כיצד לקנות בית כאשר שיעורי משכנתא עולים

שיעורי המשכנתאות עלו כחצי נקודת אחוז מאז ספטמבר. מה זה אומר לך אם אתה קונה בית עכשיו או מתכנן לקנות אחד בקרוב?

בתור התחלה, לא להיכנס לפאניקה.

כאשר אתה קונה בית, שיעור המשכנתאות חשוב, אבל זה לא צריך מונופול תשומת הלב שלך, אומר רוברט פריק, כלכלן תאגידי של הצי הפדרלי אשראי Credit. "אתה לא צריך להתמקד בקצב ולתת זה להפחיד אותך לתוך החלטה חפוזה על קניית בית", הוא אומר.

כיצד שיעורי עלייה משפיעים על התשלום החודשי שלך

הריבית הממוצעת על המשכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה עלתה ל -4.54% ב -16 בפברואר 2018, על פי סקר התעריפים היומי שלנו. זה היה ממוצע של 3.99% ב -26 בספטמבר 2017 - כלומר זה עלה למעלה ממחצית נקודת בתוך פחות מחמישה חודשים.

אמנם לעלייה של חצי נקודה אין השפעה גדולה על התשלום החודשי, אך העלות הנוספת מתווספת לאורך זמן. על הלוואה של 30 שנה עבור 200,000 $, התשלום החודשי יהיה כמעט 59 $ יותר בריבית של 4.5% מאשר ריבית של 4%. זה מוסיף עד יותר מ 21,000 $ מעל 30 שנים.

" יותר: חישוב התשלום המשכנתא החודשי שלך

מה לעשות כאשר שיעורי לעלות

תנודות בשיעורי המשכנתאות כבר תופס קונים הביתה ללא שמירה במשך דורות. אבותיך פיתחו אסטרטגיות ניסו- and-true כדי להתמודד עם שיעורי עולה. הנה כמה דברים שאתה יכול לעשות כאשר משכנתא שיעורי מגמה גבוהה יותר:

מס '1: נעל את שיעור המשכנתא שלך. עם משכנתא שיעור משכנתא, המלווה מבטיח משולבת מוגדר של הריבית נקודות. אם אתה סוגר את ההלוואה הביתה לפי התאריך שצוין, שיעור לא יכול לעלות. אתה יכול להשתמש בטקטיקה זו לאחר המלווה אישרה לך משכנתא עבור בית מסוים. כמה המלווים מציעים חד פעמי "לצוף למטה" אפשרות המאפשר לך להבטיח ריבית נמוכה יותר אם שיעורי לרדת; אפשרות זו נפוצה יותר עבור הלוואות בנייה לטווח ארוך מנעולים.

מס '2: קנה "נקודות" כדי להפחית את הריבית. אם יש לך את הכסף, אתה יכול לשלם עבור נקודות הנחה - למעשה, prepaying חלק הריבית תמורת שיעור משכנתא נמוך. נקודה אחת שווה 1% מסכום ההלוואה. ההנחה שאתה מקבל עבור נקודה אחת משתנה כמו שיעורי המשכנתא להשתנות. אבל ככלל, לשלם נקודה אחת לעתים קרובות נותן קצב הריבית של רבע נקודת אחוז.

מס '3: שנה את טווח המחירים שלך. שיעור משכנתא גבוה יותר מביא תשלומים חודשיים גבוהים יותר. כאשר אתה מתחיל את החיפוש בבית, לקבוע טווח של שיעורי הריבית אשר עדיין מאפשרים לך להרשות לעצמך את סוג הבית שאתה רוצה מבלי למתוח את התקציב שלך מעבר לנקודת ההיגיון. לחלופין, תעריפים עולים עשויים לאלץ אותך להתאים את טווח המחירים הביתה כלפי מטה. התחל עם NverdWallet הביתה affordability מחשבון ולהיכנס שונים משכנתא שיעורי לראות איך לשנות את המספרים.

" יותר: כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך?

מדוע שיעורי עולים עכשיו

העלייה האחרונה בשיעורי המשכנתאות הגיעה בשני שלבים:

• הראשון קרה בשבועות שלאחר המעבר לרפורמה במס בסוף דצמבר
• השני קרה 2 פבואר 2018, כאשר דו"ח התעסוקה ינואר עולה כי השכר לשעה עלה 2.9% לעומת 12 חודשים לפני

הפחתות המס ודוח השכר נחשבו שניהם לאינפלציוניים, כי כאשר לאנשים יש יותר כסף בכיסים שלהם, הם נוטים לבלות את זה, מעלה את המחירים. (קלאסי היצע וביקוש.) ואינפלציה גבוהה נוטה להביא ריבית גבוהה יותר עבור הכל, כולל משכנתאות.

נוסף על כך, סוחרי החוזים העתידיים צפויים שהפדרל ריזרב יעלה את הריבית לטווח קצר לפחות פעמיים, אם לא שלוש פעמים בשנה זו, דבר שיגביר את הלחץ על שיעורי המשכנתאות לטווח הארוך.

פריק אומר עסקים וממשלות ברחבי העולם הם ramping את ההלוואה שלהם. כאשר הם מתחרים אחד עם השני כדי ללוות כסף, הם הצעה הריבית. זה הלחץ כלפי מעלה trickles למטה לצרכנים, אשר בסופו של דבר לשלם ריבית גבוהה יותר עבור כל דבר, החל כרטיסי אשראי כדי משכנתאות.

האם שיעור גבוה יותר הוא 'הנורמלי החדש'?

שוחח עם כל כלכלן דיור על שיעורי המשכנתא, ואתה תשמע כי שיעורי היו נמוכים באופן חריג בעשור מאז התרסקות הדיור.

"אני זוכר באמצע שנות התשעים, מקבל שיעור של 7%, להיות מאושר עם זה", אומר דין בייקר, כלכלן בכיר ומייסד של המרכז למחקר כלכלי ומדיניות. "שיעורי שאנחנו מסתכלים היום הם עדיין, בכל קנה מידה, נמוך למדי. אז זה בעצם הכלכלה מתקרב בחזרה לנורמלי ".

פריק אומר: "אנשים ירדו קצת לתוך אלה שיעורי נמוך, והרבה אנשים חושבים שזה נורמלי, אבל זה לא נורמלי. אנחנו חוזרים לנורמלי, וזה עדיין הולך להיות תהליך מכאיב כי התרגלנו לשיעורים נמוכים ".