האם הגנה Overdraft חייב שיהיה כיסוי?

אתה לא צריך להיות שבור או אפילו רע בניהול הכסף שלך מדי פעם משיכת יתר בחשבון הבנק שלך. עם 90% של מבוגרים אמריקאים באמצעות שירותי בדיקה, משיכות יתר נפוצים יחסית. למרות זאת, מחקר חדש מצביע על כך שצרכנים רבים ממשיכים להתבלבל לגבי משיכת יתר של כרטיס חיוב, את העמלות הנלוות והאם עליהם לבחור את הכיסוי שהוא מספק.

אחד מכל עשרה אמריקנים שהשתמשו בכרטיס חיוב קשור לחשבון בודק, קיבל סטירה אחת לפחות, ועוד 5% שילמו דמי העברת כספים כדי לכסות עסקה שחרגה מהיתרה שלהם בשנה שעברה, על פי קרן Pew Charitable Trusts. העלויות נובעות משירותים אופציונליים שהלקוחות חייבים להסמיך לחשבונותיהם על פי כללים הנוגעים להעברות כספים אלקטרוניות שנכנסו לתוקפן בשנת 2010. תקנות אלה אמורות להפוך את כיסוי האובררפט ואת העמלות לפשוט יותר ולמחיר זול יותר עבור צרכנים בעלי כרטיסי חיוב, אבל בלבול שופע יותר ממחצית הלקוחות המושפעים שנסקרו על ידי פיו לא זוכר לקבל את השירות, שנקרא "הצטרפות".

הגנה לעומת כיסוי

כאשר מדובר בהגנה על משיכת יתר, קיימות שלוש אפשרויות בסיסיות:

1. הגדרת ברירת מחדל: כאשר עסקת החיוב נדחית על ידי הבנק או איחוד האשראי בגלל כספים לא מספיק בחשבון.
2. הגנה על משיכת יתר: כאשר הגוף המוסדי מעביר כסף לחשבון עובר ושב מקרן צמודה, כגון חיסכון, כדי לספק מספיק כדי לכסות את העסקה כאשר היתרה נמוכה מדי.
3. כיסוי משיכת יתר: שבו הבנק או איגוד האשראי משלם על העסקה, לייצר יתרת שלילית בחשבון העו"ש - מה מסתכם הלוואה אישית עד להחזר.

עמלות בדרך כלל מחויבות הן להגנה על כיסוי יתר והן כיסוי, אם כי כמה מוסדות פיננסיים מציעים חשבונות המספקים את השירותים ללא תשלום. בדרך כלל, את האגרה עבור Overdraft הגנה מעורבים העברת כספים נע בין $ 10 ל $ 12 לכל פריט. לכיסוי - כאשר הבנק משלם לך - דמי הם גבוהים בהרבה, לעתים קרובות ככל 35 $ או יותר לכל עסקה. כמו כן, אם האיזון השלילי נמשך ימים או יותר, בנקים רבים תשלום יותר עד התנאי הוא בוטלו. אף אחת משירותי האוברדראפט לא מגינה על תשלומים שנדחו, דבר שיכול לקרות כאשר תרומת ההפקדה או חשבון המניות אינה מכובדת על ידי המנפיק של המחאה. במקרים כאלה, הסכום ינוכה מיתרתך ועמלת פריט שהוחזרה, בדרך כלל בין 12 $ ל -19 $, תחויב.

להצטרף או לא?

ההחלטה לקבל הגנה מפני משיכת יתר או כיסוי צריכה לשקף את התדירות שבה אתה משיכת יתר את חשבונך. באופן כללי, Investmentmatome ממליצה לירידה או להישאר עם הגדרת ברירת המחדל.

בדרך כלל, רכישות של כרטיסי חיוב שנחסמו בנקודת המכירה אינן שוות את עלות ההגנה, כך על-פי 68% מהנשאלים בסקר Pew שחשבו על החשבון. הם אמרו שהם יעדיפו עסקאות כאלה סירבו ולא לשלם את דמי הקשורים לכיסוי. הערך החציוני של משיכת יתר עבור משתמש בכרטיס חיוב הוא $ 24, על פי הלשכה להגנת הצרכן בארה"ב. הסוכנות אומרת כי מי להצטרף נוטים להיות overdrafts הרבה יותר מאלו שאינם מקבלים את השירותים.

בעוד תשלום נדחה על כוס קפה או רכישת דלק עשוי להיות קל לנער, עסקאות חשובות יותר עלול להיות אסון אם דחו. אז אם רוב הפעילות בחשבון עוסקת תשלומים חשובים - עבור מצרכים, למשל - הגנה משיכת יתר יכול להיות רעיון טוב. זכור, בדיקות אישיות וחיובים חוזרים באופן קבוע - כמו החשבונות המתוזמנים לתשלומים אוטומטיים - יהיו כפופים לנהלים הרגילים של המוסד הפיננסי שלך לגבי טיפול בשיכות יתר, בין אם בחרת עבור כיסוי כרטיס חיוב ובין אם לא, ואתה עשוי לעמוד בפני חיובים שתוצאתם אם היתרה שלך אינה מספקת, על פי הפדרל ריזרב.

אפשרות נוספת, חכמה במיוחד עבור אלה שעשויים לגרור יתר על המידה את החשבון שלהם לעתים קרובות, היא למצוא בנק מקוון בלבד או איחוד אשראי שגובה עמלות נמוכות יותר. חשבון 360 של Capital One, לדוגמה, מטפל בשיטות יתר, כמו קו אשראי, והוצאות ריבית על יתרת החוב עד להחזרתו. היא עושה, עם זאת, תשלום של 9 $ תשלום עבור המחאות קופצים. אחרים, כגון לגדול הפיננסי הפדרלי אשראי האיחוד של טמפה, פלורידה, אזור להציע כיסוי בעלות נמוכה באמצעות העברות חשבון.

(בדוק את כלי השוואת האתרים שלנו לבדיקת אתרים עבור אפשרויות אחרות).

אז אם איזון נמוך פירושו לא יותר מאשר מבוכה בבית קפה האהוב על אירוע נדיר כאשר עסקת חיוב נדחה, הגנה משיכת יתר לא יכול להיות שווה את העלות. אבל עבור אלה במצבים כספיים קלים יותר, אשר לפעמים צריך הרחבה של אשראי כדי להדוף אסונות כמו חשמל מנותק, הכיסוי עשוי להיות צורך יותר מאשר אופציה שיקול דעת. במקרים כאלה, הוא עשוי לשלם כדי למצוא מוסד פיננסי אשר לא יענישו אותך קשות מדי עבור ההגנה שהיא מספקת.

עמיל- Sted תמונה מבוים דרך Shutterstock.