כיצד לבחור את כרטיס האשראי הטוב ביותר מציע

כרטיס האשראי הפך מטאפורה לחיים האמריקאים המודרניים: קנה עכשיו, לשלם מאוחר יותר. השימוש בו לרכישת מוצרים ושירותים הוא חלק בלתי נפרד מחיי היומיום שלנו כצרכנים.

אם יש לך ספק כי הכלכלה שלנו נשענת על יסוד של פלסטיק, שקול את הנתונים הבאים:

• על פי הפדרל רזרב, יש 609.8 מיליון כרטיסי אשראי המוחזקים על ידי הצרכנים בארה"ב.

• המספר הממוצע של כרטיסי אשראי המוחזקים על ידי מחזיקי כרטיס הוא 3.5.

• החוב הממוצע כרטיס האשראי לכל מחזיק משק הבית האמריקאי הוא 15,788 $.

• סך כל החוב המסתובב בארה"ב, 98% מהם מורכב החוב כרטיס אשראי, הוא 852.6 מיליארד $.

כרטיסי אשראי הם עסק רווחי מאוד עבור חברות להנפיק אותם. זו הסיבה שהבנקים ממשיכים להצמיח את הצרכנים עם הצעות כרטיס האשראי, למרות המאמצים הארגוניים והאישיים של "דה-מינוף" בכלכלת החוב שלנו. אתה כנראה מקבל את ההצעות האלה בדואר כל הזמן.

הנה הדרך הטובה ביותר להעריך את אלה תכסיסים שיווק ובחר את הכרטיס הטוב ביותר עבורך.

1) שיעור המבוא

שיעור המבוא, או "שיעור טיזר, "יפוג לאחר פרק זמן מוגדר. החוק הפדרלי דורש שיעורי המבוא להישאר בתוקף לפחות שישה חודשים לאחר ההרשמה. שיעור זה הוא מתחת לשוק ובדרך כלל חל רק על היתרה העברות ומקדמות במזומן, אם כי הם יכולים גם לחול על רכישות. שיעורי המבוא הם בדרך כלל נמוך מאוד, החל 0% עד 4% עד 12 חודשים. הקפד לקרוא את האותיות הקטנות עבור מה שיעור האחוז יהיה פעם אחת בתחילת תקופת המבוא מסתיים.

2) שיעור אחוז שנתי (אפריל) - קבוע לעומת משתנה

אם אתה לא משלם את היתרה שלך עד לתאריך היעד, תחויב בריבית על היתרה שנותרה. כמה ריבית אתה משלם נקבעת על ידי אחוז שנתי בשיעור (אפריל) על הכרטיס.

אם אתה משלם את כל יתרת כרטיס האשראי שלך כל חודש, לא תצטרך לשלם ריבית על יתרת שלך ($ 0), והוא יכול להתעלם APRs.

כל כרטיסי האשראי יש או קבוע או משתנה אפריל, נקבע בעיקר על ידי "שער הממשלה", המהווה את הריבית הבנקים המסחריים לגבות לקוחות האשראי שלהם ביותר, שהם בדרך כלל תאגידים. לדוגמה, אם הבנק מציע כרטיס אשראי ב "פריים פלוס 5" ושיעור הריבית שלו הוא 6%, אזי הבנק מציע ללקוחות הלוואה של 11% (6% + 5%).

אפריל קבוע מנעולים בקצב שלך, כך שזה לא להשתנות עם השינויים לשיעור הממשלה שעליו הוא pegged. המשתנה אפריל, לעומת זאת, נע עם קצב הפריים. אם התנאים הם תנודתיים וריבית גבוהה, משתנה ה- APR שהכניס אותך במקור עלול בסופו של דבר להיות דומה מעט למה שאתה משלם.

אמנם עדיף לקבל כרטיס עם אפר קבוע, כרטיסי אלה הם מעטים ומרוחקים בין. נכון למועד כתיבת שורות אלה, ממוצע אפריל הממוצע עומד על 13.47% ושיעור ה- APR הממוצע המשתנה עמד על 11.54%.

3) כרטיסים עבור אשראי גרוע

לכל אחד מגיע הזדמנות נוספת. לפחות זה הנחת מאחורי כרטיסי אשראי עבור אלה עם אשראי רע. ברוב המקרים, סוגים אלה של כרטיסי אשראי הם "מאובטח", כלומר, אדם צריך לשים את הכסף על כרטיס מראש לפני שהם יכולים לגשת אשראי באמצעות כרטיס.

חברות מסוימות מציעות כרטיסי אשראי "לא מאובטחת" עם אשראי נמוך גבולות ושיעורי ריבית גבוהים. שיעורים אלה יכולים להגיע עד 20% או יותר.

הרציונל של כרטיסי מאובטחת ו לא מאובטחת היא, בחברה של היום, כרטיס אשראי מעניק לגיטימציה על אנשים עושה את החיים קלים יותר. זה הופך להיות יותר ויותר קשה לתפקד פשוט באמצעות מזומנים. כמו כן, אם יש לך אשראי רע אבל אתה מתלה היסטוריה טובה עם סוגים אלה של כרטיסים, אתה יכול לתקן את ניקוד האשראי שלך פגום.

4) Rewards

כמה כרטיסי אשראי קשורות חיובים עבור בתי מלון, השכרת רכב, טיסה, קניות מכולת, גז וכו 'ההנחה היא כי יותר מוצרים ושירותים שאתה רוכש, יותר "נקודות" אתה מרוויח בתמורה ללא תשלום או הנחות מהוון.אבל היזהר: רבים אלה מבוססי תמריצים כרטיסי לבוא עם ריבית גבוהה ושכר שנתי גדול. עם זאת, אם הריבית שלהם אינה מוגזמת ואין הרבה הגבלות נסתרות או עמלות, כרטיסי גמול יכול להיות עסקה טובה, מציע חדרי מלון חינם, בונוס השכרת רכב לשימוש, כרטיסי טיסה חינם - אתה שם את זה עם זאת, השליך עין על ההסכם. עבור כרטיסי האשראי הנוסע המתמיד, תראה שיעורי ריבית גבוהים והגבלות על הזכות לקבל קילומטרים בתמורה. לעתים קרובות, זה לא שווה את זה.

[למידע נוסף על התכונה InvestingAnswers: 10 טריקים עבור הנוסע המזורגג.]

הערכת תחומי המפתח

עכשיו כי אתה כבר הדרכה על היסודות, הנה אזורים חשובים ביותר לבחון כאשר שוקלים את היתרונות והחסרונות של כרטיס האשראי מציעים:

מה הריבית?

להשוות APRs קבועים ומשתנים. אם אתה חושב הריבית תישאר יציבה, ייתכן שתרצה לבחור את שיעור המשתנה הנמוך. זכור, זו אפשרות מסוכנת. אם הריבית תעלה, אתה מפסיד.

הודות לחוקי כרטיסי האשראי החדשים, החברות המנפיקות כרטיסים אינן יכולות להעלות את הריבית על היתרות הקיימות במהלך השנה הראשונה, אלא אם כן פג תוקפו של שובר פרסום מוקדם, המדד על מדד משתנה שיעור גדל, או היית 60 ימים מאוחר לשלם את החשבון שלך. אם הריבית שלך עולה בגלל תשלום מאוחר, הבנק נדרש להחזיר אותו לשיעור נמוך יותר שלה לאחר שביצעת שישה תשלומים חודשיים רצופים, בזמן כמובן. האם יש שיעור היכרות?

אם כן, מה זה וכמה זמן זה נמשך? אם שיעור ההיכרות הוא יותר מ -14.35% ואינו נמשך לפחות שישה חודשים, תשכח אותו.

האם יש תשלום שנתי? כרטיס אשראי שנתי הוא תשלום שנתי - בדרך כלל נע בין 15 $ ל $ 300 - מחויב על ידי חברת כרטיסי האשראי על הזכות לתת לך את הכרטיס. אל תסכים לשלם הרבה יותר מ 50 $. אם אתה יכול, לבחור כרטיס ללא תשלום שנתי.

מה האגרה המאוחרת? אם אתה מבצע תשלום מאוחר, מה אתה מקבל מחויב? כרטיס האשראי הממוצע באיחור הוא כ 35 $.

מה הוא מעל האגרה דמי? המחיר הממוצע עבור טעינה על גבול כרטיס האשראי שלך הוא 37 $. חפש כרטיסים שאינם מטילים תשלום מסוג זה. חלק מהכרטיסים יודיעו לך אם עברת את המגבלה שלך מבלי להכות את הארנק שלך עם עונש.

האם יש עמלות נסתרות? חלק מהכרטיסים לגבות תשלום יתרת דמי סיום חשבון. הימנע אלה כרטיסים. אתה יכול למצוא כרטיסים שאינם נושאים דמי שכאלה.

גם להיזהר חישובים עניין חשוד. ישנן דרכים רבות מנפיק כרטיס יכול לחשב ריבית חייב. אחד הטריקים shadiest היא להשתמש בתשלום מאוחר כסיבה להשליך את התקופה ללא ריבית עבור עסקאות רכישה חדשה ולאחר מכן לחשב את הריבית עוד לפני תאריך הרכישה המקורי. עוד תמרון מפוקפק הוא לגבות ריבית יומית על סכום הרכישה המלא גם אם נפרעו חלקית על המועד האחרון. קרא את האותיות הקטנות בהצהרת כרטיס האשראי שלך. אם החוזה מאפשר לחברת הכרטיסים לצאת עם כל אחת מהתוכניות הללו, לבטל את הכרטיס ולחפש כרטיס שהחיוב יחייב רק מהמועד בו הופקה ההצהרה החדשה.

[לחץ כאן לקבלת עצות נוספות בנושא כיצד להימנע הונאות: שבעה מן הנפוצה ביותר ריפ כספי- offs.]