מחקר: Millennials מאי צריך לחסוך 22% מהכנסות לפרישה

Millennials 'כספים כבר נמתח על ידי חוב ההלוואה סטודנט ועלויות הדיור, אבל יש עוד גורם לשקול: בהשוואה להורים שלהם, הם עשויים צריך לשמור הרבה יותר של ההכנסה שלהם לפרישה, על פי ניתוח Investmentmatome חדש.

מספר אנליסטים צופים כי הצמיחה האטית של כלכלת ארה"ב לאחר המיתון הגדול עלולה לגרום לתשואות בשוק המניות לרדת מ -7%, הממוצע השנתי הנוכחי, ל -5% אפשריים בעשרות השנים הקרובות. וזה עלול לפגוע המשקיעים.

22% יכול להיות המטרה החדשה לפרישה

ההבדל בין שתי נקודות אחוז יש השלכות גדולות עבור מבוגרים צעירים אשר רק מתחיל לחסוך לגיל פרישה וגם למי כבר להשקיע במשך כעשור. ניתוח האתר שלנו מראה כי Millennials, אשר יכול להרוויח תשואה של 5% על חלק הארי של החיים שלהם השקעה, עשויים להידרש כדי לחסוך 22% מההכנסה השנתית שלהם כדי לפצות את הפער. רוב המומחים לפרישה ממליצים לחסוך 15% מההכנסה השנתית.

"עידן התשואות העל-טבעיות נגמר", אומר מרטין סמול, ראש U.S. iShares עבור BlackRock, מנהל הנכסים הגדול בעולם. "בטווח הארוך, המשקיעים הצעירים צריכים לצפות לתשואות ותשואות בשוק ההון להיות נמוכות".

ניתוח של Investmentmatome

כדי לסייע למשקיע מילניאלי להתכונן לעתיד, Investmentmatome ניתח את הצרכים החיסכון של בן 25 בן 40,000 $, השכר החציוני לגילאי 25-29, על פי סקר מפקד האוכלוסין הנוכחי של ארה"ב ב -2015.

על פי ממוצע של 7% בשוק המניות חוזר בכל שנה מאז 1950, בן 25 בן 40,000 $ יכול לעמוד במטרה פרישה משותפת של החלפת 80% מההכנסה שלו או שלה על ידי גיל 67 על ידי שמירת 13% מההכנסה השנתית.

אבל אם הממוצע השנתי שוק המניות חוזר ליפול ל 5%, ניתוח האתר שלנו מראה 25 בן יהיה יצטרך להפריש 22% מההכנסה השנתית כדי לחסוך את אותה כמות. זוהי עלייה של 3,400 $ השנה - שווה יותר משלושה חודשים של שכר דירה, על בסיס חציון חודשי שכר הדירה של $ 937 עבור משקי הבית 25 עד 29.

איך Millennials יכול להתחיל להכין עכשיו

אף אחד לא יכול לחזות תשואות ההשקעה, הנה דרכים לעזור להתכונן לעתיד הפיננסי שלך.

התחל לשמור. לשים את החיסכון עבור פרישה נושאת עלות כבדה. הניתוח שלנו מצא כי אם בן 25 שנים מחכה עד 35 להתחיל לחסוך לגיל פרישה, הוא או היא חייבת לשמור כמעט בלתי אפשרי 34% מההכנסה בשנה, או 16,400 $, לפרוש בגיל 67 עם 80% מההכנסה, בהנחה 5% תשואה שנתית.

גם אם אתה לא יכול להפריש את ההכנסה הנדרשת כדי להגיע אל היעד שלך בעתיד, כל דולר של חיסכון פרישה סעיפים. בנוסף לחסכון בהכנסות נוספות, התשואה להשקעה נמוכה יותר פירושה שנות האלפים עשויות להתחיל לתרום מוקדם יותר לחשבון פרישה מאשר הוריהם או שתכננו קריירה ארוכה יותר. השתמש מחשבון פרישה כדי להעריך את ההתקדמות לקראת מטרות פרישה לזהות פערים פוטנציאליים.

"היתרון הגדול ביותר Millennials יש זמן", אומר אריאל אושה, האתר שלנו להשקיע פרישה מומחה. "אם אלה תשואות נמוכות יותר להפוך למציאות, זה יהיה הרבה יותר קשה למי לדחות להשקיע כדי להתעדכן. הדבר הטוב ביותר Millennials יכול לעשות הוא להשקיע כמה שהם יכולים ברגע שהם יכולים."

נצל את הטבות המס ואת התאמות המעסיק. כ -98% מהמעסיקים שמציעים תוכנית 401 (k) מתאימים לפחות חלק מתרומות העובדים, אך ההערכות מראות כי רבע מהעובדים אינם תורמים מספיק כדי לקבל את מלוא הסכום. התאמה זו היא כסף חינם כי אתה מקרב את מטרות החיסכון שלך. התאמה דולר לדולר - ההסדר הנפוץ ביותר - מכפלת את שיעור החיסכון שלך עד לסכום ההתאמה.

A 401 (k) גם עוזר לך לשמור כאשר מדובר מסים היום. אם מילניום צריך להפריש עוד 3,400 $ השנה ויש לו שיעור מס יעיל 20%, זה חיסכון מס פדרלי של 680 $, ואת החיסכון המטרה נפגשו בעלות נטו של רק 2,720 $.

אלה שאין להם 401 (k) יכול לקבל ניכוי מס על ידי ביצוע תרומות ל- IRA מסורתי. הכנסות ההשקעה במסורת IRA המסורתית לגדול מס נדחים, כמו עם 401 (k) s, הפצות הפרישה הם במס כהכנסה.

אל ¯ לא לקצור את הכסף פרישה בחשבון חיסכון. על פי סקר שנערך בשנת 2015 על ידי קבוצת המחקר Statista, Millennials הם כמעט פי ארבעה יותר סיכוי לשים מזומנים נוספים לחשבון חיסכון (42% מהנשאלים) מאשר להשקיע אותו (11%).

"מילניאל עשוי להיות התמקדות בבניית כרית חירום, אבל הם לא צריכים לתת כי המטרה לדחוף את החיסכון לפרישה לאורך הכביש," O'Shea אומר. "זה יכול לקחת הרבה עובדים צעירים שנים לבנות את ההמלצות המומלצות של שלושה עד שישה חודשים בקופת חירום".

אם אתה נאבק כדי לאזן את שתי המטרות, להתמקד תחילה על מרוויח את המעביד של 401 (k) להתאים ולהניח בצד לפחות 500 $ במקרה שאתה צריך מזומנים מהירה. לאחר מכן, שקול לפתוח חשבון רוט IRA ולהתחיל משפך לתוך זה. אמנם הוא עדיין מיועד פרישה חיסכון, רוט IRA מציעה גמישות אם אתה צריך את הכסף. בגלל התרומות נעשות עם דולר לאחר מס, הם עשויים להיות משך כל הזמן לאחר חמש שנים ללא מסים על רווחים או עונש על נסיגה מוקדמת.ויש לזכור כי התשואות על השקעות במניות או אג"ח ניתן לצפות באופן משמעותי outpace התשואות הקטנות של רוב חשבונות החיסכון לאורך השנים.

לשים לב לעלויות ההשקעה. בין אם אתה משקיע 401 (k) או IRA, יש דרכים לשמור יותר כסף. תעודות סל (ETF), שמאפשרות למשקיעים לבנות תיק נמוך ומגוון, יכולות לחסוך אלפי שנים על מאות אלפי דולרים במהלך חייהם, על פי ניתוח של Investmentmatome מוקדם יותר השנה.

רובו-יועצים גם מספקים ניהול השקעות בעלות נמוכה, עם תכונות כמו איזון אוטומטי כדי לעזור לך לשמור על מסים למינימום. הם מתאימים לאלפי מילונים רבים המעדיפים גישה של הפנסיה לתיק הפרישה שלהם, עם דרישות השקעה מינימליות נמוכות וגיוון קל באמצעות תיקי ETF מוכנים, המותאמים לגילם ולסבולת הסיכון שלהם.

"תשואות עתידיות לא ברורות הן המציאות של השקעה", אומר אושה. "מילניאל צריך להתמקד בשליטה מה הם יכולים לשלוט: שמירה ככל שהם יכולים, לוקחים כמות נאותה של הסיכון עבור אופק ארוך מאוד שלהם, שמירה על הוצאות ההשקעה שלהם נמוך ותופס את כל היתרונות המס זמין."

עובדות מהירות על מילניום

Millennials הם חוסכים טובים. על פי סקר של המרכז ללימודי פרישה במרכז טראנסמריקה, 72% מאלפי השנה חוסכים לפרישה ו -30% חוסכים מעל 10% מהכנסתם.

Millennials יש עלויות דיור גבוהות יותר. חציון 25 - 29 בן מבלה 27% מההכנסה על דיור, לעומת 21% בקרב האמריקנים בגילאי 45 עד 64, על פי נתוני מפקד האוכלוסין האמריקני לשנת 2013.

Millennials הם נטל על ידי חוב הסטודנטים. בשנת 2013, 55% ממשקי הבית שבראשם אמריקאים בשנות העשרים לחייהם היו בעלי חוב סטודנט. בשנת 1992, מספר זה היה 17%, על פי מרכז למחקר פרישה ב בוסטון קולג 'ניתוח של סקר הפדרל ריזרב של פיננסים לצרכן.

ג'ונתן טוד הוא מנתח נתונים ב- Investmentmatome, אתר כספים אישי: דוא"ל: [email protected]. Twitter: @yontodd.

מתודולוגיה

חיסכון הפרישה חושבו עבור 25 בן עושה 40,000 $ בשנה, עם 2% הכנסה שנתית מגדילה עד פרישה בגיל 67.

תשואת תיק ההשקעות השנתית מחושבת כ 7% - בתרחיש רגיל ו 5% - בתרחיש צמיחה איטי, המבוסס על השקעה בסל רחב של מניות כמו קרן אינדקס או תעודות סל, אשר עוקבת אחר מדד S & P 500.

שיעורי החיסכון הפנסיוני מבוססים על החלפת 80% מההכנסה השנתית (על בסיס ממוצע 10 שנות ההכנסה האחרונות) בגיל 67, עם שיעור פרישה שנתי של 4% בעת הפרישה. שומרי צריך לשאוף להחליף 70-90% מההכנסה לפני פרישה, המהווה את ההכנסה הממוצעת עבור 10 שנים עד הפרישה. אם אתה צופה קבלת הטבות ביטוח לאומי, תוכנית להחליף 70% מההכנסה לפני הפרישה. השתמש במחשבון זה כדי להעריך עד כמה אתה יכול לצפות לקבל מ ביטוח לאומי. כל המספרים הם במונחים מותאמים לאינפלציה.

חיסכון פרישה עבור תרחיש בן 35 מניחה הכנסה ההתחלה של 48,760 $, ההכנסה לאחר 2% עולה במשך 10 שנים, החל מ 40,000 $ בגיל 25. זה מניח צמיחה שנתית הכנסה עתידית של 2%, ו 5% מלאי שנתי שוק חוזר דרך פרישה בגיל 67.