זה הזמן להסתכל מתחת למכסה של קרן היעד שלך תאריך

האם קרן תאריך היעד שלך היא המתאימה לך?

זו שאלה ששואלת, במיוחד כאשר השווקים נעים ממסלול יציב כלפי מעלה לקו זיגזג. קרנות תאריך יעד - הבסיס של תוכניות רבות 401 (k) עבור הגישה שלהם קל, הידיים- off - הם עברו את צעדיהם במהלך התנודתיות בשוק.

להיות הידיים עשוי להיות טוב וטוב כאשר השוק הולך חזק. אבל המשקיעים מפוחדים לעתים קרובות כאשר זה לא, אשר יכול להוביל למכור פאניקה, נעילה הפסדים.

זה עושה עכשיו זמן טוב כדי להבטיח שאתה מרגיש בנוח עם רמת הסיכון שאתה לוקח, כולל בתוך כל קרן תאריך היעד בתיק שלך. גם קרנות הממוקדות לאותה שנה פרישה יהיה שונה הקצאת ההשקעה ואת העמלות, אז כדאי לך לבדוק מה שלך עשוי.

איך קרנות היעד תאריך עבודה

קרנות היעד הן קרנות נאמנות המיועדות ליישר מתי המשקיעים בקרן מתכוונים לפרוש. לשם כך, הם מושקעים עם שנה בראש באופן אוטומטי rebalanced לקחת סיכון מוקדם יותר על הסיכון פחות מתקרבת תאריך זה. (תוכל לקרוא כאן עוד על אופן הפעולה של קרנות יעד).

משקיע בן 30 משקיע עשוי לבחור ב -2050 קרן יעד, למשל, שתשקיע בכבדות במניות - ויכול להיות שקוע בתנודות שוק קצרות טווח. תלוי במידה רבה בכספי הקרן עצמה - הקצאת ההשקעה אפילו של קרנות יעד המתואמות עם אותה שנה יכולה להשתנות ב -10% או יותר, כפי שמוצג בטבלה הבאה.

הבעיה עם הידיים

אנשים רבים בקופות יעד לא יודעים איך הם מושקעים או כמה סיכונים הם לוקחים, אומר ג'ף ובר, מתכנן פיננסי מוסמך יועץ עושר ב טיטוס Wealth ניהול לרקספור, קליפורניה. זה בעיקר הודות תוכניות ההרשמה אוטומטי לבחור עובדים לתוך 401 (k) ולעתים קרובות להשתמש קרן היעד המתאים תאריך כאפשרות ברירת המחדל.

"אתה רוצה לוודא שכל קרן שתבחר תהיה הולמת מנקודת מבט של סובלנות", אומר ובר.

אין זה אומר שתנודתיות בשוק לטווח קצר צריכה להכתיב את החלטות ההשקעה לטווח ארוך שלך - בשוק המניות שממוצעים תשואות שנתיות ממוצעות של 10%, המטבלים הם רק שבבים ובדרך כלל אינם דורשים שינוי באסטרטגיית ההשקעה שלך. אבל אם אתה לא יכול להתמודד עם החום של קרן היטה באגרסיביות כלפי המניות, כיבוי האש היא אפשרות טובה יותר מאשר מושך לחלוטין.

תראו את תיק ההשקעות של הקרן

קרנות נאמנות הן כמו סל השקעות; הרעיון הוא כי המשקיעים יכולים לרכוש אחזקות רבות בעסקה אחת. קרן יעד היא בדרך כלל להגדיר כמו "קרן של קרנות", או קרן נאמנות המחזיקה קרנות אחרות. מטה, אבל יעיל.

כדי לברר מה יש בקרן שלך, אתה רוצה להסתכל על התשקיף שלה, או בדף המידע של הקרן על 401 שלך (k) או באתר אחר של ספק החשבון. אתה יכול לקבל עמוק כמו שאתה רוצה כאן: אתה יכול להסתכל על הקצאת הכולל של הנכסים בין מניות, אג"ח במזומן, או שאתה יכול להתעמק כל אחת מהקטגוריות האלה עבור רשימה של קרנות ספציפיות הנכסים המרכיבים כל דלי. לכל הפחות, אתה רוצה לוודא כי חלקם של מניות אג"ח הוא המקום שבו אתה רוצה שזה יהיה. (למידע נוסף על איך להבין איזה פרופורציה מתאימה לך, קרא את הצלילה העמוקה יותר על הקצאת הנכסים).

באופן אידיאלי, זה לפחות תרגיל שנתי, אומר ובר. "קרנות אלה יעשו התאמות מדי שנה, תוך התאמת מצב ההון שלהן נקודה או שתיים בחשיפה מופחתת ככל שהקרן מתקרבת למועד היעד". ודאו שאתם אוהבים כל התאמה שתראה.

לשים לב לעלויות

יש הרבה שאתה לא יכול לשלוט כאשר מדובר להשקיע - כלומר, נדנדות בשוק. דבר אחד אתה יכול לשלוט, לפחות במידה מסוימת, הוא דמי.

אלה היעד תאריך קרנות כל לספק שירות דומה, אבל את העלות של שירות זה יכול להשתנות במידה רבה, אפילו בתוך ספק קרן אחת. שוואב, למשל, מציעה קרנות אינדקס יעד - אשר מנצלות השקעות פסיביות - וקרנות יעד, הכוללות גם קרנות נאמנות מנוהלות באופן פעיל. ההבדל אולי עולה הכי טוב בשכר: קרן שוואב יעד 2050 קרן נושאת יחס הוצאות נטו של רק 0.08%, לעומת קרן שוואב יעד 2050, שעולה 0.73%.

תשקיף הקרן או דף המידע יתווה את יחס ההוצאה שלו, או העלות השנתית.

להבין את האסטרטגיה לעשות טוב יותר

הצרה היא כי רבים 401 (k) תוכניות להציע יעד תאריך הכספים של אחד הקרן ספק; ייתכן שתהיה לך רק אפשרות אחת לשנה הקרובה ביותר למועד הפרישה הצפוי שלך. אם אפשרות זו אינה מתיישבת עם התיאבון שלך לסיכון - או עבור עמלות - יש לך כמה אפשרויות.

הפתרון הקל ביותר הוא לבחור תאריך אחר - קודם לכן, אם אתה רוצה לקחת פחות סיכון, או מאוחר יותר אם אתה רוצה לקחת יותר. כן, התאריכים אמורים לעקוב אחר גיל הפרישה שלך, אבל אין אף אחד בודק תעודות זהות על הדלת של מועד למועדון הקרן. מי מוצא קרן 2050 מדי וניל יכול בקלות להצטרף לקרן 2055 או 2060 במקום.

אם זה לא מרגיש כמו אפשרות קיימא, או שאתה לא נוח ערבוב מחוץ לגיל שלך, אתה יכול גם לבנות את תיק מתוך קרנות אחרות בתוך תוכנית 401 שלך (k), או לתרום מספיק כדי להרוויח את המעביד התאמה ו ואז לקחת תרומות נוספות עבור השנה ל- IRA.

" למד עוד: מהו IRA?

IRA מציע את יתרונות המס של 401 (k) עם מבחר רחב יותר הקרן, וכתוצאה מכך, יותר שליטה על העמלות. אתה יכול אפילו לפתוח IRA ב robo-advvisor, אשר שירות בונה ומנהלת תיק של בעלות נמוכה קרנות בשבילך.