי כרטיסי האשראי לא מסבסדים את מחטיפי הפלסטיק, בדומה לאלו ששונאים את מזון התעופה, סובסידינגים את אוכלי ארוחת הצהריים החופשית ואת הצמחונים המשרתים במסעדה, ומממנים את חבריהם הטורפים.
אבל במקרה זה, החלוקה היא משמעותית יותר. ראשית, המחירים גבוהים יותר על יסודות כמו גם indulgences: מ latte כדי מעילים חורף. שנית, יש מחלוקות סוציו - אקונומיות בין מחזיקי כרטיסי האשראי (במיוחד תגמולים גבוהים של כרטיס האשראי) רק החריפו מהמשבר הפיננסי. לקוחות ראשונים, אשר הקלפים שלהם פיקוד הגבוה ביותר עמלות, מחזרים עם הצעות תגמולים חסרי תקדים. כל מי שיש לו פחות מ אשראי כוכבים צריך להתעמת עם המלווים מחוספס עם מחרוזות הארנק הידוק.
דמי חליפין יוצרים סובסידיה מהעניים לעשירים. בני המזל שיכולים לקבל תגמולים להשתמש בהם, העלאת עלויות הסוחרים ולכן המחירים עבור כולם, לא רק הלקוחות שגרמו את המחירים הגבוהים.
מה תעשה ההתנחלות הצפויה?
ה"וול סטריט ג'ורנל "צופה שההתיישבות תאפשר לסוחרים להתמודד עם תשלום נוסף עבור לקוחות המשתמשים בכרטיסי אשראי מסוג ויזה ומסטרקארד (אמריקן אקספרס וגלגול לקשור את שכרם לשניים האחרים, ולכן העסקה תכסה את כל כרטיסי האשראי). פשוט מספיק. הנה איך זה צפוי להשפיע על מחוזות שונים: סוחרים: אם זה היה Econ 101 או האגדות, המאפשר היטלים יעבוד ככה. המחירים יירדו כדי לשקף את העלות הכוללת של סוחרים בסך הכל. היטל זה יכסה בדיוק את העלות הנוספת לסוחר, כך שהוא יהיה אדיש לשיטת התשלום. הלקוחות יוכלו אז לשלם על הטוב עצמו, ולהחליט אם כדאי להשתמש באשראי.
אבל אנחנו מדברים על השוק, לא על השוק. זה לגמרי מתקבל על הדעת כי חלק מן החיסכון יהיה כיס של סוחרים, או כי כרטיס האשראי היטלים יהיה גדול יותר מאשר את עלויות מחלף על ידי קצת, מספיק כדי להימלט הצרכן הודעה. אבל בסך הכל, הכללים של השוק מכתיב כי מחיר הבסיס של הסחורה תיפול. בנקים ורשתות כרטיסי: ללא ספק, בנקים ורשתות כרטיסי אשראי יפסידו אם מותרים היטלים. שקול את ההפסדים רק מן חיוב דמי עמלה צולבת: רשתות כרטיס יסבלו גם כן. ויזה ו MasterCard יש דופולי וירטואלי על עיבוד כרטיס אשראי, ואת שבירת שליטה זה יהיה בהכרח להפחית את הרווחים שלהם. צרכנים: הצרכנים עומדים להרוויח הכי הרבה. אלה ללא אשראי מעולה יראו מחירים נמוכים יותר, מה שהופך את הסחורה היומיומית זול יותר עבור האוכלוסייה נאבקים ביותר. אלה עם אשראי מעולה ייהנו גם כן. הבנקים מציעים תגמולים באופן חלקי כדי לעודד את ההוצאות, ובכך עמלה צולבת. מול זה תמריץ חדש כדי להשתמש פלסטיק, הבנקים יצטרכו לבעוט את התוכניות שלהם rewards אם הם רוצים להרוויח את ההכנסות מחלף אותו. קל לצייר את היטל כרטיס האשראי האפשרי כעמלה נוספת לצרכן, משקל נוסף על כל אחד מאנשי המזומנים. אבל באופן מוזר, היטל יכול להיות רק מועיל - ובכל מקרה, זה יהיה לתקן את המצב המפגר שבו העניים לשלם עבור העשירים.
