האם '50 -30-20 כלל 'מתאים לחיסכון פרישה?

וואו, 20%! זה מספר גדול כדי לגלף מתוך כל צ 'ק עבור חיסכון - במיוחד עבור אלה שכבר שילמו את החוב ואת החלת כלל זה כדי פרישה חיסכון.

אבל נראה כי אנשים רבים אינם עוקבים אחר הכלל בכלל. המחקר הפדרלי מראה כי כמחצית מכלל משקי הבית האמריקאית אין חיסכון לפרישה כלשהי. התמונה האישית, נטו, אינה טובה בהרבה. על פי נתוני מפקד האוכלוסין, שווי ההון האישי הממוצע (ללא הון עצמי הביתה) לאמריקנים בגילאי 35 עד 44 הוא 14,226 $, ולמי שגילם בין 55 ל -64 הוא 45,447 $. נתונים אלה לא נראה עקבי עם אנשים בקביעות חוסך אפילו 5% מההכנסות שלהם.

אני בן 46 ואני יכול להגיד לך שיש לי בהחלט לא בעקבות 50-30-20 כלל כשזה מגיע לתוכנית החיסכון שלי פרישה. החיסכון שלי הלך יותר של כלל 50-40-10, עם כ -10% של החסכונות שלי הולך פרישה מאז התחלתי לעבוד בתחילת שנות ה -20 שלי. וכמו אני יועץ פיננסי, זה לא צריך להפתיע אותך שעשיתי את המתמטיקה ולהרגיש טוב מאוד על הכספים שלי לטווח ארוך ויכולת לפרוש בנוחות, שמירה על לפחות את אורח החיים כי המשפחה שלי נהנית היום.

אז אחרי מסתכל על ממוצעים לאומיים הכספים האישיים שלי, אני נשאר תוהה אם החוק 50-30-20 הוא overkill והאם אני צריך להמליץ ​​על זה ללקוחות שלי. כרגיל, כשאני מתמודד עם סוג זה של שאלה, אני פורץ את הגיליונות האלקטרוניים ומתחיל לסובב כמה מספרים.

לעשות את המתמטיקה

כדי להעריך את תוקפו של כלל 50-30-20, ניתחתי את שיעור החיסכון הדרוש לחמישה חוסכים פרישה היפותטית. הנחתי שכל אחד מהם החל לחסוך לגיל פרישה בגיל 22: (הניסיון שלי), 25, 30, 35 ו -40.

השתמשתי גם בהנחות הבאות; הנסיבות שלך עשויות להיות שונות:

• התחלת את הקריירה שלך בשנת 1992, מרוויח משכורת ממוצעת של 41,000 $ לפני מסים. (זה היה השכר ההתחלתי שלי בתור מהנדס כימי שזה עתה נרכש, טרי מחוץ למכללה.)
• עליית האינפלציה והשיעורים הינה שוות, 4% לשנה. (זוהי הנחה שמרנית לאינפלציה, גבוהה מכפי שהיתה לאחרונה).
• אתה משלם הכולל (הפדרלי, המדינה המקומית) שיעור המס של 33% מההכנסה שלך לאורך הקריירה שלך.
• אתה רוצה להתחיל את הפרישה בשנת 2040 עם אותו רמת החיים היה לך בשנת 1992. זה דורש הכנסה לאחר מס של 180,492 $ כדי להסביר את האינפלציה.
• אתה עובד במשרה מלאה עד גיל 70.
• התשואה הממוצעת שלך להשקעה היא 8% לשנה, בניכוי כל העמלות וההוצאות.
• אתה מתחיל לאסוף ביטוח לאומי בגיל 70 בשנת 2040 עם יתרון שנתי החל של 58,810 $ בשנה.
• הטבות ביטוח לאומי שלך עולה ב 2% בשנה, ואתה להגדיל את ההכנסה הנדרשת פרישה שלך ב 2% בכל שנה בין הגילאים 70 ו - 100. (זוהי עלות יוקרן עקב האינפלציה.)
• אתה חי עד גיל 100.

אז מה אחוז ההכנסה עשה כל אלה חמש החוסכים ההיפותטי צריך לשים בצד כדי לשמור על רמת החיים הזאת פרישה עד גיל 100? לא מפתיע, ככל שאתה מתחיל, פחות אתה צריך לשמור. הנה התוצאות:

חישובים של דייב רואן

התוצאות עשויות להשתנות

אני לא יכול להדגיש מספיק את הטבלה לעיל היא פשוט נועדו כקו מנחה כללי עשוי או לא יכול לחול על המצב שלך. ההנחות שערכתי הן שמרניות יחסית, ודברים רבים יכולים להפוך את המתמטיקה לטובה או גרועה יותר.

לדוגמה, ייתכן שתוכל להסתדר עם שיעור חיסכון נמוך יותר אם מתקיים אחד או יותר מהבאים:

• תשואות השוק גבוהות יותר או האינפלציה נמוכה יותר.
• אתה מחליט לפרוש למחצה בגיל 70 ולהמשיך לעבוד במשרה חלקית מעבר לכך.
• אתה נמצא בסוג מס נמוך יותר או שאתה חי במדינה עם מסים נמוכים יותר.
• אתה מוכן לקבל רמת חיים מופחתת מאוחר יותר במהלך הפרישה (אומרים הגילאים 85-100).
• אתה לא חי עד 100 (קשה לשורש עבור זה, אבל זה עוזר במתמטיקה).

המשימה שלך

לא משנה את הנסיבות שלך, אתה יכול לקחת שלוש נקודות עיקריות ולבנות אותם לתוך התוכנית הפיננסית לטווח ארוך שלך:

1. התחל לחסוך לפרישה מוקדם ככל האפשר.
2. תוכנית על שמירת מינימום של 10% מההכנסות שלך - אפילו יותר אם אתה יכול.
3. שים תוכנית לטווח ארוך במקום כדי לחסוך 20% מההכנסות שלך, במיוחד אם אתה לא משמעותי להתחיל לחסוך לגיל פרישה לפני גיל 35.

זה שלי לקחת על כלל 50-30-20: זה יכול להיות עצה נכונה בשבילך, אבל הכל תלוי כאשר אתה מתחיל לשמור.

דייב רוואן הוא מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד Rowan Financial.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.

תמונה באמצעות iStock.