פרצות בחוק CARD הם תחת אש מן הפדרל ריזרב
ª
הפדרל ריזרב מועצת יש פירסם כמה תיקונים פוטנציאליים 2009 של שלושה שלב כרטיס CARD, עבר על ידי הקונגרס כדי להגן על האמריקנים מפני כרטיסי אשראי טורפים. כמו תמיד, כמה אנשים עשו מסלולים סביב תקנות חדשות, ניצול כתמים עיוורים בטקסט של המעשה. לאור ההתפתחויות הללו, מועצת המנהלים מציעה כמה צעדים חדשים כדי להוסיף ספציפיות לתוכן הקיים של החוק במטרה לסגור פרצות. איזה סוג של תוצאות ניתן לצפות מן השינוי הזה?
איסור מוחלט על שינויים
בהתאם לשינויים החדשים, חברת כרטיסי האשראי שלך לא תוכל לסובב את השפה, כדי למנוע חשיפה כאשר סכום הריבית שאתה מחויב משתנה. כפי שהדברים עומדים כיום, חברות נדרשות להודיע על ארבעים וחמישה יום לפני שינויים כלשהם באיזו מידה הם מעריכים את יתרתך. אם אנחנו דנים כרטיס אשראי נמוך apr, החוק הנוכחי דורש שיעורי המבוא חייב להישמר על כמות הזמן שפורסם בתחילת, אלא אם כן הכרטיס הוא עבריין על החשבונות שלהם במשך חודשיים. אבל, זה לא מנע נושים מסוימים מלהשתעשע עם השפה כדי לגרום לאנשים לקבל החזרים הניתנים לביטול שיש להם את ההשפעה הסופית של העלאת שיעורי הכולל.
ה"וול סטריט ג'ורנל "דיווח כי סיטיבנק סיפק דוגמה אחת לגישה זו, והעריך ריבית על חלק מהלקוחות בשיעור של כמעט שלושים אחוזים ולאחר מכן הסתובב עם הצעה" הנחה על עד 70 אחוזים מן החיובים האוצר אם הם שילמו ב. עם זאת, סיטיבנק כללה התניות כי היא יכולה לסיים את ההקלה באופן חד צדדי ללא אזהרה.
ההידוק של התקנות של ה- FDS צריך למנוע התנהגות כזו בעתיד. לדברי מועצת המנהלים, תוכניות הנחה כאלה יהיו כפופים לדרישות הבאות באמצעות עיתוי המפורסם, בדיוק כמו הצעות עבור שיעורי ריבית נמוכה.
סוף "קציר העמלות"
הצעדים החדשים גם קובעים כי מנפיקים כרטיס לא יכול להרוויח מצרף דמי שערורייתי לפתיחת החשבון שלך. נכון לעכשיו, חברות יכולות רק להעריך דמי עד רבע משווי האשראי של מחזיקי האשראי. עם זאת, כמה חברות עשו ניסיונות לעקוף את ההגבלות הללו על ידי צירוף דמי לתהליך של חתימה על כרטיס, אפילו להרוויח את הכינוי "תשלום כרטיס אשראי כרטיסי". לדברי מוסדות אלה, חיובים אלה אינם מכוסים תחת חוק כרטיס, אשר רק עושה התייחסות לעלויות שהוערכו על חשבונות הוקמה.
WSJ גם מביא לנו דוגמה של מניפולציה כזו על ידי ראש הממשלה הבנק הראשון. הראשון פרמייר העריכו 75 $ תשלום שנתי ו תוספת $ 95 תשלום עבור עיבוד על כרטיס זה המצורפת לשלוש מאות דולר קו אשראי. התניות נוספות של הפד לא יאפשרו לעשות זאת במסגרת החוק, שכן כל התשלומים יכוסו בתקרה של 25%.
מניעת חובות רעילים
השמורה היא גם הוספת שפה כדי למנוע אנשים מלקחת הלוואות הם לא יכולים מציאותית לשלם בחזרה. על פי הכללים החדשים, ההכנסה הפרטית, לא משק הבית, תהיה המדד לפיו היכולת של המבקש הלוואה לשלם את החוב שלהם יהיה להעריך. אז, אם מישהו מנסה לקחת הלוואה, לפתוח קו אשראי, או להגדיל קיים אחד שהם צריכים להוכיח או שהם יכולים לנהל את החוב או למצוא מישהו אחר כדי לערוב להם.
בסוף היום, אם כי אמצעים חדשים אלה יתייחסו חריגות העבר, הם גם ייראו בהכרח אתגרים חדשים להיות overmounted על ידי הנושים החוצה עבור רווח מהיר. לכן, למרות תקנות אלה עדיין לא נכנס לתוקף מלא, אנשים כבר תוהה איך הפד יגיב לגל הבא של אסטרטגיות כדי לקחת את היתרונות של הצרכנים, והאם המילואים תמיד יהיה משחק מעקב.
