לשלם את החוב או לשמור על פרישה? הנה העצה שלנו

אחד האתגרים הגדולים ביותר קבלת החלטות כסף חכם הוא כי מטרות חשובות רבות מתחרות על דולרים מוגבל שלנו. זה בדיוק המקרה עבור אנשים שרוצים לשמור על פרישה, אלא גם לצאת החוב.

אין כמו זמן - והרבה מזה - כדי להפוך את החיסכון הפנסיה שלך לתוך סיר הרבה יותר גדול של זהב, בזכות ההשקעה מחזירה הרכבה על עצמם. כלומר, עיכוב החיסכון לפרישה הוא רעיון רע.

אבל נותנים חוב לצבור את הריבית יקר בזמן שאתה שולח דולרים יקרים לחשבון הפרישה שלך? גם זה לא הגיוני.

המצב של כולם הוא ייחודי, אבל מומחים רבים מציעים להתחיל לקבל על פרישה ולאחר מכן למקד את עיקר הכסף שלך על ריבית גבוהה החוב. הנה תהליך שלב אחר שלב:

1. התחל לשמור עבור פרישה
2. לשלם את שיעור גבוה "רעיל" החוב
3. התחל קרן חירום
4. פנו לחוב נמוך יותר
5. הישאר על המסלול עם תוכנית בכתב

1. פרישה חיסכון מגיע הראשון

אם המעסיק שלך מציע תרומה תואמת 401 (k) או פרישה אחרת תוכנית החיסכון, לתרום כמה שנדרש כדי לקבל את הכסף בחינם.

תגיד המעסיק שלך מציע "100% עד 2% משכורת." כלומר, המעסיק שלך יוסיף דולר אחד עבור כל דולר שאתה תורם, עד 2% משכורתך. אז אם אתה עושה $ 60,000 ולתרום 2% ממנו, המעסיק שלך יוסיף 1,200 $ בשנה על גבי התרומה שלך 1,200 $.

"אתה מכפיל את הכסף שלך אפילו לפני החזר השקעה או חיסכון מס", אומר ג'ו היידר, מייסד Cirrus Wealth Management בקליבלנד. אפילו 50% התאמה עדיין נתח חסון של כסף חינם כי אתה לא רוצה להרים - אתה לא הולך לקבל 50% שיעור התשואה בכל מקום אחר.

אם אין לך תוכנית פרישה בעבודה, פתח IRA מסורתי או רוט IRA (אם אתה לא בטוח מה הכי טוב בשבילך, לקרוא את המדריך שלנו). אין התאמה כדי לנצל, אך תוכל להגדיר העברות חוזרות מחשבון הבנק שלך כדי לחקות את הקלות של תרומה אוטומטית למקום העבודה. הנה העיגול שלנו של ספקי חשבון IRA הטוב ביותר.

2. לשלם את החוב גבוה הדולר

אם יש לך חוב כרטיס אשראי, הלוואות יום המשכורת, או חוב כי יש משתנה או ריבית גבוהה - משהו מצפון של כ - 9% - להתמודד עם זה הבא. (אם זה חוב רעיל מוסיף עד יותר ממחצית ההכנסה שלך, שקול מבקש הקלה החוב).

לקבלת דחיפה פסיכולוגית לאורך הדרך, זה יכול לעזור להשתמש בשיטת כדור שלג החוב, שבו אתה להתמקד המאמצים השכר על החוב הקטן ביותר שלך הראשון - תמיד עושה את תשלומי המינימום על אחרים, כמובן. ברגע זה השתלם, להתמקד החוב הבא הגדול ביותר, וכן הלאה. קרא כיצד להשתמש כדור שלג החוב.

"זה מועיל לזכות בניצחון בשלב מוקדם", אומרת ג'סי דול, יועצת לניהול עושר בחברת TIAA בפיירפקס, וירג'יניה. "עכשיו יש לי קצת ביטחון לעשות כמה דברים אחרים לטווח ארוך, כי צריך לעשות."

.3 הפעל חשבון חיסכון חירום

זה בהחלט בסדר להתחיל קטן. קבל 500 $ לשים בצד בחשבון חיסכון. זה ימנע ממך לרוץ את החוב כרטיס האשראי על כל הוצאה בלתי צפויה.

אתה יכול לבנות משם. גם אם "לפחות כמה חודשים בשווי של הוצאות נשמר הוא תכנון טוב", אומר היידר. "אתה מאבד את העבודה שלך, אתה מפוטר, אתה מקבל חולה - זה נותן לך קצת כרית כאשר אתה צריך את זה ביותר."

4. להתמודד עם שיעור נמוך החוב

ברגע שיש לך חוב גבוה מחוסל החוצה קרן חירום מוצק underway, לחשוב על לזרוק יותר כסף על חוב אחרים, כמו הלוואות לסטודנטים.

אם יש לך מספר הלוואות לסטודנטים, שקול להתמקד אחד בכל פעם. נניח שיש לך ארבע הלוואות, כל אחת עם 150 $ תשלום חודשי מינימלי, ואתה יכול להרשות לעצמך לשלם 1,000 $ לחודש. "לא הייתי משלם 250 דולר על כל ארבעתם", אומר היידר. "הייתי משלם 150 $ על שלושה ו 550 $ על הרביעי. ברגע זה הרביעי נעשה, המינימום שלך עכשיו, במקום להיות 600 $, הוא 450 $. "זה יכול לעזור אם חירום חירום מתרחשת.

5. שים את זה בכתב

אין כמו תוכנית להישאר על המסלול לעבר מטרות כסף.

תרשום את זה: היידר מציע גיליון אלקטרוני עם מטרות ספציפיות, כגון: "הלוואה זו תשולם ב 18 חודשים. ההלוואה הבאה תשולם בעוד ארבע שנים. בתוך חמש שנים אני מקווה שיש לי 40,000 $ ב 401 שלי (k)."

זה שומר לך להתמקד המטרה הבאה כאשר אתה משלם את החוב. "זה יכול לעזור למנוע את הפיתוי של קניית מכונית חדשה כאשר אתה באמת לא צריך אחד," היידר אומר.

היה ברור: "שמות המטרות יכולים להיות מועילים מאוד", אומר דול. "אם אני יודע שאני לא יוצא לארוחת ערב השבוע אומר שאני יכול לקחת את הילדים שלי לחופשה בשנה הבאה, [זה] עושה את זה הרבה יותר קל לי לקבל את ההחלטה."

בנה בתגמולים: תחשוב על הקצאת כסף לטיול או לרכוש מיוחד כאשר אתה משלם כל חוב.

חפש "דליפות": מסלול שבו הכסף שלך הולך כל חודש כדי למצוא דולרים שיכולים לשמש טוב יותר עבור פרישה וחובות מטרות.

אפילו מומחים פיננסיים יכולים להיות מופתעים.מייקל מקגראת, סגן נשיא EP Wealth Adventors בוולנסיה, קליפורניה, נזכר בעמית לשעבר שבדק את התקציב החודשי שלו ואמר: "זה הדהים אותי כמה אני ואשתי מבזבזים בסטארבקס. אנחנו מוציאים כמעט תשלום מכונית!"