לפני תשלום מחוץ לעסקים קטנים הלוואה מוקדם, שאל את עצמך 4 שאלות אלה

אם החוב שלך עסקים קטנים נושאת ריבית גבוהה, אתה עלול לחשוב לשלם את ההלוואה מוקדם יחסוך לך על ריבית, כפי שזה היה עם משכנתא או הלוואה לרכב. אבל זה לא תמיד המקרה עם הלוואות לעסקים קטנים. במקרים מסוימים, החזר ההלוואה מוקדם יהיה למעשה להגדיל את העלות השנתית של ההלוואה.

הסיבה לכך היא הלוואות לעסקים קטנים עשויים לבוא עם מבנה קבוע בתשלום, כלומר, תוכל להחזיר את אותה כמות של עמלות וריבית לא משנה כמה מוקדם אתה להחזיר את ההלוואה. המלווים מסוימים עשויים גם לסטור לך עם תשלום מראש.

אז שקול את הגורמים האלה לפני לשלם את ההלוואה העסקית שלך מוקדם:

האם ההלוואה הופכת?

משכנתאות, הלוואות רכב קטנים 7 של מינהל עסקים קטנים (א) הלוואות הם בדרך כלל הפחתת הלוואות. סוג זה של חוב דורש תשלומים חודשיים של קרן וריבית על פי לוח זמנים הפחתות. בתחילת ההלוואה מופחתת, רוב התשלום הולך לכיוון הריבית, וככל שחולף הזמן, יותר ויותר של כל תשלום מוחל על הקרן. אז לשלם את זה סוג של הלוואה מוקדם יחסוך לך עניין.

אבל הלוואות לעסקים קטנים הם לא כל הפחתת, וחלקם עשויים לשאת מבנה קבוע בתשלום. נניח שיש לך 10,000 $ הלוואה לעסקים קטנים נושאת תקופת תשלום של 12 חודשים ואת סך דמי וריבית של 2,000 $, שיעור שנתי (APR) של 20%.

בחודש השישי, המכירות בעסק שלך יש הרים ואתה מחליט שאתה רוצה להחזיר את ההלוואה במלואה. מאז אתה עדיין צריך לשלם את מלוא $ 2,000 בחזרה, זה מגדיל באופן משמעותי את אפר ל 40%, שכן אתה חותך את תקופת החזר במחצית.

סכום ההלוואה הכולל	חודש החזר	סך כל העמלות ששולמו	אפריל
$10,000	6	$2,000	40%
$10,000	12	$2,000	20%

במקרה זה, להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר מגדיל את עלות ההלוואה השנתית של ההלוואה.

סוחר במזומן התקדמויות הן סוג אחר של מימון שבו יש לך "שלם" תשלום מראש, כלומר אם הלווה repays את החוב מוקדם, הוא או היא עדיין נדרשת לשלם את מלוא הסכום של ההלוואה בתוספת ריבית ואגרות, אומר איתן סנטוריה, מנכ"ל דילסטרק, המלווה בעסקים קטנים.

האם תחויב בתשלום עבור תשלום מוקדם?

כמה עסקים קטנים הלוואות לבוא עם תשלום מראש תשלום עבור לשלם את ההלוואה מוקדם, הוספת העלות הכוללת של ההלוואה. עמלה זו מיוצגת בדרך כלל כאחוז מיתרת ההלוואה הנותרת; לדוגמה, 1% מיתרת ההלוואה שנותרה בסך $ 10,000 מביאים עמלה בסך $ 100.

"אחד הסיכונים הגדולים ביותר למשקיע הוא, שמישהו משלם בחזרה את ההלוואה מוקדם והם לא מקבלים את כל העניין שלהם", אומר לורי Atwood, יועץ לעסקים קטנים ומייסד של פחד האוצר. דמי תשלום מראש הם דרך להקטין את הסיכון.

SBA מחייבת את הלווים בתשלום מראש על ההלוואות הקטנות שלה (7), אך רק אם ההלוואה תהיה לפירעון של 15 שנים או יותר והיא משולמת מראש במהלך שלוש השנים הראשונות, על פי ה- SBA.

Online משאיל מבקר מעריך 1% דמי עבור כל שנה הלוואה הוא repaid מוקדם. תשלום זה מכסה את השיווק של המלווה, חיתום ועלויות תאימות כדי לספק את המימון, Senturia אומר.

"ודא שעשית את המתמטיקה ולדעת מתי זה הגיוני לשלם מראש אם יש לך הלוואה הפחתת. זה אותו מתמטיקה כמו משכנתא refinancing. "- לורי Atwood של האוצר ללא פחד

אם תחליט לשלם את תשלום מראש, אתה עדיין יכול לשמור על הריבית על הלוואות לטווח ההלוואות, אשר כל הפחתות.

"ודא שאתה עשית את המתמטיקה ולדעת מתי זה הגיוני לשלם מראש אם יש לך הלוואה הפחתת," אומר Atwood. "זה אותו חשבון כמו משכנתא ומימון מחדש".

דוגמה נוספת: בחוג מימון, המספק הלוואות עסקיות בהיקף של עד 500,000 $, הלווים יכולים לשלם את יתרת ההלוואות שלהם בכל עת כדי לחסוך בריבית ולא לעמוד בקנסות מראש או בתשלום נוסף על כך, על פי דוברת מעגל המימון ליז פולוק.

איך זה ישפיע על תזרים המזומנים שלי ומסים?

עבור בעלי עסקים קטנים, ההחלטה אם לפרוע הלוואה מוקדם באמת מגיע תזרים מזומנים יותר מחיסכון הריבית הפוטנציאלית, אומר ברברה Weltman, יועץ לעסקים קטנים מחברם של "ג 'ק. מסים לעסקים קטנים של לאסר ".

"עסקים רבים לא יכול לקבל את הכסף לשלם מוקדם, גם אם זה היה להציל אותם על הריבית", אומר ולטמן. "אז ההחלטה אם להקדיש את המזומן על ידו כדי לשלם את החוב תלוי מה חובות אחרות בעל העסק יכול להיות."

הריבית ששולמה על הלוואות לעסקים קטנים היא גם ניכוי מלא על מסים של עסקים, לפי וולטמן. אז repaying הלוואה מוקדם עלול לגרום לך לאבד את הניכוי. מומלץ להתייעץ עם מקצוען מס על זה.

האם להחזיר לעזור לי להבטיח הלוואה חדשה?

סיבה טובה אחת לפרוע הלוואה מוקדם היא להפחית את החוב של החברה שלך כדי לשפר את סיכויי הנחיתה הלוואה נוספת בתנאים טובים יותר, אומר Weltman.

"אם לא פרעת הלוואה קיימת, יש לך חוב על הספרים שלך", היא אומרת. "אז זה עובד נגדך במה משאיל חדש ישקול לקדם לך. ברגע שיש לך חוב מצטיינים, זה עושה את זה קשה יותר ללכת לקבל הלוואה חדשה."

"אם יחס החוב להון העצמי שלך גבוה מדי - או שאתה מנסה לשכור ציוד או לקחת הלוואה חדשה ומלווים לא אוהבים את מבנה ההון העצמי שלך - אתה תצטרך לבלוע את העלויות ולשלם את ההלוואה, "אומר Atwood. "אז אתה רוצה לעשות את השיפוט הטוב ביותר להתקשר לעסק שלך."

כדי לקבל מידע נוסף על אפשרויות מימון ולהשוות אותם עבור העסק הקטן שלך, בקר באתר שלנו הלוואה אינטראקטיבית Finder עמוד.

סטיב ניקסטרו הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @StevenNicastro .

תמונה באמצעות iStock.