איך חברות ביטוח חיים למד את הסודות השמור ביותר

חלק מהדברים שאתה יכול להסתיר מחברים הם משחק הוגן למבטחים בעת הגשת בקשה לביטוח חיים. ובזכות זרמי הנתונים האלקטרוניים הזמינים כיום, חברות ביטוח החיים יכולות לאסוף מידע אודותיך מהר יותר מאי פעם. תרופות מרשם שצילמת, כי DUI כמה שנים אחורה, פשיטת רגל - כל אלה פיסות מידע צפוי לבוא לאור ולהשפיע על ביטוח החיים שלך שיעורי.

חברות ביטוח חיים מסתמכים יותר ויותר על משאבי נתונים גדולים כדי להאיץ את תהליך היישום ולהפחית את העלויות שלהם להנפיק מדיניות.

בעת החלת, מבטחים יכולים לקנות נתונים ממגוון מקורות. הנה כמה מהזמינים.

תרופות מרשם היסטוריות

ExamOne, חלק של Quest Diagnostics, ואת Milliman IntelliScript לאסוף נתוני תביעות מרשם למנהלי תועלת בית מרקחת ולמכור דוחות למבטחים. Milliman אומר שזה יכול לספק דוח תוך שניות, כולל שם התרופה, המינון, תאריך מילוי, בית מרקחת ומידע הרופא.

ההיסטוריה מרשם שנמכר לחברות ביטוח חיים כנראה לא תאריך בחזרה יותר מעשר שנים, כי זה היה רק ​​בעשור האחרון או כך מידע כזה נתפס באופן אלקטרוני.

תוצאות בדיקות מעבדה

בעזרת מאגר המעבדה הקלינית של Diagnostics, שירות "QuestCheck" של ExamOne מספק למבטחים תוצאות ממבחני מעבדה שהוזמנו על ידי רופא.

שיא נהיגה

DUI או הרשעות נהיגה פזיזה יכול להקשות על זכאות ביטוח חיים, וכן מספר רב של הפרות נעות, כגון מהירות מופרזת כרטיסים, בשנים האחרונות עלול להפוך אותך לא מתאים את המחירים הטובים ביותר. חברות כגון LexisNexis Risk Solutions ו- ExamOne מציעות למבטחים דיווחי רכב מנועי מכל מדינה.

מידע מקודמי ביטוח בריאות וביטוח חיים קודמים

ל- MIB Group יש שירות לשיתוף נתונים עבור חברות ביטוח חיים וחברות ביטוח בריאות. כאשר אתה חלים על מדיניות הפרט, המבטח יכול לשתף חלקים מסוימים של מידע רפואי אודותיך עם MIB. מידע זה - למשל, כי יש לך לחץ דם גבוה - ניתנת קוד, אשר מבטחים אחרים יכולים לראות אם להגיש בקשה כיסוי שוב. המידע מוגבל; רשומות רפואיות או אם נדחתה עבור כיסוי אינן זמינות. MIB יש מידע עליך רק אם יש לך בקשה לחיים בודדים, בריאות, נכות, טיפול לטווח ארוך או ביטוח מחלות קשות בשבע השנים האחרונות.

עדויות פומביות

חברות כמו LexisNexis סוקרות רשומות ציבוריות כדי לסייע למבטחים להציג יישומים. חיפוש של רשומות ציבוריות יביא לפשיטת רגל, למשל. לאחרונה פשיטת רגל, במיוחד אם זה לא undischarged, יקשה על כך זכאי ביטוח חיים עם כמה חברות.

בתוך תהליך הערכת הנתונים

כמעט כל המבטחים החיים משתמשים בנתונים שנאספו על ידי MIB, וכ -6 מתוך 10 משתמשים במאגרי נתונים של מרשם, תוצאות מעבדה ורשומות של כלי רכב מנועיים כדי לסייע להחליט אם להוציא פוליסות, על פי LIMRA, קבוצת מחקר בתחום השירותים הפיננסיים.

שימוש בנתונים אוטומטיים ובאלגוריתמים יכול להפחית את הצורך בביצוע בדיקות רפואיות בביטוח חיים או בדיקות דם כחלק מתהליך היישום, אומר טימותי רוזאר, מנכ"ל RGAx, חברה בת של קבוצת ביטוח משנה של אמריקה, וחברה של אקטוארים.

"זה עושה את התהליך כואב פחות כפשוט, אבל גם פחות כואבת מנקודת המבט הזמן והתסכול", הוא אומר.

כבר עכשיו, 48% מהחברות ביטוח חיים שנסקרו על ידי LIMRA אומרים גישה לנתונים אלקטרוניים צמצמה את הצורך להזמין השתתפות רופאים הצהרות - דיווחים של רופאים או בתי חולים על בריאותם של המועמדים.

באישור שלך

כל זה חוקי. הבקשה לביטוח חיים שתחתום מבקשת את הסכמתך לאסוף את המידע.

התהליך הוא עקבי עם חוקי הפרטיות כגון ביטוח בריאות ניידות דין וחשבון, או HIPAA, ואת הוגן דיווח אשראי Act, אומר דניס Moynihan, דובר ExamOne.

הערכת "הסיכון" שלך כלקוח היא כמו להרכיב פאזל, נשיא LIMRA ומנכ"ל רוברט קרזנר אומר. אין פיסת מידע אחת מספרת את כל הסיפור; אלא כל אחד מהם תורם לתמונה הגדולה.

מידע מדוחות נתונים, כגון היסטוריות מרשם, יכול להאיץ את אישור רוב היישומים, אומר קרזנר. בחלק קטן מהמקרים, הדיווחים עשויים לגלות הבדלים בין מה שגילו המבקשים לבין הנתונים, מה שמבקש מהמבקר לבקש מידע נוסף.

"אם אמרת שאתה במצב בריאותי מושלם ושום דבר לא השתבש, אבל אתה לוקח תרופה למצב, אז ברור שיש אי התאמה", אומר קרזנר.

הנתונים יכולים לעזור גם לך, אומר Rozar. בדיקה היסטורית של תרופות יכולה להראות שאתה כבר מילוי מרשם באופן קבוע כדי לשמור על מצב תחת שליטה, אשר יכול לעזור לך זכאי כיסוי.

למה חברות הביטוח רוצה לנוע מהר יותר

חברות ביטוח החיים לראות באמצעות נתונים גדולים כדי לייעל את התהליך כמפתח מפתה יותר אנשים לקנות כיסוי.

כאשר ביטוח חיים הבחינה הרפואית, בדיקת דם והשתתפות הרופא הצהרה נדרשים, זה יכול לקחת 30 ימים או יותר כדי לקנות מדיניות. "בעולם של היום זה לא חותך", אומר קרזנר.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי.דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והופיע במקור בארה"ב היום.