ריבית בלבד ARM הגדרה & דוגמה |

מה זה:

משכנתא בריבית משתנה רק ריבית (ARM) הוא משכנתא שבה הלווה משלם רק את הריבית על ההלוואה לתקופה קצובה. איך זה עובד (דוגמה):

ישנם שני חלקים ל ARM עניין בלבד, כי להבדיל אותו מן המסורתית משכנתאות. ראשית, כאמור, הלווה משלם רק את הריבית על ההלוואה לתקופה קצובה. זה החלק "עניין בלבד". שנית, הריבית משתנה. זה החלק של "ARM".

הריבית על ה- ARM מתאימה למבחן מסוים (לעתים קרובות את הריבית הראשית, אך לפעמים LIBOR, אוצר הזמן לפדיון קבוע של שנה או מדדים אחרים) בתוספת מרווח נוסף (שהוא המכונה גם את השוליים, וגודלו מבוסס לעתים קרובות על ניקוד האשראי של הלווה). אמת המידה בתוספת המרווח שווה את הריבית על ההלוואה: זה נקרא שיעור צמוד לחלוטין. חלק מהזירות מציעות שיעור ריבית מוזל, הנקרא גם

שיעור טיזר, במהלך השנה הראשונה. כדי להבין כיצד משפיעים שיעורי הריבית על הלווה, נניח שהבנק מציע 100 אלף דולר ARM לווה פוטנציאלי. הריבית היא פריים בתוספת 5% עם שווי של 10%. אם שיעור הפריים הוא 3%, אז במשכנתא רגילה (שבה חלק מהתשלום הוא פירעון הקרן) הריבית של הלווה היא 8% (5% + 3%), והתשלום החודשי הוא 733.77 $. אבל בזרוע עניין בלבד, התשלום הוא רק חלק הריבית: 666.67 $. זה מפחית את תשלומי הלווה, אבל הוא משאיר את הקרן הבולטת (וצוברת ריבית רבה יותר).

אם שיעור הפריים גדל ל -4%, הרי שהריבית של ההלוואה עומדת על 9% (5% + 4%),, ואת הריבית רק הולך $ 750. במקרים רבים, לחבילות נשק יש מגבלות - על גובהו של הריבית ועל קצב העברתן, וכיצד הן יכולות לנוע בכל שנה, חודש או רבעון. במקרים מסוימים, הריבית תהיה רק ​​להתאים - כלומר, לווים לא יקבלו תועלת אם הריבית נופלת.

למה זה עניין:

עניין בלבד זרועות הם פיתויים מסוכנים, ובדרך כלל רעיון רע. האסטרטגיה האופיינית מאחורי נטילת ARM עניין בלבד היא כי ללווה אין את ההכנסה לבצע תשלום גדול יותר עכשיו, אבל מצפה לקבל את ההכנסה מאוחר יותר. לפעמים הלווה גם חושב כי הריבית תרד, מה שהופך את התשלומים נמוך יותר מאוחר יותר.

לדוגמה, אם לווה לוקח ריבית בלבד ARM כי כרגע נושאת ריבית של 7%, הוא מקווה כי שיעורי יירד שלו תשלומים יירדו בהתאם. המלווה, לעומת זאת, הוא מקווה הריבית יגדל, אשר מעלה את סכום הרווח ההלוואה מייצרת (על ידי הגדלת תשלומי הלווה). בגלל הסדר זה הסיכון, ARMs לעתים קרובות לשאת ריבית נמוכה יותר מאשר משכנתאות בריבית קבועה, אשר בתורו עשוי לאפשר ללווים ללוות יותר ממה שהם יכולים תחת משכנתאות בריבית קבועה.

כפי שאתה יכול לראות, נשק רק עניין יכול להיות מורכבות. לכן, כמו במקרה של כל משכנתא או הלוואה אחרת, לווים חייבים להיות בטוחים לקרוא ולהבין את המלווה של התיעוד ולהרהר את ההשלכות של שינויים בשיעורי הריבית. לווים צריך להיות בטוח שהם יכולים להתמודד עם התרחיש הגרוע ביותר במקרה של נאלץ לעשות את תשלומי המשכנתא הגבוהה ביותר מותר. המלווים נדרשים על פי חוק לחשוף את גובה התשלום החודשי של הלווה, וכי הקרן המקורית עומדת להמשיך לצבור ריבית עד שתשולם.